导读 科技，已成为驱动金融的重要力量。甚至在某些方面，成为具有“颠覆意义”的决定性力量。2013年“互联网金融元年”以来，大数据、云计算、物联网、人工智能、生物识别、区块链等新技术新应用，风起云涌，不断向传统金融发起挑战。在此背景下，新锐科技公司应运而生；农信社系统优秀行社，也积极拥抱新浪潮。他们相辅相成的创新实践，令人瞩目。 为揭示金融领域的新技术新应用，本刊记者将分别探访这些新锐科技公司和优秀行社。本期，我们走进享宇金服，探访大数据风控新路。
中华合作时报记者 张永乐
大数据风起云涌。
2013年以来，随着“惠普金融”政策引领、“互联网金融”迅猛崛起，农商银行针对“大数据”应用的关注和探索，日益深入。面向个人、基于大数据风控的智能化移动信贷服务，成为我国农信社系统“重心下沉”、转型发展的新风向。
与此同时，“痛点”逐渐暴露——由于央行征信数据县域覆盖面有限，政府、互联网企业等大型优质数据难以共享，高质量的第三方数据源以及与之匹配的大数据风控技术，正成为农商银行日益窘迫的“短板”。
享宇金服致力于消除“痛点”，弥补“短板”。
这家总部位于上海的年轻金融科技企业，有着清晰的定位和鲜明的特征——以银行风险管控为核心业务，为传统金融机构提供专业化大数据服务；国内唯一获得API接口的电信运营商数据，并以此为银行个人授信提供决策支持的专业公司。
享宇金服已在大数据风控领域走出一条新路。
↑图为享宇金服创始人、总裁蒋妍君。
新路：
以标准化“手机数据”为用户画像
采访享宇金服创始人、总裁蒋妍君之前，记者在业界曾有耳闻，此人“资历很深”。享宇金服相关负责人介绍说，创业前的11年间，蒋妍君致力于金融咨询，曾为国内超过30家银行总行、200余家分行提供流程银行管理体系、信贷策略优化等专业化服务，“口碑很好，银行的业务，她很精通。”
正因为“精通”银行业务，蒋妍君发现了电信运营商数据的新价值。
“2013年我做了一个咨询项目，个人信贷的，解决方案本身没有问题，但在落实大数据风控的时候，卡住了。原因是第三方提供的数据质量不好，真实性、覆盖面都有很大缺陷。”蒋妍君告诉记者，政府、BAT等大型优质数据源，银行难以共享，一般的“社会化数据”特别是“爬”出来的互联网数据，又存在质量和法律等问题。“我就想，哪里还有好数据？到底有没有？结果发现真有，这些数据就是手机号码及其关联的信息。这些数据，在中国移动、中国电信、中国联通那里！”
她发现，手机覆盖了银行个人信贷业务的目标群体。每个手机号码背后，都沉淀大量鲜活数据。这些散落全国各地的“手机数据”，记载了用户的通话记录、联系人关系、地理位置、消费信息、短信记录、上网行为等经济社会活动。一旦得到用户授权，借助大数据风控技术，这些数据就能够为其信用情况“画像”、为银行个人授信提供决策支持。
这一发现，开启了一条新路：对接电信运营商数据，实现个人信贷业务的大数据风控。
大数据风控必须回答两个关键问题：一是确认信贷客户的真实性，“你是否就是你？”二是确认履约能力，“你是否有能力按期还贷付息？”
蒋妍君认为，电信运营商数据具有天然的风控优势：真实性方面，国家实行手机实名制，你的手机号码、入网备案的身份证号码就是你的，即使不是你的，也能通过信息系统交叉核验迅速识别；履约能力方面，客户主动授权后，风控系统将自动识别手机号码所关联的信用卡还款情况等脱敏信息，迅速作出判断。
为此，享宇金服与国内三大电信运营商的数据合作不断加强。
据了解，除了已经开展业务的四川、江苏、广东三省，享宇金服的业务覆盖区域即将增加13个省份，至2017年末，覆盖人群将达到6亿人。届时，只要得到用户授权，享宇金服就能提供6亿幅“画像”。
“画像”过程中，享宇金服针对电信运营商数据的分析，包含了8个维度、88个子项。经过信息系统一系列复杂运算，手机用户的个人信用状况将清晰呈现。“但是，我们必须保护用户个人的信息安全，”蒋妍君特意强调，“为了保护个人信息安全，针对电信运营商数据资源的开发利用，必须合法、依规、标准化。”
