随着利率市场化的基本完成，农村金融之间竞争将愈加激烈。
有专家指出，在农信社改革过程中，需要尽快转变盈利模式，加快金融创新，切实改变存、贷单一的业务经营状况，积极发展中间业务、表外业务和金融衍生产品等非利差收入业务，努力实现业务经营多元化，分散和转移因利率价格变化而带来的风险。就此问题，记者深入基层农信社进行了采访，探寻农金机构采取了哪些办法来应对利率市场化进程，取得了哪些成果？还存在哪些问题？
河北辛集农信联社就是其中一个成功例证。该联社主任张彬向记者表示，他们不断拓宽和完善结算渠道，充分发挥点多面广、信息灵通的优势，积极为广大农村客户提供保险、投资、理财、信息、技术等多元化服务。为了有效运营资金，今年6月初，辛集联社成立了资金营运中心，负责办理资金营运、投资理财以及票据业务，仅6月买入理财产品的总额为20亿元，获得收益605万元。目前他们不断拓宽渠道，扩大合作范围，与多家股份制商业银行建立了合作关系，谋求加入银行间市场业务，为资金配置寻找更多的新出路。
记者了解到，江苏张家港农商行近年来不断加大债券投资业务拓展力度，获得了较好的收益。该行成立了资产负债管理委员会为债券投资最高决策机构，每年年初负责制定年度债券投资策略，及时了解与掌握债券投资信息。针对国债投资，分析经济宏观形势，了解政策动向，及时跟踪利率、通胀率的变化情况；针对企业债券投资，把握产业政策、了解行业动态，并对发行企业的整体状况进行认真分析，从而获得比较高的安全性和收益。
据悉，吉林九台农商行近日成功发行东北地区农商行首单信贷资产支持证券。该行2014年第一期信贷资产支持证券发行金额共计3.14亿元，为农村中小金融机构参与信贷资产证券化业务提供了很好的借鉴样本。
这样的例子还很多。在基层采访中，多位农信人士向记者提出应开辟新的利润增长点来应对利率市场化带来的冲击。
河北省农信联社办公室人员阎顺奇称，农信社要实行“多条腿”走路，优化收入结构，提升综合盈利能力，增强农信社在经济下行中的抗风险能力；积极开展理财、代理保险、代收代付、财务咨询等业务，提高中间业务收入水平；加快现代科技在农信社中的应用步伐，加大POS机、转账电话、ATM机等自助银行设备的布设力度，提高银行卡发卡量，提升农信社产品附加值。
吉林省农信联社理事长唐忠民也持这样的观点。
他表示，应该成立省级农村商业银行控股公司，其发展到一定阶段后，可以并购保险、证券、信托等金融机构，实现混业经营。混业经营后的省级农村商业银行控股公司集银行、证券、保险、信托等金融服务于一身，各子公司间共享资源、联动发展，可以为“三农”和小微客户提供全方位、多元化的“一站式”金融服务，推动区域经济增长和产业结构优化，解决以往证券、保险、信托等企业不下乡、不支农问题。在此过程中，实现混业经营的省级农村商业银行，可以立足“三农”市场，在早期为农业企业提供直接融资，在中期为其提供贷款，在其成长和成熟期提供投资银行服务，并在此过程中提供保险服务来满足客户在各个发展阶段对资金的需求。
“从发达国家银行业的利润结构看，一般存贷款利差只占收人60％左右，甚至有的银行存贷款利差收入小于总收入的50％，很大一部分收入来源于中间业务。因而，在利率市场化推进过程中，发展中间业务很重要。”福建省农信联社一位负责人说。
一些农村金融业人士建议，农村信用社等农村金融机构可建立“金融超市”，使服务手法多样化，更加贴近客户。“‘金融超市’可全面办理个人资产业务、中间业务和负债业务，减少工作环节，缩短工作时间，使客户潜在的金融需求能及时转化为现实的有效需求，也可增加客户群。”
中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚表示，一方面，需要银行提高精细化管理和定价能力，根据风险水平实行精准定价，这是推进利率市场化的目标；另一方面，银行要寻找新的收入来源，拓宽非利息收入，银行要向金融市场、资产管理和投资银行等业务拓宽，从传统信贷业务向综合化转型，通过综合化经营改善银行业盈利模式。
有专家称，随着城乡一体化进程，证券、基金、信托等产品下乡，农信系统混业经营渐成趋势。农信系系应根据当地区域经济存量搞活混业经营。应改善管理、创新服务，加大原创性和特色性产品创新力度，同时加大力度培养吸收具备现代金融专业知识、操作技能和风险防范意识的高科技人才，加快组建农村商业银行步伐，为将来农村金融的大发展打下坚实基础。
作者：本报记者 杨喜明
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