超级大变化！重疾险重新定义，可能涉及每个人的利益

一

保险走得太久了，久得有点像支气管炎老犯的小老头。

自从2007年，保险业协会和中国医师协会联合发布过一则规范，就一直实施到现在。

行业里执行的标准都在这个基础之上。

不同的产品之间，尽管款式像麻花辫一样多，但本质还是一样的。

就像不同的羽绒服一样，里子外是鸭毛，鸭毛外是防风布，最保暖的，最让人有安全感的，终究还是那堆鸭毛。

现在因为临床诊断标准和医疗技术革新，有些内容已经满足不了当下的发展需求了。

所以昨天（3月31日），中国保险行业协会就发了个公告，说征求大家的意见，要重新制定规范，重新修订重疾险的疾病定义。

旧版规范和征求意见版的规范，内容差别还是蛮大的。

为了节约大家时间，子悠拣了几点重点出来：

1、前六种重疾的定义发生了变化，不管是从名字上还是从赔付的定义上，都发生了变化。

（变化如表）

2、把25种重疾的种类拓展到28种重疾和3种轻症。

新增的重疾包括严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎；

新增定义的轻症包括轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。

之前行业内对轻症是不作定义要求的，一直由各家保险自己来定。

但这3种轻症保额限定了上限，不可以超过重疾保额的20%。

也就是说现在市面上卖着的轻症赔付保额会增长的重疾可能就需要修改条款了。

比如像这样子的产品：

现在市面上的热销产品基本轻症保额都在30%以上，比如复星联合妈咪宝贝，光大永明的嘉多保等等。

要是轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症这三种高发轻症都统一降到20%的比例，如果本来重疾保额本来选的不高，那可能赔付额度就更低了。

3、对疾病定义分了级。

没有剔除甲状腺癌，但对甲状腺癌分了级。

轻度甲状腺癌归为轻度恶性肿瘤，变成了轻症。

之前业内还用可能甲状腺癌被剔除的理由，沸沸扬扬的宣传了一波自家的老产品。

除了甲状腺癌被分了级，恶性肿瘤、急性心肌梗死和脑中风后遗症，这3种疾病也按照重度和轻度分了级。

4、保障的疾病不能有高度重叠的情况出现，在规范要求包含的28种重疾3种轻症之外添加的疾病发病率低的要在条款解释里告诉大家。

这样一来，也避免了大家冲着疾病种类多去剁手。

5、部分重疾定义优化，也拓宽了保障范围。

但现在问题是，如果改了，那之前买的守卫者3号，钢铁1号，超级玛丽2020max该怎么办？

是修改了以后，原来的重疾产品直接原条款替换，还是新投新规定？又或者以前投保用户还是用回老条款？

这个问题，不仅老王老赵比较关心，子悠也想知道到底会怎么处理。

不然意见落地，好马还怎么吃回头草？

意见稿也提到这点。但答案还是有模糊啊。

规范发布之前还是按照原来的条款执行，该咋赔付就咋赔付。

规范发布后要按照新规范执行，这点是必须的。

但没说意见落地了老保单咋整啊。

看来还是要等真正执行了才可以知道。

二

既然现在市面上的重疾面临重新洗牌的可能，可能就会有人纠结症要犯了。

到底要不要趁意见落地之前买好？还是等新产品出来了再买比较好？

泡芙的观点是，手上预算不多，能买到的保额不高的可以提前买，因为定义要求的3种轻症赔付比例会更高。

而且从风险保障的角度来看，越早买当然是保障时间越久，风险规避的就越全面。

但如果担心意见落地，保单买早了吃亏，那就再等等。

可以先给自己补充一份像超越保长期医疗险、平安e生保、富德生命i相伴百万医疗2019版这样的产品应付一下，等到新的重疾产品出来了，在做选择。

这样的产品关键是便宜，保额也充足，上百万的保障，把杆杠加到最大码，应急是足够的。