我在2014年开始做职业投资的时候，曾遇到一些问题。那时候吧，自己做实业，基本上，所有的资金，都在实业和房产中。股市的钱很少。但是，我总觉得不对，哪个环节出问题了。可是，当年的我，相关知识贫乏，也不知道该怎么办。后来，慢慢学习，也慢慢知道，该怎么给自己的资产做配置了。
所以，这几年下来，陆陆续续将储蓄以及新产生的现金，都配置到了权益资产，几乎都是股票，私募等等。
这个过程中，就有了一些自己的实践经验。
再加上，我有个特殊的经验。就是我是职业做过房地产投资的，职业做过实业的，职业做过股票投资的，这三种类型，我都职业做过。
恰巧是，这三者都是资产配置中比较重要的环节之一。
所以，后来就有了很多朋友陆陆续续问我一些问题，我就陆陆续续回答，整理。
这么几年下来，我发现，有两个值得我们特别重视和考虑的问题。
第一个，大类资产配置对家庭整体资产、生活、现金流的影响。
关于资产配置这件事，绝对绝对不是只看一个——总收益方面。这是会出问题的。每一种资产配置的方案，必定会搭配相应的生活方式，消费方式等，也就是说，整个家庭的生活，肯定会发生变化。比如我自己的案例。我就是从做实业转型到职业投资，那么，我整体的生活，和之前相比，可以说是截然不同。这里无所谓好坏，是不同啊！
举例，管理花费时间与精力，大大降低，没啥可管理的了。但是，学习花费时间与精力，甚至金钱，大大增加。且可预见的将来，永无止尽。
举例，做实业有明显的——“下班了心态”。就是，一旦度假，几乎可以做到心无挂碍，了无牵挂，虽然时间不会太长，但是很明显。
可是，做投资理财之后呢，是完完全全没有这种心态了。可以说，只要醒着，就在思考，就在工作。偶尔睡着了，做梦也梦到这个事情，等于做梦还在工作……
第二个，我几乎发现所有找我咨询资产配置的朋友，对家庭保险这一块，都是极为极为不了解的。
我自己是15年前就买商业保险了。
可是，我发现，有些朋友竟然没有买商业保险，纯靠社保医保啥的。其次，我不太买趸交理财型的保险，但是，有朋友一年能花20万，甚至50来万买这个保险。吓人不？
所以，基于这一点涉及的朋友太多，几乎是绝大部分，以及，对家庭资产配置的重要程度，我花了一两个月专门研究这个问题。翻来覆去，我想，怎么写呢？我之前看过很多很多保险的帖子、资料、书籍，甚至，有本巨厚无比的《保险学》，我都买来看，就是那个1920年写的，巨长！
可是，越看越糊涂。我并不立志于成为保险行业的专家啊。
那么，我要啥呢？我要给自己家庭配置保险的话，我该怎么办？一步一步，一款一款，一点一点，该怎么实践，怎么实操？
那么，这样的内容，尤其适合我自己的资产配置的内容，我是很少看到的。所以，没办法，这种事情，也无法完全不管，假手于人。
于是，就开始从头学了。
不过，好在，这也是集中突破型的，集中学几个月，搞清楚了，然后，配置好了，将来也就不太要去再花时间了。
所以，这篇文章，我主要写——该如何一步一步，一款一款，一点一点的给自己的家庭来配置保险。哪些坑要避掉，哪些关键点要抓住。
大概就这么个目的。
先上个结论！各位朋友们，除了社保，医保啥的，一定一定要买商业保险啊！！！这是我最最深切的体会。
那是不是有了商业保险，就不用社保，医保啥的呢？完全不是啊！也得有啊！除了保障之外，还和买房等一些福利挂钩，这是商业保险没有的啊，肯定要买啊！
我自己大概十多年前，就买了商业保险，原因不记得了，估计是天生有忧患意识，所以，就买了。
那个时候，互联网也不常用，都是保险代理人到我这里来卖保险。加上有亲戚卖保险，后来，就糊糊涂涂买了保险。
