农信社改革大局已定，省联社要淡出行政管理职能，强化服务功能，这对于2004年以来对农信社发展起到巨大作用的省联社来说，意义重大。
阳春三月的江西花满枝头，绿意盎然，由国务院发展研究中心金融研究所和《农村金融时报》联合开展的农信社改革深度调研活动的第一站就来到了这里。
走进江西省农信联社大楼，农金机构中鲜见的“银行博物馆”迎着春风敞着大门，这里记录的不仅仅是银行的历史、改革、发展，更重要的是，它透着浓郁的企业文化气息和现代化银行独特的气质。随着观察的步步深入，记者不由得联想到，这一切是否也昭示着农信社改革已经步入了“暖春”？
需要“名正言顺”
尽快把省联社更名为“农商联合银行”，其功能根据成员行社发展的内在需要决定
最近，银行业内出现了一些关于省联社是否继续存在的不同“声音”。
“省联社不是要不要存在，而是如何更适应未来变化的问题。一方面成员行社需要有一个管理平台，如用盈利的网点去弥补亏损的网点。撤了网点农民不干，他们迫切需要网点服务；另一方面政府也需要落实发展战略的金融抓手。这些服务必须建立委托机制，委托省级机构实施检查、监督等，承担行业性管理职责。内在需求决定了省联社的存在价值，种种事实又证实了它存在的可行。”江西省联社理事长肖四如就此问题向《农村金融时报》记者坦陈自己的观点。
据记者了解，2004年农村信用社交由省级政府管理以来，各省基本上通过设立省级联社对辖内农信社进行“管理、指导、协调、服务”，对农信社规范管理、加快发展等起到了巨大作用。但随着农村经济金融形势的发展和基层法人产权改革的推进，辖内农信社向省级联社提出了更多的服务内容和更高的管理需求，对现有的省联社管理体制提出了进一步整体改制为农商银行的要求。
肖四如认为，鉴于未来农信社都将改制成农村商业银行，再称“信用社联合社”已名不副实。他建议，尽快把省联社更名为“农商联合银行”，其功能根据成员行社发展的内在需要决定。
“这有利于在现有省级联社功能的基础上，淡出行政管理职能，强化其服务功能，使其在履行职责及为成员行服务时更加"名正言顺"，也有利于进一步理顺与省级政府和监管部门的关系，逐步解决省级联社作为政府行业管理机构、股份制银行企业、联合服务平台三重角色的协调与冲突问题。”除此之外，学者出身、有着教授头衔的肖四如说，它可以成为进一步推进辖内信用社进行股份化改革的引导力量。
对此江西省银监局副局长柯愈华表示，省联社应逐步淡出行政管理，促进履职由管理向服务转变，增强中后台服务功能。“根据监管评级结果实施差异化的行业管理和服务，有针对性地加强风险管理和行业审计，同时在信息系统建设、产品研发、资金融通、清算结算、员工培训、政策咨询等方面增加投入，不断提升服务水平。”
在享有“农民摄影之乡”称号的上高县，副县长孙疆告诉记者，上高县联社近年来已发展成为全县营业网点最多、经济效益最好、支付能力最强的金融机构。截至2012年2月末，全社存贷款余额分别为35.4亿元和22.8亿元，分别较2004年底增长5.5倍和4.6倍，占全县金融机构存贷款余额的比例分别达到40.59%和46.53%，稳居县域金融机构存贷款市场份额首位。
而这一切，用上高县联社理事长周金荣的话来说，“没有省联社的成立，就不可能解决我们农信社的五大历史难题，也不会有上高联社今天的发展成果。”
“2004年省联社成立之后，农信社迎来了发展的春天。我们在省联社战略理念的引导下，坚持服务"三农"的宗旨，各项业务获得飞速发展。今后如果没有省联社的领导、服务，哪儿来农信社的可持续发展？”周金荣快人快语。
路遇发展障碍
历史包袱有待进一步化解，支持“三农”面临较大困难，限制性政策制约农信社发展
新一轮农信社深化改革试点以来，国务院出台了包括保值补贴、央行资金支持、税收减免等方面的扶持优惠政策。江西省政府及各级地方党政根据国家相关政策，也出台了一系列配套扶持政策措施，帮助化解了农信社部分历史包袱，成为促进农信社改革发展的重要因素之一。
