银行开到了家门口，除了能存取款、缴费、理财、咨询业务之外，还可以在这里享受量血压、免费复印甚至修车等五花八门的便民服务……此前，这种类似便利店的“社区银行”在全国各地发展得如火如荼，但银监会的一纸通知让这股热潮顿时冷却了下来。
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银行也有便利店
北京某小区里一套不足50平方米的三居室，其中一间摆放了存取款一体机、拉卡拉POS机、“菜篮子便民服务平台”，另一间屋子正中是一台儿童“摇摇车”，靠墙摆放了两台手机银行体验机，还有一间的墙壁上贴满了卡通图画，铺着地毯的地上摆上了各种玩具——这就是某银行一家“社区银行”的标配。
近段时间以来，全国各地类似这样的社区银行层出不穷。
今年6月，兴业银行福州联邦广场社区支行开业，为社区居民提供个人金融服务，也为小微企业办理部分业务；11月，光大银行福州名城港湾社区支行开业，除了提供缴费、理财、发卡、金融咨询等银行业务之外，该行的社区银行还设置了儿童游乐区、休息区，居民在这里还可以享受量血压、免费复印等非金融服务。而在北京农商银行的社区银行里，则出现了“社区汽车便民服务机”，里面备有工具箱、机油、滤芯、拖车绳等等，打不着火时，在现场驻点的维修人员还免费提供电瓶搭线绳。
与过去人们所熟知的银行网点、自助终端不同，社区银行更多地散发出“金融便利店”的味道。这些社区银行多数隐身于居民小区内，面积很小，往往只有50平米左右，基本的金融服务可以通过自助设备实现现金存取、转账、代扣代缴等，使用电子银行渠道则可以实现理财购买、个人结售汇、资金归集、黄金基金等各类投资理财交易。
而与自助银行最大的不同则是，除了提供自助设备之外，社区银行通常还会配备2-3位工作人员值守，他们的职责主要是为客户提供各类银行业务咨询、接受信用卡、贷款的办理申请等等。
与传统的银行形式相比，社区银行的营业时间实行的是“错时营业”策略：有的社区银行每天的营业时间会延长到晚上8点，而有的银行则将时间定为周一到周五的12点至下午2点，以及下午5点到晚上7点。
除了这样的模式之外，有些银行还会将设立在小区内的自助终端称为“社区银行”。早在2008年，招商银行就在岛城的居民小区布点社区银行了，丽海花园里一个银行自助终端就被称为了“社区银行”。
一台单独的ATM机设有自动门，在使用的过程中，自动转门将关闭，保障客户的使用安全。该“社区银行”的功能主要包括存款、取款、查询、转账、房贷和信用卡还款等功能，基本可以满足居民的日常银行服务需求。其时，该行负责人接受采访时表示，社区银行还将增加缴费、打印发票等增值服务，而且还会组织服务团队为社区居民提供上门咨询。
银监局的相关负责人表示，与自助加咨询的民生模式相比，其他银行将社区里面设一个自助银行也称为“社区银行”，至少在银行内部是作为社区银行来管理的。由于相关部门对此并没有明确的规定和指导意见，所以挂名“社区银行”的各类形态恣意发展，一时间在全国范围内遍地开花。
暧昧身份被叫停
先后有民生银行、浦发银行、兴业银行、招商银行等中小股份制银行以及各地的商业银行开起了自己的社区银行，这其中尤以民生银行的表现最为抢眼。
民生银行董事长董文标曾放言：三年内民生银行在全国开出的金融便民店要突破一万家，今年底的目标是2000家。目前，民生银行在包括广州、北京等多地已开出上千家“金融便民店”。民生银行方面称，之所以将金融便利店开在闹市区，目的就是解决银行服务的最后一公里难题。民生此举的目的似乎颇有些一举两得的意味，通过大量开设这样的便民店，直接切入社区终端，一方面揽存、一方面发掘居民信贷需求。
就在民生银行的社区银行在各地搞得热火朝天的时候，近日，银监会的一纸通知似乎要将该行的社区银行通通打回原形。
这份名为《中国银监会办公厅关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》的277号文将社区银行模式明确划分为“有人”和“无人”两类。“有人”的社区银行必须持牌，“无人”社区银行则必须是24小时自助形式，而且明确说明二者之间不存在中间形态。
这样的规定对已经建立自助与咨询相结合模式的民生银行来说，无疑是当头棒喝。有业内人士甚至断言，民生全国范围内的上千家“金融便民店”将面临转型或者停业。
由监管要求带来的变化在所难免，民生银行青岛分行的相关负责人表示，该行的社区银行业务或许会全面叫停，未来将按照要求进行整改。
改变不仅仅只有这一点，文件中对还规定，社区支行是非现金网点，其工作人员必须为银行的正式员工。有业内人士指出，这相当于叫停了目前民生银行对其社区银行实行的员工派遣制。
但经记者调查了解发现，民生银行社区银行工作人员的招聘工作仍在进行之中。负责招聘的第三方劳务机构的负责人说，目前招聘的是社区银行的营销人员，主要负责业务的推广工作，以及社区客户的开拓和维护，上门办理存贷款业务，推销理财产品等等，还要负责定期举办社区活动。工作地点位于即墨市马山新城，一个社区银行配备2名值班人员和6-7名业务人员。
关上“窗”打开“门”
