2006年的春天，山西省浮山县的沙尘暴来得比往年似乎更猛烈一些，空旷的大街上，漫天沙土扑面而来，人们顶着烈风，行走很是艰难。
然而对于浮山县乃至周围的尧都区、洪洞县、霍州市等7、8个县市，数千个家庭来说，自然界的沙尘暴比起他们陷入的浮山县信用合作社掀起的金融漩涡来，根本算不了什么。
浮山，一个人口仅仅13万，年财政收入刚刚突破3亿元，隶属于山西南部临汾市的贫困小县，3年时间衍生出了令人震惊的高息揽储、高利放贷的金融大案，涉案金额达六亿多元，数额之大为建国以来全国农村信用合作系统之最
这场灾难性的金融漩涡破坏力之大，对于浮山县信用合作社乃至临汾市信合系统都是毁灭性的。
缺少了和气的甄别
初春的浮山乍暖还寒，3月下旬早晨五点钟的时候，天色依然漆黑。然而，在县交通培训 中心门前，记者看到，二三十人冒着零下几度的严寒，在寒风中排起了长龙。这些人神情紧张严肃，但是目光中却充满了期盼。
交通培训中心313房间的门上张贴着这样的通知：
“广大储户朋友：
自2006年元月份以来，甄别存款工作一直紧张有序进行着。为了进一步提高甄别工作效率，现将有关甄别事项通知如下：
各位储户来了后先进行排队，即每周三、六排队领取秩序号（秩序号排至后三天），然后按规定的时间和顺序进行存款甄别，甄别后即可正常支取，希望各位储户理解并积极配合。
同时警告储户在甄别过程中不要轻信他人，谨防社会上个别不法分子投机钻营而上当受骗。
浮山县甄别信用社存款工作组
二00六年三月五日”
记者得知，这些人绝大多数来自几十公里之外的尧都区、洪洞县等周边区县，有的人提前一两天来到这里，有的人已经来过多次。他们的共同目的是为了兑现他们在浮山县一些信用社的存款。
一位已经来了两趟的中年人告诉记者：要取钱得先排上队，带上本人存单和本人身份证，才能在这里排上号。取钱的人特别多，一天八个号，人多的很，来迟了就领不到号了。领上号后，通过公安甄别，才能取上钱。
记者随机查看了几位存款人手中的存单，这些存单都是浮山县一些信用社出具的正规存款单，存单金额少的10万元，高的甚至多达到二、三百万元。为什么到期的存单不能兑现？为什么存款人不到当初他们存钱的信用社取钱却要到宾馆排队领号呢？
张贴在信用社门口的告示
在北王信用社的窗口，对于甄别有一个确切的说明：
“凡在我社办理的储蓄存款，我社保证做到随来随办，确保支付。但通过中介人获得了高于国家利率政策规定部分的非合法、不当利益的存款，根据上级精神，在支取前，需先到浮山县信用社非正常存款甄别工作组进行甄别，经甄别，并退出非合法不当得利后，我社将及时给予办理转存、支取业务，请储户予以配合。”
按照培训中心公安局办案人员的说法，就是对照存单，不光要储户退出自己拿的“非合法不当得利”，中间人拿的好处也要储户先行退出，待中间人归案后，确定真实数额后，由中间人返还。
由于涉及人数太多，在甄别这件事情上，甚至还出现了找关系、走后门的情况，交通培训中心和另一处甄别的地方浮山宾馆每天都是熙熙攘攘的景象
“与当初拉存款时的热情不同，现在我们就像是犯了罪。”无奈的储户无奈的说。
缘起
就是这个小门脸成为始作俑者
浮山县位于山西省太岳山南麓，境内富藏品位高、储量大的铁矿。2003年开始，由于钢铁价格的一路疯长，带动了铁矿石价格的飙升，并引发了更大规模的采矿热潮，中小型铁矿开采以及炼铁业在浮山县迅猛发展。
由于办矿需要大量的资金，这些矿又没有稳定的资金支持，矿主们不能从国家的金融机构获得正常的贷款，为了生存和发展，他们在急需资金周转的情况下，把目光投向了民间资本，浮山县的一些信用社就是在这样的背景下充当起了贷款人和存款人之间的中介。
浮山县北王信用社主任高文泽成为浮山县信用社系统第一个“吃螃蟹”的人。他的做法就是，急需用钱的矿主们可以在北王信用社存二贷一，高一点的点钱（当地人对高利贷的称呼）是月利一毛二，一般拉来的存款多在三个月到六个月，三个月利率是三毛六，到期本金连同国家给予的正规利息都拿走。在北王信用社，只要有钱进来，谁贷都能行。