但是，我印象中，这么多年下来，就出过一两次险。包含这十多年的车险，我也是就出了一两次险。
总的来说，我估计，保险公司应该是比较喜欢我这样的客户，非常非常划算。
好了，十多年过去了，这中间，我也没有再去了解过保险的事情了。直到职业投资之后，有段时间，为了搞清楚保险股，准备配置一些保险股，才又开始较为深度的去了解保险了。
这一了解，就发觉，保险这门生意，算是好生意，尤其在中国人口数量如此庞大的市场，这门生意是真不错。再然后，中国对于保险的态度，80后是一个非常明显的分水岭，70后的前面这代人，很多都认为保险就是忽悠人的，我父母辈就是多秉持这个观点。他们认为，交保险费这么多年，最后不出险，等于亏损。你看看，你看看，这账算得多么诡异？
然后，70后的后面那部分以及80后再往后，就基本上，陆陆续续开始接受保险了。所以，等同于是，突然在几年时间，保险从大家抗拒一下子就到了大家接受。等于是反转，跟周期股一样。
保险吧，前端是好，拼命收保费，然后，大数法则下，理赔也肯定过得去。那么，这一端是没有问题，至少，短期内没有问题。但是，这些收进来的保费，要产生收益才行啊！
那么，买什么东西产生收益，产生多少收益。我个人是通过财报和公开资料并没有办法深刻了解。所以，最后，我就没有买很多保险股。
所以，投资保险股，我就差不多得了。
但是，通过对保险集中精力的了解。我倒是自己为自己的家庭配置了一个保险的墙。我认为这件事非常重要，值得每个人去好好思考下。
因为，我自己在很多年前，就没有工作了，等于自己给自己打工。意味着，除了盈亏自负之外，还有养老自负，看病治病自负。
我那时候就由于过于欠缺的保障体系，导致我经常性会有危机感，逐渐逐渐就养成了偏谨慎的习惯。
好在，最好的防守是进攻。
后来，我才陆陆续续明白这里面的道理。
最好的保障，绝对不是被动等待型的保障，而是主动出击型的保障。
你看啊，如果养老这件事，需要保障，最好的办法，不是等待国家给你养老，企业给你养老，而是自己主动在年轻的时候，做好财务规划，量入而出，给自己老年留下足够的花销。如果等国家给你养老，可以想象，将来会是一种什么样的结局。
如果医疗这件事，需要保障，最好的方式是保持锻炼，控制饮食，早睡早起，不要焦虑，而不是买保险。有些病，不是钱不钱的问题，是治不了的问题，多少钱都治不了。
在这样主动出击的基础上，才能去考虑保险的配置。没有这种主动保障的意识。我说严重点，多少保险都救不了你！
我跟你说一个我亲身经历的案例。
有一位企业家前辈，非常非常有名，早两年去世的，我还去送了最后一程。这位企业家七十多，和乔布斯得的一模一样的疾病，也找了关系，坐着私人飞机，去找了乔布斯同一个医生，最后，也就多活了几个月。
这位企业家是属于老一辈的企业家，就是那种家国情怀，心怀众生的类型。所以，特别特别敬业，早上五点多就开始工作了，一年到头，也舍不得休息几天。为了企业为了员工，那真是全情投入，没话说。
春蚕到死丝方尽，蜡炬成灰泪始干。
我非常敬佩这位前辈。但是，更多的是遗憾和舍不得。
如果活着，按照复利，这位企业家的资产与可造福社会的成绩，会以几年的速度翻一倍，是不是？于自己于国家，都是更加更加好的事情。
所以，我一开始做职业投资，第一件事，就是做长寿投资者研究。
我需要主动研究，主动保障，自己能长期工作，超长期工作。
然后，才是买保险，做防护。
各位，我用这么多笔墨阐述这个道理，不知道我表达清楚了没有。
就是，不要舍本逐末。
真正的本，不是保险，是主动出击，最好的防守是进攻。只有主动出击，主动研究怎么避免风险，才是最重要的。
