突破“穹顶”
——湖北三峡农商行创新小微企业金融服务写真
小微企业普遍存在成立年限短、积累少、缺乏有效抵质押物等问题，导致融资难、融资贵。改制组建近三年的湖北三峡农商行始终守候在小微企业身旁，通过持续的产品、服务和模式创新，突破小微企业融资“穹顶”，积极推进小微企业金融服务改造升级。
近3年来，三峡农商行累计投放小微企业贷款300多亿元，支持10万多户小微企业发展，小微企业贷款规模占贷款总额的51%以上。
重心下沉，“善”待小微
2012年，金融扶持小微企业发展政策层出不穷，利率市场化步伐加快，金融脱媒来势迅猛，其他金融机构纷纷抢占客户群体。在这种局面下，农商行是继续俯身支农支小，还是转型与大银行抢大客户的问题，摆在了刚刚成立的三峡农商行面前。经过多方研讨，三峡农商行最终确定了支农支小市场定位不动摇，并配套实施一系列体制机制改革及优惠措施，全面升级小微金融服务。
建立“三专三优”机制。为了能向小微企业提供更有效的金融服务，三峡农商行成立了专营公司部，挑选千人组建专营团队，制订专门的小微企业服务绩效考核方案激活了广大干部员工扶持小微企业的动力。同时，针对小微企业“短、小、频、快”融资特点，实施受理优先、利率优惠、放贷优先的措施，宜昌辖下174个支行，平均每个支行有6名客户经理专职为小微企业提供全面服务。
实施“三进三接”工程。为实现辖内小微企业金融服务全覆盖，三峡农商行以“进市场，链接高端商户;进街道，链接个体工商户;进核心企业，链接上下游小微客户”为抓手，全面落实辖内小微企业联系卡全覆盖、调查建档全覆盖、建立业务合作关系全覆盖等工作要求。湖北宜昌高新区现有228家科技型企业，与三峡农商行建立业务合作关系的有197家，合作面达到86%;同时，三峡农商行共为客户安装卡乐付转账电话134部，累计发放贷款11.4亿元。
推行“三快三免”服务。推行以贷款公开和除利息外“零费用”为核心的阳光信贷服务，做到透明办贷、廉洁办贷，全力落实小微企业申请贷款快调查、快审批、快放贷的3日办结制度。同时，为小微企业提供免费辅导、免相关结算费用、免费提供增值咨询服务，目前已为辖内慧中电子、胡桃动漫等1479家小微企业提供了免费的辅导。
创新产品，“厚”贷小微
2013年，三峡农商行创新推出的小微企业专属信贷产品“连联贷”，被中国银行业协会评为全国支持小微“二十佳金融产品”称号，随后，该行又陆续推出了“保证保险贷”。至此，形成了以免担保的“保证保险贷”为基础、以便捷高效的“流量贷”为主打、以无额度限制的“超易贷”为重点、以减轻到期还款压力的“无间贷”为配合、以集群发展的“连联贷”为跟进的小微信贷“五驾马车”，为小微企业提供了一站式解决融资难题方案。
2015年春节期间，宜昌慧中电子科技有限公司总经理颜怀略愁眉不展，由于所研发的消防巡检设备销售资金回笼难，流动资金紧张，致使厂房租金、原材料等费用出现300多万元缺口。由于该公司固定资产较少，缺乏有效抵押物，为此，他为贷款跑了几家银行均未果。
大年初三，颜怀略收到三峡农商行新年发送的《致广大市民的一封信》后，抱着试一试的心态，到东山支行咨询。东山支行迅速受理，当即指派客户经理调查后，为他量身定制了一套300万元贷款的解决方案，由高新区政府、保险公司、农商行按2:6:2的比例分别承担风险责任，给予该公司“保证保险贷”300万元。同时，公司销售收入及工资代发等结算业务向三峡农商行归集后，还可通过“流量贷”再获贷款。“五驾马车接踵而至，非常适合我的融资需求，真帮了我的大忙!”颜怀略如释重负。
在不断完善体制机制的同时，针对小微企业融资特点，三峡农商行在开展业务时除了接受传统的抵质押担保外，更注重结合小微企业自身实际情况，综合应用存货、应收账款、担保公司担保，甚至是活物抵押等方式，从而形成了丰富全面的专业基础产品线，满足不同类型小微企业的融资需求。目前，三峡农商行创新产品总数达81个，小微企业专属产品就有49个。其“保证保险贷”受到小微企业的普遍欢迎，也得到了各级政府和金融管理部门的肯定。
主办银行，“情”系小微
“主办银行”制度，是三峡农商行为满足小微企业全方位、多样化金融服务需求，而进行的一项制度创新，主要通过与小微企业签订银企合作协议，建立较为稳定的合作关系，为小微企业提供信贷、结算、现金收付、信息咨询等“一揽子”金融服务。
湖北宜昌金格电子科技有限公司是从事系统集成和电子元件设备研究、开发、生产、销售的国家高新技术企业。2003年，金格电子公司以30万元开始创业，从监控摄像头的零售开始，延伸到了安防、公共广播、集控会议等设施的研发和销售。后来公司与中国科学院武汉分院进行合作，2009年获得自己的批号，公司现在已经拥有21项国家发明专利。谈到企业的发展，该公司董事长石兵自豪地说：“我们与三峡农商行很有渊源，最早是2007年得到第一笔100万元贷款，现在公司贷款规模达到1000多万元。每当公司有资金需求，三峡农商行都及时给予了我们大力支持。”
金格电子公司在成长过程中，三峡农商行始终寸步不离地陪伴其左右。在公司艰难之时，三峡农商行雪中送炭，确保金格电子公司健康发展。作为金格电子公司的“主办银行”，三峡农商行除对它提供信贷扶持外，还给予了资金结算、代发工资、电子银行等金融服务。
“主办银行”制度推进实施以来，三峡农商行充分发挥点多面广、机制灵活的优势，不断创新服务和贷款方式，采用担保、互保、产业联保、保险保证等多种方式为小微企业提供资金支持，并给予适当利率优惠。在风险可控的前提下，将贷款期限适当延长，并通过多种贷款方式来满足小微企业发展需求，促使小微企业规模扩大、利润增加、实力增强。
目前，通过持续的信贷产品、金融服务和经营模式创新，三峡农商行不断满足了当地小微企业发展的金融服务需求。下一步，三峡农商行还将专门针对科技型企业的成长特性，打破传统融资方式，主动争取地方政府支持，采取单独授信和在线申贷的模式，推出无抵押、基准利率、快速审批的科技企业专项“科技贷”信贷产品，专门服务科技型企业，稳步走出一条科技金融创新之路。(湖北三峡农商行邹家勇)
文章来源：《中国农村金融》杂志社
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