对于大多数普通人来说，房贷应该算得上是最大的负债了，尤其是现在房价居高不下，买一套房子，除了首付之外，房贷都是一大笔开销。不然，有房贷的人群，怎么会被称为房奴呢？辛辛苦苦工作一个月，似乎目的就是为了顺利还房贷，算下来，差不多每个人都在为房贷打工。
那么，购房贷款贷多长时间合算呢？
我自己的两套房子，分别是15年和20年。第一次贷款，选择15年这个不上不下的年限，主要是因为自己小算了一笔帐，当初贷款35万元，按当时的利率，贷20年比15年大概要多出来将近9万元的利息，而15年话，每月也只比20年的多还了大概六七百元的样子。我评估了一下，六七百元还是可以承受的，但是总计9万元的利息就很多了，所以，就选了15年。
第二次贷款的时候，选择了20年，当时银行工作人员再三推荐25年，因为是先生是主贷人，他的年龄已经不可以贷30年了。但是仍旧出于利息的原因，我们坚持了20年的期限。
与我们不同的是，我同学先后也是两次贷款，她的选择与我完全不同。她第一次贷款，选择了5年，因为房子的贷款利率，5年以下和5年以上，相差是很大的，为了利息更少，她选择了时间最短，这样，本息总和少了很多，但是每月的还款压力相对比较大。不过，相比后来通贷膨胀的速度，她在两年后就已经感觉压力不大了。第二次贷款，她果断选择了30年，觉得时间越长越好，为的就是每月可以少还一些，因为这套房子是学区房，几年后是肯定要转手的，现在压力小些自然是好事情。
好吧，目的不同，选择的期限自然也就不同。那么，到底是长一些好，还是短一些好呢？
首先，从当前来看，期限长，本息总和高，但每月还款压力小；期限短，本息总和低，还款压力相对较大。所以，选择期限的第一考虑，是评估自己当前的还款能力，一般来说，当月还贷总额，最好不要超过收入的50%，否则会严重影响正常生活。当然，如果你评估自己在未来短期时间内可以多多的升职加薪，有更多的收入，那就可以适当的放宽要求。
其次，从长远来说，期限长短，从表面上来说，本息总和会有差距，但从实际来说，其实是相差不多的。比如我在第二次贷款的时候，就曾经小算过一笔帐，来推测我是20年合适还是25年合适。即，选择期限长的，然后把与期限短的每月还贷金额的差额存起来，作为理财本金，用来理财，按5-8%的普通收益率来算，那么，到最后25年结束，其实我多还银行的利息，与我每月少还房贷差额的理财收益之和，其实相差不多，或者几乎相等。也就是说，如果你财产打理得当，那么，贷款期限的长短，对你最终的财产总值并没有产生实际影响。但好处是，你手上有了可以随时应急用的现金；
第三，当然，第二条所说是在正常情况下，如果你不能理性对待自己的支出，属于手上但凡有钱就很容易冲动消费的那种，那么，期限短的贷款还是比较适合你。毕竟，房贷属于强制储蓄，你必须还完才可以考虑后面的消费，他会有效的控制你的实际支出，让你理性面对负债。
所以说，严格来讲，贷款期限长短，没有合适与否一说。但考虑当下自己的承受能力，以及未来可能会产生的通贷膨胀，减少当下压力，以及应对通货膨胀可能会带来的资产贬值，同时降低自己投资固定资产的风险，选择贷款期限长一点，还是很有必要的。
（文章来自卡牛用户@紫衣的素年锦时 ）
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