保险是——不得已而为之的时候，用金钱透过保险的方式做补偿性保障。
主动保障是高科技，常备军，保险是长城。就这么个意思。
好了，假设各位都明白这些道理了，那么，资产配置中，最大最重要的保障是什么？
应该是——身体锻炼计划、食谱、职业生涯规划、婚姻选择、子女教育、投资理财等等，这些主动型的配置。
然后，才开始给自己建长城。长城要不要？
你看看川普，铁了心都要建美国版的长城，你就知道要不要了。
好，开始说配置家庭的保险。我自己的一些浅见。
首先还是找重点。没有重点，面对保险这门超级复杂的学科，会晕头转向。
我第一个要看的重点是——理赔！
为啥我把这个放在最前面呢？因为，保险说到底，是保障，是出险之后得到赔偿。这是本质，如果脱离这个本质，其他都是没用的。
所以，各位，早些年说得非常好的香港保险，说是性价比高，条款好，我都没有买过。就是因为这件事。
香港在本地的服务和香港在内陆的服务，我都体验过。讲真的，拼服务，我认为，内陆的服务是要超过香港的。
十多年前我就去香港了，去了好多次，每次吃吃喝喝，看看买买。你说服务好？至少，我的体会是很一般。
倒也不差，就是正常化。有一种礼貌的距离。
香港在大陆的服务，我也体会过，这个就差多了。我们这里十来年前吧，开了一家汇丰银行，我那时候，觉得哇塞！汇丰啊！这么牛的银行来了啊，特别开心，于是，抽空就去了，在一个写字楼里面。不是像我们常见的银行那样，大气的商铺，巨大的大厅那种的，是在写字楼里面的。我刚进去，特别怀疑是不是山寨版，就是那种康师傅——康帅傅这种山寨的。看来看去，仔细对比，发现不是啊！
我还纳闷，说，这么大的汇丰，咋不搞个商铺呢？
后来，我就准备开户存钱啥的，体验一下。发现他们只做对公。整个服务的效率和体验，让我个人是觉得，和我们国银行差了不是一点半点，更不要说股份银行了。每年兴业都会给我送老多礼物了。你看看人家！后来回去后，我就把港股本来为数不多的汇丰的股票卖掉了。我认为，这和我们的银行没法比啊……
所以，我对购买香港保险持保留意见。
原因是，如果你去香港买保险，理赔肯定是比在内陆麻烦的，你也不要指望香港派人到内陆来为你理赔，不现实嘛！金额不大的话，你去香港理赔，那不是豆腐买成肉价钱？当然，住深圳这样相邻的城市就见仁见智了啊。
不过，对于超高端医疗险，比如那种去梅奥诊所，长老医院看病的那种，可能香港保险或者国外保险有一定优势。但是，那种就是你自己特别明白之后，再去针对性选，比较好一点。不然，一般的病，中等的病，也不大可能用上。
所以，我第一看的就是理赔——理赔要方便，并且，要说到做到。不能玩套路。
因为，买保险这件事，是信息不对等。你不可能真的像律师一样，把合同逐字逐句的核查。
所以，买保险，要看之前的理赔情况怎么样，忽不忽悠。如果以前总出现那种理赔困难，理赔刁难，我看，趁早不要买这家保险，不然，真出问题了，就麻烦大了。
我第二个看的重点是——保障范围以及配套医疗资源！重点是医疗资源。
这个逻辑很简单，就是范围越广，就越好呗！
因为，你不大可能知道，将来会得什么疾病。所以，覆盖的范围要大，要深。其实，讲真的，买保险最终的目的，是通过保险公司赔付的钱来弥补已经发生的损失。而这个损失是提前不能知晓的。提前知晓或者预谋，那就是骗保，犯罪哩！
所以，这个保障的逻辑要明确。那么，你想啊，小病在不在范围内？我个人其实不大看重小病的赔付。道理也简单，时间成本划不来。几千块钱劳神费力的，也没啥意思。你当真出险了，后面投保的费用也就上去了，最后算总账，其实，还是划不来。这里多说一句啊，有朋友车险就用这样的方式，尤其是有些代理人用这样的方式跟客户介绍。