据柯愈华介绍，政府支持农信社发展的主要措施包括出台《江西省农村信用社营业税按月等额补助办法》等政策，等额返还了20042009年营业税，减免改制过程办理登记注册、土地证、房产证等地方性收费。部分政府成立专门的改制领导小组，出台了诸如置换不良贷款等帮扶政策，如鹰潭、赣州、抚州等，“另外财政和涉农资金存放向农信社倾斜，至2011年末，全省农信社受益各级政府各项政策优惠达88亿元。”
尽管如此，农信社历史包袱仍有待政策进一步化解。肖四如说，农信社历史包袱的综合性、复杂性大于其他国有银行，而且未得到国有商业银行改制前资产重组的优惠条件。“近几年虽然中央和地方加大相关的财税支持，但仍无法有效化解历史遗留包袱，影响农信社改制。”
农信社发展的主要障碍显然还有限制性政策的制约，如在资金存放方面，一些单位和部门仍执行过去对农信社的一些限制性政策。据江西省银监局提供的数据表明，目前仍在一定范围内发生作用的针对农信社的限制性歧视政策多达40多个，涉及住房公积金、国债专项资金、移民、新农合、税款、教育资金等近20个方面。
对话中记者了解到，在农业保险机制不健全的现状下，支持“三农”的金融机构承担着大部分“三农”贷款的风险。目前，在江西省农信社80多亿元不良贷款中，多数由于农业自然风险和市场风险转移而形成，因而当前及未来较长一段时间，农信社还将长期面临经营成本高、风险大、收益率低的局面。
改革轻装上阵
建议参照国有商业银行的资产剥离做法，剥离农信社历史形成的不良资产，使其轻装上阵
目前，江西省联社共设14个部门，辖内有8个设区市办事处、4家农商银行(洪都、景德镇、新余、吉安)、7家农村合作银行和80个县级联社。8年来，省联社坚守“立足县域、服务“三农”的市场定位，着力破解“历史包袱重、资产质量差、人员素质低、业务手段落后、管理基础薄弱”五大历史难题，在持续提升对“三农”和区域经济贡献的同时，实现了各项自身业务又好又快发展。
从三分之一的成员社濒临崩溃边缘、不良贷款170多亿元发展到现在的资产总额突破3000亿元、业务规模最大的地方金融机构，而且全省近80%的县级联社存贷规模已居当地各金融机构之首，肖四如表示，江西省农信社改革的实践证明，国务院关于深化农信社改革试点的总体思路完全正确。
“未来我省农信社进一步深化改革仍需根据县域经济发展实际，因地制宜，按照有利于促进发展、有利于风险管控、有利于增强服务、有利于帮扶成员行社的原则，积极稳妥推进农信社基层法人单位产权改革，分期分批过渡为农村银行机构。”
在此过程中，肖四如认为，必须重视农信社历史包袱的化解。他建议国家参照国有商业银行的资产剥离做法，进一步剥离农信社历史形成的不良资产，使农信社真正轻装上阵。同时参照国际上对合作金融机构实行政策扶持的惯例，对农信社农业贷款利息收入给予长期免征营业税，鼓励农信社增加对农户贷款的投放。另外，国家在化解乡村两级债务中，应把乡村两级拖欠农信社的不良贷款纳入财政预算，由中央和地方财政共同负担、逐年偿还。
柯愈华建议，尽快消除少数部门对农信社的歧视性政策规定，允许住房、教育及各级政府其他涉农资金在农信社开户存款，使农信社与其他商业银行享有同等市场机会，实现公平竞争。同时促进农村良性回流，增强农信社支农资金实力。还要建立公正的政务法制环境，切实减少对农信社的重复检查和不合理摊派等，提高拖欠贷款案件的执行率和效果，促进农信社健康快速发展。
农信社要实现可持续发展，面临的最大问题是什么？“产品创新和人才匮乏。”周金荣回答。“当前农民最紧缺的不是普通的金融服务，而是现代金融服务。而新型金融人才的培育、新型金融产品的研发，仅靠县级农信社目前的实力是不可能完成的。”他认为，农信社要进一步壮大发展，就必须将省级服务平台进一步做大、做强、做优。
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