四川移动是享宇金服第一家电信运营商合作伙伴。在与四川移动的合作中，享宇金服建立了一套“让各方都放心的”数据应用标准，并成为“目前国内唯一高分通过工业和信息化部数据流通安全性测试的非电信运营商企业”、“唯一获取电信运营商数据进行分析，用于个人信贷业务授信分析支撑的第三方机构”。
↑图为享宇金服核心管理人员工作讨论。
工具：
以模块化“风控能力”为信贷护航
与此同时，享宇金服建立了模块化的大数据风控工具。
蒋妍君多次提醒记者，享宇金服只做“服务”，不做“金融”，更不“卖数据”；享宇金服的核心能力在于，对银行业务的深刻理解、对数据的标准化应用、对风控模型的精密设计和模块化输出。
她介绍说，“三位一体”（数据+服务+金融）是目前享宇金服的基本合作模式：电信运营商提供可靠数据源、享宇金服提供大数据风控服务、银行负责最终的审贷和发放信用贷款等。享宇金服就像一座桥梁，通过专线连接银行和电信运营商，利用具有自主知识产权的大数据风控模型帮助银行实现智能化移动信贷服务，为银行信贷业务保驾护航。
其中，享宇金服并不获取、更不买卖电信运营商数据，数据还在电信运营商那里，“人”看不到，只是“机器”中的风控系统按照标准化流程对脱敏后的数据信息自动作出判断。“享宇金服最早的‘移动手机贷’，后来的‘移动白条’等一系列产品，就是这样做出来的。从各方面反馈的情况看，这里边的数据应用、风控模型、用户体验，都得到了高度认可。”
享宇金服金融产品部经理陈思光，来自一家优秀标杆银行，产品设计经验丰富。他认为，风控模型既是防范信贷风险的关键，也是提升客户体验（包括“体感”）的重要工具。
他告诉记者，蒋妍君所说的“移动手机贷”，是指2014年享宇金服、四川移动、合作金融机构联合推出的个人信贷服务，目标客户是四川省内的移动手机用户，最高额度为30万元；“移动白条”则是面向中国移动、中国联通、中国电信用户的纯线上小额信贷产品。
在他看来，这些产品的成功，得益于三点：
场景好，随时随手可贷；
数据源好，真实可靠；
大数据风控好，逻辑严密，快速准确。
以“移动白条”为例，享宇金服官方数据显示：至2017年4月末，“移动白条”总申请人数达到500万人，日均注册15000人，日均申请13000人；用信额人均7000元；审批通过率为13.8%；不良率仅为0.89%；从申请到放款，平均用时1分钟。
享宇金服首席技术官冯锦刚，曾任阿里巴巴高级项目经理，长期从事金融科技工作，是业界资深人士。他对享宇金服的风控系统十分自信：“可以说历经锤炼，非常成熟，其实几秒种就能完成客户‘画像’。我们的风控模型已经模块化、产品化，银行根据自身需求既可以整体应用这些工具，也可以摘取部分任意组合使用。这就相当于，我们通过模块化、个性化的风控工具，以零售的形式，向客户输送他所需要的风控能力。”
据介绍，享宇金服的风控工具主要包括两类：对客户整体信用状况进行打分的“蜂巢和信模型”、将贷款客户潜在违约风险前置的“贷中预警模型”。这些风控工具，已经在广发银行、马上消费金融、江西永修农商银行、花旗银行等近20家机构成功应用。
蒋妍君希望，越来越多的行社从享宇金服的服务中受益。由于历史原因，农信社系统的科技力量一直较为薄弱，“所以，当我们有了数据源，有了大数据风控工具，有了‘移动手机贷’等一系列产品之后，我们去年的主攻方向就是，努力打造全流程、系统化、智慧型的综合服务，让农商银行、农信社尽快与大数据成功牵手，以便快速提升效率、效益，分享大数据和‘智慧信贷’红利。”
↑图为享宇金服技术团队日常工作场景。
平台：
以集成化“综合服务”为银行提效
↑图为享宇金服主要业务和产品概览。
蒋妍君说的“综合服务”，是一个大型服务平台。
这一服务平台，最终被定名为“汇智信”。
这三个字，涵盖了“汇聚智慧”、“智能征信”、“智慧信贷”等含义。