有了这样的承诺，矿主们到处找钱去信用社存，三十五十万凑够几百万，钱往浮山信用社里一存，就能贷到款，，谁贷款谁给点子钱，点子钱直接由信用社从贷款中扣除。
正是在这笔额外的好处费的诱惑下，许多存款人不在当地存钱，而舍近求远把钱存到了浮山县。一位不愿意透露姓名的存款人告诉记者这其中的奥秘：
“我存了10万，半年期给了6000元好处，这还不包括国家给的利息。
这位存款人告诉记者，他拿到的这笔好处费相当于存款总额的10%，在浮山县，存款人到信用社存钱的好处费，通常情况下为存款总额的8%到12%，有时达20%，高时甚至达到50%。
一位矿主告诉记者，他贷了1000万元，实际到手的不到700万元，300万元就等于是点子钱。
按照国家规定，2004年起，农村信用社贷款利率的浮动区间上限扩大100％，也就是说，农村信用社最高贷款利率不超过12％，一万元贷款利息一年最多是1200元，这个数字甚至还低于存款的高息，所以，北王信用社的做法显然是在玩火。
潜规则
按照这样的潜规则，在浮山县，地下金融交易开始活跃起来。如果某个贷款人想从浮山的信用社获得贷款，信用社就会要求贷款人自己去吸纳储户到信用社存款；如果贷款人无法做到这一点，信用社会将吸纳存款的任务交给一些中间人。这些中间人找到存款人时，在要求他们到浮山信用社存款的同时，会一次性先将好处费交给储户。在整个过程中，各个环节上好处费的分配原则大致是，假设存款人得10%的好处，那么中间人往往得2%的好处，信用社同样也会获得2%的好处。当然这些好处费最终还得由贷款人买单，由信用社直接从贷款人获得的贷款中扣除。
这么高的利润再加上信用社的金字招牌，对于手头有点资金，又无处投资，还不甘心存到银行吃微薄利息的人来讲不啻是天大的好事，结果临汾市的钱全跑到浮山去了，浮山信用社的存款额上去了，每天门庭若市，在北王信用社经营红火的时候，每天有很多人从临汾市带着大量的现金，经过一个多小时的车程，赶到这里存钱。
“去一看，整个柜台放的全是钱，满屋子都是钱。最多的时候一天就把尧都市区信用社存款提光了。”一位储户不无苦涩地回忆说。
发展到后来，北王信用社少于10万元的存款都不要了，说是怕麻烦，结果三家、两家凑成一二十万，然后找关系往信用社存。高文泽的做法在浮山县的信合系统起到了带头作用，11家信用社就有8家涉足其中，最终酿成了这场金融灾难。
北王信用社位于距离浮山县城十几公里之外偏僻的北王镇上。记者看到，北王镇的规模不大，只有一条不长的街道，信用社就在街头一间狭小的房子里办公，如果不是看到门前挂的牌子，很难相信这就是大案的始作佣者、赫赫有名的北王信用社。
无奈的疯狂
实际上，高文泽的做法早就引起了临汾市银监局的注意，在2004年3月，高文泽因为违规放贷被罚5000元，四个月后，北王信用社因为违规放贷被罚2万元，仅隔一个月，北王信用社和高文泽又因为相同的原因，再被罚款2.7万余元。
可是浮山县信用合作社上报的自纠报告中说，北王信用社不存在储户不能提前支取存款的问题，没有高息揽储和高利放贷的行为。
而临汾市农村金融改革办公室的一位负责人也信誓旦旦地向媒体保证，浮山信用社监管相当严格，决无违规贷款的事情，此时，离东窗事发还有一年零两个月，在这个漫长的时间里，高息揽储、高利放贷的恶果迅速的反映出来，因为国家调控力度加大和钢铁价格的回落，矿主们的偿还能力出现了问题，储户的钱提不出来，为了弥补这个空缺，高文泽他们开始了借东墙补西墙的做法，直至最后无力弥补，导致2005年10月因为无力支付储户的存款而被储户举报的总爆发。
高文泽等6人被拘留，浮山县信用合作社主任朱伟莲等人被双轨，临汾市乃至山西省被迫调集大量资金来弥补这场金融危机。
金融漩涡中，当初存款后就提走钱的储户成为最大的获利者，最后存款的人也会在甄别后，退出拿到的高利，从而保全自己的本金，矿主们得到了付出高息之后贷到的资金，其中经营有方者还可以逐步偿还贷款，而相当一部分则无力偿还，最后为这样的疯狂来买单的只能是国家和信用社自己。
无一落到实处的检查挂在墙上
监管缺失谁之责?
