有一种绝望，叫生存期限制
人总会有生老病死
而作为家庭主要经济支柱，一旦因生病而断了收入来源
后果是可怕的
所以上帝发明了重疾，人类发明了重疾保险。但问题是重疾险真的是代理人口中那么完美吗？
事实上“临床医学”的重大疾病和“重大疾病保险”条款里约定的重大疾病定义差异巨大。重疾险本身有它存在的意义，但是你需要了解更多，才能做更充分的准备。
很多保险代理人或保险经纪人，没有医学专业背景，只想卖给你保险，赚取不菲的产品佣金。
他们信誓旦旦的说，只要达到重疾险合同约定的重疾定义或者治疗手段就能获得理赔。
所以大部分人看都不看，就直接下单了，到最后都不知道具体的疾病种类和理赔条件，只知道自己得了重疾，一定能拿到多少保额的赔偿，但我的问题是什么时候给呢？
接下来我们用临床的眼光来看到重疾险的重疾定义，重疾险什么时候可以赔？
尿毒症，在临床上是肾衰竭终末期。
这个疾病是怎么发展的呢，一个急性肾炎的患者，从急性肾炎发展至慢性肾炎，然后病情控制不住，发展至慢性肾功能不全，再控制不住，病情发展至慢性肾衰竭，再控制不住，最后才是尿毒症。
而要拿到保额赔付，根据重疾险约定的尿毒症定义，临床确诊尿毒症还不算，至少需要90天的血透或者腹膜透析治疗，更简单粗暴的，实施了肾移植手术
相信我，疾病要是发展至这个阶段，单纯的购买重疾险，家庭储蓄已经被前期的治疗花的差不多了。一个肾要多少钱，但愿你们永远不知道。
瘫痪。
并不是临床确诊瘫痪就会赔付，而是临床确诊瘫痪180天后才能拿到赔付，这半年时间，收入也断了，医药费怎么办，房子要不要变卖治病，难说。
植物人。
你以为确诊植物人，就能拿到重疾险的保额赔付？但实际上即便确诊植物人状态，也需住院30天以上，这30天内住院医疗花销会多少？你清楚吗？由于植物人无法自主呼吸，必须要人工呼吸器维持，但你觉得每天呼吸机都不需要钱吗？当然撑不过30天也有“好处”，那就直接身故赔偿了，所以买重疾最好买有身故责任或生命终末期责任的。
脑中风后遗症。
临床常见吧，但要拿到重疾险保额赔付，要求疾病确诊180天不算，还需要满足三选一状态。
但残酷的是，临床上，发生脑中风后，急性死亡率很高，而另一方面，脑中风6个月后，逐渐恢复功能的病例也很高。
临床上，这个病一边是死，一边是生，但仅含重疾责任的保险两个都不沾边，患者可能什么赔付都拿不到。
所以，再说一遍，含身故责任的重疾保障很重要。
最后，癌症。
为什么我们经常看到各大保险公司理赔多是癌症？而没有看到其他合同中约定的重疾？
因为相对来说，一方面癌症发病率确实非常高，另一方面，癌症确实是临床上最容易达到重疾险中关于癌症赔付的重疾定义，没有之一。
疾病种类越多越好？
也有很多人觉得25种很少，完全不能满足你对重疾的需求，但保障的疾病真的越多越好吗？
除了保监会强制规定的25种重疾，保险公司新增疾病，多是临床上的少见病、罕见病、并且带有一定的遗传因素或者跟自身免疫因素有关。比如说I型糖尿病、系统性红斑狼疮、肌营养不良、系统性硬皮病、肝豆状核变性。
但很多人缺乏医学常识，觉得保障的疾病越多越好，也许你们并不知道保险多一份保障，保险公司多一份成本，你们多花一份钱。保险公司这么多疾病，反正发生概率很小，也增强了市场竞争力，但消费者真的要花冤枉钱吗？
更多的保险公司，为了迎合市场，保障的疾病种类是增多了，但新增保障的疾病临床发病率却显著下降。
重疾多重赔付？
另外不得不提近几年很多保险公司都推出多重重疾赔付（不是轻症多重赔付），虽说如此，但两次重疾赔付确诊需间隔一年。有的甚至需间隔5年，真的有希望拿到二次赔付吗？
比如说，一个人得了肺癌符合重疾险定义，赔付基本保额，临床生存一年后，又因植物人，住院一个月以上，才能得到二次重疾保额赔付。
但问题是，得了癌症的存活期能活过一年吗？若是癌症中晚期才发现，并确诊治疗，生存期能有一年吗？而植物人状态，会拖上30天吗？期间癌症的花费治疗又需要多少钱？明知道结局都是死，多生存一天，花费十万对于贫苦家庭来说，真的是很困难的一件事。
重疾保费豁免？
有人说，不是有重疾保费豁免吗？发生重疾就能 豁免未交的保费。
但你需要看清条款，是达到符合重疾险约定的重疾定义，才能豁免保费。想想我前面说的重疾定义。
所以很多人，即便患了重疾，保单中也有重疾保费豁免，但没有达到合同约定的重疾定义，保费仍需要交，无疑雪上加霜。
所以我今天写文章是劝大家别买重疾险的，是吗？当然不是，我希望大家能对重疾险有一个合理的预期，这样重疾险才会发挥它确定的财务救助功能时，不至于因为预期太高而让您“雪上加霜”，再受伤害。
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