谈到该平台最初的提出，蒋妍君认为既是行业大势所趋，也是公司水到渠成：“公司核心成员和骨干人员经验都比较丰富。比如说，我和副总裁顾皓以前就一直做金融，熟悉银行业务；冯锦刚IT出身，又熟悉金融服务，精通金融科技。我们做了大量调研，感觉万事俱备，最终决定——我们要把数据资源、自身积累的行业经验和智慧，通过集成，嵌入到一个大的平台当中，全力为中小银行特别是农商银行、农信社，提供以智能化移动信贷服务为核心的综合金融服务。”
据冯锦刚介绍，“汇智信”平台属于SaaS平台，它能整合多样化数据源，立足风险控制，为中小银行提供标准化、流程化、可定制、具有无限功能扩展空间的平台业务服务。它将协助银行为客户提供标准化、流程化、差异化、高效能的金融服务，能明显地节约办公成本，提升办事效率，增加银行利润。
平台的研发负责人，正是经验老到的冯锦刚。
他告诉记者，2016年9月，“汇智信”平台建成并在江西几家农商银行投入使用。从客户反馈情况看，平台运作达到预期，实现了“四个有利于”：
有利于农商银行提升全员能力，实现全员联动，形成业务“大跃进”局面；
有利于推动农商银行O2O全渠道整合拓展和数据化驱动型业务创新；
有利于农商银行为客户提供全方位信息服务，第一时间了解客户问题和需求；
有利于农商银行利用互联网开放思维，引入专业化合作模式，实现C2B的客户全方位定制服务，最终实现区域中小银行发挥地缘优势，以客户为中心，专注、深入客户，打造符合客户需求的互联网金融产品。
记者查看了“汇智信”平台界面，发现，一旦银行获得平台使用权，启动“信贷引擎”、“客户精准营销”等服务模块，平台即成为以客户为中心的“网上流程银行”：电信运营商等数据源、享宇金服的系列产品和服务、银行业务及相关工作人员，都将沿着平台业务流程紧密协同、高效运作,实现智能化移动信贷、有效获客等既定目标。
“汇智信”平台“具有无限功能扩展空间”。记者注意到，平台中，除了信贷引擎、P2P网贷、P2B网贷、客户导流、客户精准营销、理财设计等业务模块，另有14项业务功能正在陆续设计嵌入，其中包括：大数据分析、信贷营销、贷后催收、会计处理、客户管理、银行网点转型等。
这显然是一项庞大的系统工程。
它证实了享宇金服的远大目标——成为中国最大的第三方“网络金融”平台。
年轻的冯锦刚昂头一笑，底气很足：“只要努力就能做到。IT方面，我们没有初级工程师，都是高级别的研发骨干。目前公司员工150余人，IT部门的人数占到40%，是公司最大的部门。行业经验和技术研发，都是我们的强项。”
↑图为享宇金服旗下的“汇智信”平台界面截图。
2017年4月13日，当记者穿行在享宇金服总部宽大明亮的开放式办公区，一种久违的气氛扑面而来。
那是一种早年中关村才有的气氛：紧张，新奇，到处充满希望——玻璃墙挂着大大小小的白板，画满了各种图形和时间表；员工之间跑着沟通，项目小组站着开会，公司领导忘了喝水；内网飞过无数问题和答案，激烈论战之后豁然开朗握手言欢……
显然，蒋妍君的个人风格感染了团队：专业、谦虚、坚定、要强、无畏。
例如，顾皓、冯锦刚、陈思光，甚至在语言表达上也和她很像：态度谦恭、轻声细语、思维敏捷、逻辑严密，平静温和之下，透出一股百折不挠的“钢”劲儿。
采访中，蒋妍君告诉记者，公司名称的“享宇”二字，无论字面意思还是传统“命理”，都“太大了”，“所以有人问我，这么‘大’的名字你也敢用？但是，”她忽然双手拍膝，俯身大笑：“既然我们想到了这个名字，为什么不去用呢？”
“成为中国最大的第三方‘网络金融’平台”，年轻的享宇金服任重道远。
也许未来某一天，在实现远大目标的征途上，他们会遇到一时难以克服的艰难险阻，甚至有人心生动摇。
那时的蒋妍君，一定会拍膝大笑：
“既然我们树立了这个目标，为什么不去实现呢？”
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来源/中华合作时报·农村金融
主编/刘小萃 新媒体总监/李 博 本期编辑/陈蕾
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