制图 张乐
七年多前，一个全国资产质量最差、风险最大、最后一家改制的濒临破产的农村信用社——海南省农村信用社联合社，如今已完全脱胎换骨，54.6亿元历年亏损全部消化。不良率、资本充足率、电子银行业务替代率、“三农”、中小微金融服务覆盖率等重要指标连续多年全国同业排名第一。更加值得研究的是，七年多来，海南省农村信用社联合社不仅解决了历史包袱、人员素质等质量问题，其规模还增加了十倍多，一跃成为海南省第一大金融机构，创造了我国农村金融发展史的奇迹。
海南省农村信用社联合社的高质量、快速度、全服务模式奥妙究竟何在？笔者经过两年多的考察、思考后认为，其成功的关键是：不循规蹈矩，把国际经验与本地进行有机结合；不单纯追求效益，把服务好“三农”、中小微企业和广大市民作为一项使命；不拘一格挖掘人才，把每一个人的专长和积极性最大限度的发挥出来，形成“合力”。简单的概括为“四个反常定律”，这对于我国农村金融下一步改革很有借鉴意义。
1∶500小额信贷盈亏定律。无论是商业银行还是农村金融机构经营的基本原则首先应该是突出效益最大化，因此，很多诸如5∶100利润定律、边际利润、亏损定律等典型模型不断被总结出来。而海南农信的情况恰恰相反，对“三农”提供金融服务反其道而行之，实为1∶500小额信贷盈亏定律。2007年，海南成立省联社后，在全省组建了一支由500多人专门为农民服务的“小额信贷技术员队伍”，他们扎根农村，给农民放款、教农民技术、帮农民共经营、促农民增收、保农民还款。所以，1∶500小额信贷盈亏定律即：海南农信全省500多名小额信贷技术员1年对农民的放款总额约200万元，不足商业银行1名公司类信贷员放款额，自身付出的人力成本是他们的500多倍，效益自然不足他们的1/500，可是海南农信的贷款及服务解决了几十万个农民及家庭生产、生活和社会问题，综合效益是难以估量的大大超过500倍。目前，全省共有574名小信贷技术员，海南农信联社成立七年多来，累计发放小额贷款185亿元，支持农民发展特色经营，惠及农户68万户。
权力反转定律。目前，我国的金融资源分布依然不均等，金融机构“垒大户”的热情依然很浓，海南农信的做法则很值得借鉴和推广。逆向思维是人们重要的一种思维方式，也叫求异思维，它是对司空见惯的似乎已成定论的事物或观点反过来思考的一种思维方式。敢于“反其道而思之”，让思维向对立面的方向发展，从问题的相反面深入地进行探索，对于某些金融问题，尤其是一些难以解决的问题，从结论往回推，倒过来思考，从求解回到已知条件，反过去想会使问题简单化，使解决它变得轻而易举，这就是金融逆向思维和它的魅力。一是把信用社、银行的权力交给客户。对客户自主决定贷款发放权、利率定价权等是金融机构的最重要的经营和管理权力，海南农信则不苟同，他们认为权力反转更符合市场，也更符合海南，特别是对农民的小额信用贷款，只要农民自愿组成5户联保小组，在接受小额信贷技术员不少于5次的培训后，农信社没有正当理由不得拒绝发放贷款，且对首次还款记录良好，二次贷款无需审批，申请当日放款到位。又如，对客户的贷款利率确定，完全交给了客户，即每笔贷款利率都不是由信用社确定的，而是按照客户的规模、行业性质、贷款额度、担保方式、诚信和贡献程度等来确定，凡是中小微企业、涉农领域及讲诚信的客户都可获得优惠利率。不仅如此，在互联网迅速发展的今天，海南农信社还融合大数据管理，推出互联网金融产品银商伙伴，根据企业在电商平台的交易及账户流水信息，直接为需要融资的中小微企业授信。二是把收回贷款权力交给责任者。一方面，信用社内部对每一笔发放的贷款都与本笔贷款有关联的责任人按不同比例签订奖惩比例和损失赔付责任，真正与贷款责任人进行了收回终身挂钩，这个办法实行后，已累放贷款1193.55亿元，还没有出现一笔损失贷款。另一方面，对省联社成立前老的不良贷款，特别是个别党政干部的欠款长达28年之久的行为，省联社依靠省纪委、省监察厅提出的“不还钱，就摘帽子”的决定，不仅收回了党政干部的欠款，还带动收回大量其他不良贷款。三是把上级的权力交给下级。为进一步增强市县行、社经营活力，更好服务“三农”和小微企业，海南省农村信用社联社先后就信贷管理、固定资产购置、人事管理等十几个方面下放了权力，极大调动了市县行社的经营积极性，全省各项业务快速高质量发展。四是把管理者的权力交给员工本人。在海南农信系统，员工的收入是由自己的工作量和业绩决定的；大学生、研究生能否考进农信社是由其本人专业、笔试和面试成绩决定的；干部的提拔使用是由群众和管理才能、工作成果决定的；机构网点、自助设备的选址，任何员工都可以参与还可获得奖励。
“二进制”发展模式定律。“二进制”其显著特点是“逢二进一”、“借一当二”，互相促进，有机配合。由“二进制”的发明背景，我们不难看出“二进制”中蕴含的阴阳辨证法思想，即任何事物的发展都需要全面、协调的发展，都需要不同领域、不同方面的相互适应与彼此促进。海南农信所做到的高质量而快速度，实际上就是一种农村金融发展的“二进制”。一是发展定位“二进制”。农信社的业务天然形成了农村与城市两个市场，是1+1，但农村和城市是相互联系、相互作用和相互促进的，城市离不开农村，农村的发展需要城市支持，两者融为一体，形成2的幂次方。海南农信成立之初即明确在“立足城乡、服务“三农”、服务中小微、服务市民百姓”的基础上，努力建成为全国最好的农信社。积极创建渠道，将城市与农村资金有机融合，互为补充，充分发挥一个“钱”顶几个“钱”的作用，并且进一步细分客户群体，提高金融资源在高、低端客户之间的分配效率。二是经营理念“二进制”。在做好涉农业务的基础上，大力发展商业性业务，并注意两个方面。首先，注意实现增长方式由自然型向自然型与市场型并进转变。其次，注意商业性和政策性业务有机统一，使政策性业务的效力依托全省的商业化、市场化资金运作模式得以高质量的实现。三是机构改革“二进制”。一方面，在海南的北部和南部两个发达城市成立农商银行，发挥质量、规模和效益引领作用；另一方面，在海南中部琼中联社实现新三板上市，带动其他市、县规范化经营、管理和发展。
跨业与共生人才观定律。一是非常注重吸引非金融跨业人才。海南农信社刚一成立就意识到，现代金融业的竞争已不是传统意义上的存款、贷款和利率等的竞争，而是来自跨业且具有颠覆性的，需要跳出银行看银行。因此，他们做的第一件事就是引进了大批信息技术、法律、电子商务等跨业人才，而且这些人才现在很多都走上了领导岗位。二是强调适合的才是最佳的共生人才观。海南农信社在引进和使用人才上还特别注意不同的职位与岗位需要不同层次、不同学历的不同人才，这样才能最大限度的调动和发挥每一个人最大的积极性。三是注重利用“外脑”发展普惠金融业务。海南农信社及全省各个市、县行社都聘请了“三农”专家，在社会上广招农民义工，成立了省慈善基金会等，探索了一条新的中国式金融服务“三农”模式。
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