按照存款人和贷款人的说法，发生在浮山的这场金融危机很容易让人联想到民间所谓的高利贷，虽然这种借贷也不符合国家的相关规定，但只是属于借贷双方的一种私下交易。而在浮山县，这种借、贷双方的关系却因为中间有了信用社这一环节，显得异常复杂。
按照银行的话说，浮山的做法就是银行内部账外经营，是非法行为。按照储户的理解，盖章的存单享受法律保护，另外拿到的高息，则是通过中间人拿的，没有经过信用社，属于双方自愿的行为，法律管不着。
在采访中记者了解到，在山西省浮山县的一些信用社中，账外经营，非法高息吸收存款，高利放贷的情况比比皆是，这种被称为“体外循环”的方式在当地信用社系统似乎已经成为一种潜规则。这种账外经营的方式已经存在了数年的时间，涉及众多煤矿、铁矿企业和个人，还有部分公职人员参与。那么，这种现象为什么在当地能够长期、呈规模的存在？
中国农业大学农村金融与投资研究中心教授何广文对此分析说：
“我们的监管部门，基层的银监会或者是当地的政府对这个事，多少也知道一些。那么，他们为什么之前没有去阻止这个事态的进一步发展，没有阻止这个风险进一步扩大呢？这里面我觉得有两个原因，一是可能基层监管部门或者是政府对这个金融风险认识不到位，二是我们的内控机制不健全。”
在浮山县采访，人们对于这起惊天大案的发生也常常提出疑问，为什么这个案件能酿成这样大的祸患，为什么就没人管一管？
事实上，在将近三年的时间里，浮山县北王信用社及高文泽因为越权被三次处罚，浮山县信用社的违法行为被包括《凤凰周刊》、《法制日报》等媒体多次公开曝光，然而，近在咫尺的浮山县政府包括浮山县公安部门却对眼皮子底下发生的事情视若无睹，听任这种违法行为越演越烈，甚至一些党政机关的负责人员也在其中谋取利益；此外负有主要监管责任的临汾市银监局的处罚也隔靴搔痒，在驻地尧都区曾经发生的大规模的提前提兑发生的时候，也没有引起高度的警觉和重视对待，可以说，事情出在浮山信用社，上述部门对于事态的扩大负有不可推卸的不作为的责任。
何广文教授认为，在正规金融供给不足的情况下，适时地给民间资本寻求出路也是下一步相关部门应该着重考虑的问题：
“从整个农村金融体制改革来看，除了我们要进一步改善正规金融的供给以外，我们还要给民间资本一个出路，我们还要以多种方式给民间资本一个机会。”
在采访中，记者了解到，山西省浮山县北王等8家家农村信用社涉嫌账外经营案件已经得到国务院领导的高度重视，由于此案涉及人员众多，案情相 对复杂，目前由多家部门联合组成的专案组还在进行紧张排查工作，记者期望通过这起金融大案，能对农村金融体制改革提供警戒性的提示，也希望能对那些没有尽到自己职责的部门和人员今后能够高度警惕，再不要发生这样的金融灾难。
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