就是啥呢，车子有时候有些刮擦，可能一两千块钱也就解决问题了。但是，既然交了保险，那就干脆等出险一起弄呗。正好把这个给处理了。整车做个漆啥的。
我告诉你，这样的后果其实挺严重的啊，因为，将来你投保的金额会上升一定的比例，而且，是长期的。最终你去算总账，当真划不来。
所以，对于家庭的保险，小病小痛的，我个人是不大看重保险的。也不大去麻烦保险。
我主要看重的是较大的疾病，较重的疾病。这才是家庭配置保险的核心，这才是战略的考量。
好了，问题来了。这里面到底看重什么？看上去，保险公司覆盖的都差不多啊，动辄几百种病的。这就需要拆开来细细看了。
我自己的体会是这样，可能和很多人的感觉不一样啊。其实，各位看我这篇文章，就会发现和你们平常看到的保险科普文，扫盲文有很多不同。其实，我自己看了很多这样的文章。看过之后，除了明白保险的基础和细则之后，对整体的配置，还是抓不住要点。
后来是经过学习，研究，才逐步从搞清楚保险过渡到——搞清楚自己家庭该怎么配置保险。这二者，区别巨大啊！
所以，我这篇文章，只能提供给各位好朋友们——搞清楚自己家庭怎么配置保险。而不能科普，扫盲。请各位好朋友们注意啊！
我的体会，在这个重点之处，要看保险支持的医院。
啥意思呢？
你们思考啊，小病咱就不麻烦保险公司了。讲真的，我情愿交一辈子保费而一次都不要麻烦保险公司！
中型的疾病，就近医院看看，那么，理赔基本上没问题，只要不买香港或者国外的保险产品，理赔起来，怎么讲都是方便，快捷的。
较为严重的病，比如，癌症，大手术啥的。那么，关键点在哪里？注意啊，重点来了。关键点不在于赔付多少啊，朋友们！
很多人在这个地方掉坑里了。
得个大病，重病，管你赔付多少，有啥用啊？那不是最后一道防线么？就是最后去世了，留笔钱给家人啥的。这不应该成为重点考虑的关键点啊！
各位朋友们，假设，假设啊，当真得了大病，重病，第一反应，是应该——治好！对不？无论赔付多少，都将大大小于你一生能创造的财富。对不？
所以，我给自己家庭配置保险的时候，重点看这个。不是看赔付额度。赔付额度重不重要？重要，但是，放在后面比。
那么，怎么看呢？
就要看你买的保险，一旦出现较为严重的疾病的时候，能有哪些就医渠道，以及，这些渠道专业的水平。
各位知道么？每种病对应的排名前几的医院，是不同的。
比如，协和很厉害，但是，论治骨科，那就是北京积水潭比较牛。比如，肿瘤，就是中国医科院肿瘤医院比较牛。小儿内科的，就是北京儿童医院比较牛。
你看，不同的疾病，对应较好的医院就是不同的。
那么，论到实际，如果得了大病，重病，罕见病之类的。保险公司只能报销，哪怕就是确诊了，赔付一笔大额款项，能从根本解决就医问题么？
我父亲早几年就是脊椎动手术，这种手术就是大手术了。如果在当地做，他自己的医保就能报大部分。然后，自己承担较少部分。可是，动这么大手术，在我们本地是肯定有些欠火候的。
当时我的体会就是，首先，不知道病情的严重性，去到我们这里一家中型医院，说保守治疗，结果，最后说，要动手术，有一天，整个医院相关专业的医生全部到我父亲病房来看，看啥呢？看稀有病例啊！
因为，这家医院，这几年都难得看到一个我父亲这样的病例，正好趁着机会做案例研究哩！这一下，我们紧张了。好家伙，这手术这件事吧，是靠经验累积出来的，手术成功得越多，临床经验越丰富。你这几年都不动一台这样的手术，拿我父亲做案例，那可不行，吓死人了都！
后来一查，北京积水潭做骨科最牛。就通过一些朋友，最后在积水潭做了，非常成功。恢复也好。但是，异地医疗，不报，自己花了几十万。