社区银行的概念在监管方那里被冠以“社区支行、小微支行”的名称，要求设立此类银行须履行相关行政审批程序，实行持牌经营；社区支行、小微支行不能再随意命名，对命名进行了统一规范；规定社区支行、小微支行应按许可的经营范围展业，不得将业务外包；社区支行、小微支行一般不办理人工现金业务，同时，社区支行不办理对公业务；未取得金融许可证的，应转为自助银行或终止营业。银监局的通知无疑给社区银行加了一道紧箍咒，使得社区银行的设立不再畅行无阻。
据了解，在此之前，银行设立支行需要银监局的审批，而那些仅设有自助终端，没有银行员工的网点则只需要在监管部门备案即可。二者之间的差别显而易见，相对于审批制而言，备案制自然更容易操作。
这样的条件自然催生了将金融服务嫁接于自助网点的尝试，银行只要在自助网点里派驻员工即可。这种“有人”但无现金柜、“受理不办理、咨询不交易”的网点，在“社区金融服务站”“社区金融便利店”等名目下，享受着报备制带来的便利，根本无需监管审批，这也是“社区银行”能以每年上千家的目标快速扩张的原因。
在全国范围发展最快的民生银行就更多地使用了备案制，银监局的相关负责人表示，民生设立的社区银行最多，该行的社区银行多数都没有经过审批。
根据要求，在通知施行前，各中小商业银行已经设立但未申领金融许可证，符合上述社区支行、小微支行定义的相关机构，应纳入2014年中小商业银行社区支行、小微支行发展规划，履行相应行政许可程序，作为支行纳入管理；未取得金融许可证的，应转为自助银行或终止营业。
中央财经大学教授、中国银行业研究中心主任郭田勇分析说，监管层此次出手的动因在于，一些银行以社区银行为噱头进行网点扩张来“跑马圈地”，其后果一是网点越来越难找，扎堆严重会造成金融资源浪费；二是网点的人才储备、设备跟不上，容易形成风险漏洞。另外，社区支行的设立和经营目前存在诸多问题和隐患，在客户信息保密、安防、员工录用等方面均存在漏洞，这也是促使监管部门规范社区银行的重要原因。
有业内人士分析指出，监管部门此番出手主要是因为之前社区银行的扩张速度太快，而且多数该类银行的审批时按照自助银行的流程进行的，现在社区银行被明确定性为特性类型的支行，那么审批手续自然会严格一些，所以，这就像给行驶在发展快车道的社区银行来了个急刹车，社区银行快速扩张的势头势必会大打折扣。但是长远来看，监管制度的建立无疑为长远的规范发展提供了保障，所以也有人将此次通知比喻为“关上窗但打开了门”。
通知的威力已经显现，各家银行对于“社区银行”的态度更为审慎。原本正在青岛布局社区银行的银行均私下表示，不会盲目宣传开办计划，而是要与监管部门沟通协调之后再做打算。
就在上个月底，青岛农商银行刚刚召开了社区银行建设的启动会议，作为青岛市第一家启动社区银行建设的银行，该行宣布计划2014年内在市北区设立18处社区银行。但是通知下发之后，农商行选择了低调的沉默，不愿谈及任何相关事宜。但是就在此时，农商银行位于市南区绍兴一路的“社区金融便民店”正在紧张的装修中。
未来仍被看好
尽管暂时踩了急刹车，但是社区银行的发展还是被很多业内人士看好，通知的出现更好地规划了日后的发展。
银监局的相关负责人认为，从大的范围来说，开设社区银行对改进金融服务有积极的促进作用，新建小区人口密集，银行设立网点的成本特别高，设立类似自助银行的社区银行可以为银行拓展客户，在形成稳定的客户群之后银行可以再增设支行。而涉足社区银行的以中小银行、股份制银行为主，这在一定程度上弥补了这些银行网点不足的缺陷。在他看来，社区银行的发展不会因为这次监管部门的举措而收紧，“而是规划发展”。
中国银行业研究中心主任郭田勇更预言，社区银行可能是未来中国银行业重要发展的方向之一。他分析认为，未来银行业将走两条路，一路“朝上走”，主要做大客户、高端客户，搞国际化经营；另外一条路是“朝下走”，就是做社区银行，扎根基层，深挖小微企业。
来自银监会的官方表述则称，《通知》在统筹研究此前中小商业银行支行发展模式的基础上，对中小商业银行社区支行、小微支行的牌照范围、业务模式、风险管理、退出机制等内容进行了进一步明确，有利于中小商业银行明确定位、发挥比较优势，实现差异化经营和特色化发展，有利于中小商业银行社区支行、小微支行规范化管理和运营，更好地服务实体经济。
银监会对社区银行和小微银行的鼓励态度一览无遗,下发通知的目的还是让更多的银行按照要求去规范建设流程和网点建设,名副其实地为小区居民和小微企业服务。
除了地点、规模、提供服务的方式，社区银行的最大特色还在于其提供的非金融服务上，很多银行力图将社区银行打造成亲民的金融便利店，除了银行传统的金融产品和服务之外，差异化的非金融服务被视为重要的着力点。有银行的相关负责人就提出，社区银行其实是银行服务与社区服务的嫁接，他甚至认为以后可能出现附带托儿所的社区银行、书店模式的社区银行，甚至是类似咖啡馆的社区银行。
据某银行负责社区银行规划的张先生透露，一个社区银行包括网点租金、广告招牌、LED灯、ATM取款机、其他自助设备加上装修费用和家具等等的费用，一年的投入不会超过 50万元，这笔账算下来，一个社区银行只要吸收5000万元左右的存款就能实现盈利。以他的经验判断，由于客户可以在社区银行买到该行发行的几乎所有理财产品，加上这些理财产品的销售收入，社区银行的收支平衡是完全能够达到的。
记者 叶明思
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