11月3日，中办、国办联合印发了《深化农村改革综合性实施方案》，标志着深化农村改革的顶层设计正式出台。《实施方案》与年初出台的《中共中央国务院关于加大改革创新力度加快农业现代化建设的若干意见》遥相呼应，构筑起政府应对经济下行，保持经济中高速增长的农村改革体系。
作为十八届五中全会后出台的第一份文件，《实施方案》贯彻了“十三五”规划的核心精髓，即用改革的精神，创新的活力引领第一产业和支柱经济的快速发展。《方案》的出台，正值“三期”(经济增长速度换挡期、结构调整阵痛期、前期刺激政策消化期)和“三性”(周期性因素、结构性因素和外生性因素)双重叠加的严峻形势，为了确保第十三个五年规划顺利开篇，推动居于主导地位的农业经济的增长方式和产业发展模式快速转换，势在必行，不可拖延。而作为农业产业改革的核心战略——“调结构、转方式、促发展”措施的落地践行，又离不开金融资本的支持，一定意义上来说，农村金融改革深化的程度将对农村改革的成效产生重要影响。作为农村金融的主力军，县域经济的金融支柱，农信社、农商行在这场农村金融改革攻坚战中的作用不言而喻。对全国农金同行来说，《方案》的出台，将使广大农商银行真正迎来“春天”。
竞争充分的氛围正式形成。《方案》提出了农村金融改革的战略设想和基本原则，通过“三性”金融机构的共同发力，致力于构建互为补充、相互竞争和边角覆盖的农村金融服务体系。对农商银行而言，在熬过了淘宝、京东等互联网巨头和支付宝等“宝宝们”的冲击后，迎来了一个公平透明、机会均等而又竞争充分的农村金融市场。《方案》提出健全公平准入制度，意味着各类互联网企业利用政策空白打金融“擦边球”的时代已经终结，被并入商业性金融范畴的“网商银行”、民营银行等类银行金融机构必须取得合法的银行牌照，要在审批范围内合规经营，要接受监管机构的差异化监管。去除了竞争对手的不公平竞争，农商银行的竞争压力大大削减，这有助于农信社、农商行释放改革、创新和竞争活力，优化服务动力，为扩大农村金融服务规模和覆盖面，深入推进“三大工程”，践行普惠金融，构建多层次、广覆盖、可持续、竞争适度、风险可控的现代农村金融体系准备充足条件。
农村金融改革步入深水区。今年是农村金融改革全面深化的一年。存款保险制度的实行，意味着政府兜底金融的传统观念彻底颠覆，公权力将不再成为农村金融机构脱离市场化竞争的“保护伞”。而存贷款利率上下限的放开，又标志着利率市场化的正式完成。两者叠加，推动金融改革尤其是农村金融改革迈入“深水区”。但由于国有商业银行、互联金融、省级区域银行和农商银行的环境、业务重点不同，比较而言，存款保险制度和存款利率市场化对农商银行的影响更加深远，它在一定程度上对农商银行的资金组织产生负面效应，这对以存款作为立行之本的农村合作金融无疑是非常不利的。与此同时，考虑到经营、风险等成本的影响，国有、地方性银行将农村、县域存款的大多数资金抽取到一二线城市用作大型项目贷款或利率较高的基金理财等业务，造成农村存款的部分流失。正是在这种背景下，《方案》提出了健全金融机构农村存款主要用于农业农村的制度，这对农商银行而言，是重大利好消息。全国性或跨区域性商业银行受制于全行发展战略，短时间内势必做不到将县域吸收的存款反哺给农村，而为了推进农村改革战略目标的顺利实现，以县域法人为市场定位的农商银行的重要性更加凸显，借助于政策和自身机制的优势，农商银行将会迎来改革后的“第二个春天”。
资产质量下迁的趋势得以放缓。据统计，目前银行业的不良率已逼近2%，即将跨过行业“红线”。在所有的不良资产中，企业和涉农不良所占比重，日益增加。但为了推动“大众创业，万众创新”战略的深入实施，对涉农、小微等县域经济实体的信贷支持力度必须不减反增。面临着不良压降和信贷投放的“两难”境地，要想稳保经济增长速率，只有另辟蹊径。《方案》提出了财政资金予以风险补偿、加大农村信用建设的战略设想，这对农商银行信贷资金向农村下沉，向县域小微倾斜，无疑起到巨大的推动作用。在政府出资，设立涉农担保基金，探索建立地方财政出资的涉农信贷风险补偿基金的前提下，农商银行可以充分利用农村信贷损失补偿机制带来的政策红利，大力推进农村信用体系建设，积极开办涉农、小微贷款，实现规模、效益的双向提升。
农村放贷难的“困境”即将破除。自农村土地承包经营权和农村住房财产权在全国范围内试点以来，业界反响良好。作为破解农村无抵押无担保贷款难的创新“抓手”，“两权”抵押贷款在经过了前期的预热后，大范围铺开的条件已经具备。对承担支农支小重任的农商行而言，稳妥发放农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款，创新发放林权抵押贷款，将有助于盘活农村资源，增加农业规模化、现代化的资金投入，推进农业现代化发展，使农民的财产收入增加，融资能力更强，一定程度上激发农民的生产积极性。《方案》对涉农贷款的创新，将会使农商银行在支农支小的道路上“松绑解套”，有助于农商行县域经济金融主力军作用的发挥，农商行也将会迎来改制后的第二个明媚的“春天”。(安徽利辛农商行李晓刚)
文章来源：《中国农村金融》杂志社
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