没办法，我父亲年龄较大，也没法买保险。所以，只能自己买单了。
可是，这是机缘巧合，我们正好有这样的朋友，去到了积水潭医院，要是没有呢？就算我父亲有足够的保险，手术不成功，那有啥用？
所以，我在这个部分，最要考虑的就是，哪家保险公司提供的产品，能够有专业的顶级医疗资源，生病了，可以进得去，看的了，能报销。
光是赔付保险的，还不能完全达到我的需求。
好了，说了两个重点了，第三个重点看什么？
第三个重点——非医疗费用的保障金额。
这是什么意思呢？
各位接触到的传统的保险，尤其是普惠制的保险，是不是花了XX万，保险报销一部分，自己承担一部分。对不对？
我们自己，包括我们父辈们，都是这样的思路，对不对？
但是，现在社会发展到这个阶段。这样的保险，对我个人来说，保障额度是不够的。
因为，看病的医疗费用，很可能低于看病护理的费用以及恢复产生的成本。
啥意思呢？
你看啊，比如得了较重的病（一切都是用较重的病做假设，小病小痛的，就不在整个家庭保障范围内做战略配置了。那个比较简单啊），是不是首先治疗花一笔费用。然后，后续恢复，护理，误工等等，还有很多费用？是不是？
我父亲当年就是这样的，请护工，七八千一个月算好的了。然后，家人在北京陪着，一个月一两万要吧。还好，手术很成功，（在这里，我特别感谢医生与护士们，没有他们，病患真的是没有希望了。闹医患矛盾的人，你就长点心吧！！真是！）整个下来，个把月，就回家了。这里零零总总就几万了。
然后，回家之后，还要护工吧。这种照顾病患的护工，不是保姆做做饭类型的啊，那是贵出很多的，还不好找，尤其好的护工不好找。根据每个地方不同，5万——10万一年的费用先预备着吧。
恢复快，半年一年就恢复了，恢复慢，好几年，十几年都有可能。我们买保险做保障，不就是保障较为极端的情况么？
再然后，是不是有误工的费用？
我父亲是退休了。没有这个问题，病好了满世界转悠去了。但是，如果是年轻人，甚至，家庭的顶梁柱。这几年不工作，台面上的损失就是工资奖金嘛，台面下的损失，那就不好估计了，升迁，股权等问题就出来了。如果是自己做实业，还更加麻烦一些。
这里我说一下，我十多年前的一次切身体会。
当时，我比较年轻，仗着身体好，也没有养生保健这个意识。一门心思做事业。所以，对自己的身体不怎么在乎。结果，就有严重的胃病。
有一次，搞到了胃出血，失血性休克。最后，被兄弟们拦了一部救护车，把我抬上去了。结果跑到一半，司机说，你怎么没出血呢？不严重啊？我说，还不严重，我都休克了。他说，那怎么没撞出血呢？我说，我是肚子疼，咋出血呢？（当下不知道是胃出血。）司机说，啊，你不是车祸啊？？唉呀妈呀，接错人了！赶紧找，结果在前面，另一个人躺地上，看上去，比我惨多了，一脸的血。
这部救护车是接他的，我的救护车还在路上。结果，我兄弟们心急，看到救护车就先拦下来了。后来，这哥们上车，我一看，都这样了，我就挣扎着起来，对他说，你躺担架吧，我坐着。就这么地，我们两一同到了医院。
后来，在医院躺了8天，几乎不能下床。我那时已经做实业了，我就感觉到，这样不行，误工的费用比医疗费用差远了。
再后来，我知道是胃病，从此之后，薄盐少辣，按时就餐，饭点一到，天塌下来，我都吃两口东西垫吧垫吧。
你看，是不是护工，恢复，误工的费用，会比治疗的费用还要大呢？我这两个自己切身的案例，还算轻的。要是有朋友更加严重的话，那这个费用可就真是不小了。
所以，第三个重点，我要看这个——非医疗费用的保障金额。
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