牵一发而动全身。去年6月，山西被定为第三批商业车险费率改革试点。今年7月，保监会发布《关于商业车险费率调整及管理等有关问题的通知》后，我省车险费率二次改革启动。'前后脚'两次车险改革，给车主、保险业及汽车后市场带来的冲击和影响正在显现。
事故：小钱自己掏，小活自己干
王家慧的车上贴着“新手女司机”的贴纸，后保险杠贴着一张卡通车贴。前一张起警示作用，后一张起遮挡作用。“前几天倒车蹭住别人的车，掉漆了。”她说，保险公司工作人员现场了解情况后建议王家慧出300元钱“私了”。“买了保险，为啥让我自己掏钱？”对方解释说，王家慧已经出过一次险，如果这次仍由保险公司赔付，出险两次将导致下次投保时多支出1000多元。而“私了”，王家慧给被撞汽车车主300元钱，自己的车问题不大，暂时不修也可以，哪个划算很清楚。王家慧就在掉漆的地方贴了卡通车贴。
相比王家慧，多开几年车的张建强算得上是“专业人士”了，汽车后备箱里放着点漆笔、喷漆罐、砂布、胶带等工具。“点漆笔二十多，喷漆罐六十多，其他是附带的。”他说，一开始活比较糙，现在好多了，不仔细看真看不出来。“4S店一个部件喷漆要350元，以前有保险公司顶着，不觉得咋。现在出险多了，保费就多，实在没办法才找保险公司。”
在一些4S店，记者了解到，车险费率改革后，车主用保险更为慎重。“数学不好干不了这个。”4S店工作人员开玩笑说，经常帮车主计算自费合适还是“走保险”合适，让自己的算术能力进步不小。
保费：有人涨了一倍多数车主都降了
不怪车主如此计较。续保的车主已经深有体会。
刘女士说，因为汽车没有出过险，去年7月续保时是最低的4.335折。今年初，汽车出了一次险，导致保费增加了三成。而在迎泽西大街一家4S店，一位车主说，去年保费6000元，今年续保要交近12000元。他在上一保险年度多次出险，理赔金额超过1万元，比保费还多。保险公司工作人员说，发生大额理赔，保费上涨幅度会比较大。而一些未出险的车主感受到了车险改革带来的实惠。“我3月份续的车险。”李慧告诉记者，去年3900多元，由于没有出险，这次降到2900元。
山西保监局相关人士表示，车险费率改革实施以来，车均保费较改革前下降5.3%，全省73.4%的车主保费下降。低风险车主享受商业车险最低折扣率由改革前的0.7下调到0.4335。车险费率二次改革是为了进一步降低商业车险费率水平，减轻消费者保费负担。此次改革后，最低折扣率下调至0.3825，部分地区低至0.3375，安全记录良好的车主在经营稳健的保险公司投保，保费可下浮20%左右。
习惯：与其事后计较，不如好好开车
保费变化的背后，是车险费率改革在潜移默化地改变着人们的驾驶、出行习惯。“最近不是进行交通整治，引导文明出行嘛。其实，我之前就主动做了。”郭先生说，以前开车总有“赶赶赶”的心态，恨不得有个缝就往前插一轮子。结果呢，去年底和今年初的3次剐蹭事故，让他在续保时多花了2000元钱。而他的妻子稳稳当当开车，4年多没有发生事故，续保是最低折扣。
“我的车送修过程中，坐了老婆几次车，觉得人家心平气和开车，主动避让其他车辆和行人，不用频繁刹车，开着省心、坐着舒服，也不比咱慢多少。”郭先生说，想通了就改。有啥收获？“以前开车总想摁喇叭、骂人，心急火燎的，现在没了。都说气大伤身，这算收获吧。”他说，最受触动的是，一次在斑马线前停车，让一名带着孩子的老人先走，对方犹豫，他又打手势。老人和孩子确定后，边走边笑着向他挥手示意。
不少车主表示，与其出了事故算来算去，不如遵守规矩好好开车，自己安全，交通秩序也好。
保险：价格战别打了，让利直接减保费
电话、短信铃声响个不停。很多车主在车险到期前会有这样的遭遇。问题也跟着来了，哪家费用低，哪家赠品多……“车险费改以前，电销、网销价格便宜，折扣大，而且赠送加油卡等礼物。4S店的车险虽然折扣少，但会赠送保养之类的附加服务。”晋源区的王先生是一家保险公司的代理，虽然一些朋友“捧场”买保险，但对于优惠少免不了吐槽。
这样的价格战，导致保险公司综合成本率居高不下，侵蚀利润。中国保监会数据显示，去年车险保费收入排名前60的财险公司，平均车险综合费用率为41%，为历史最高，但有承保利润的只有14家。价格战，实际上是费用战，通过费用进行价格补贴，返还给消费者。“实际上，费用本身是价格的一部分，羊毛出在羊身上么。”王先生说，车险费率二次改革要进一步降低价格，减少费用补贴，也就是说，之前通过赠品返还给消费者，今后是要直接减少保费。
保监会7月又印发《关于整治机动车辆保险市场乱象的通知》，要求保险公司不得以低于成本的价格销售车险产品，不得开展不正当竞争。返现赠卡、赠送礼包等行为也都被禁止。价格战不会马上全部消失，但肯定会改变。车险费率改革的深化，将促使保险公司转变经营思路，通过实实在在的让利和服务，吸引消费者。
汽修：零整比报告揭黑，厂商降低零部件价格
与车险紧密相关的还有汽修市场。“一名保监会前主席曾在行业高管培训班上说，几十亿元、上百亿元资本的保险公司被几百万元资本的4S店绑架，明给暗送。”一家保险公司车险负责人告诉记者，“明给”指车险代理手续费；“暗送”则指汽修零部件市场失控。为车险费率改革“打前站”的汽车零整比调查，揭开汽修暴利面纱。中国保险行业协会与中国汽车维修协会2014年发布的首 个零整比报告显示，当时国内市场每辆车的全部配件费用，至少能买两辆新车。最牛的一款车型，可以买12辆新车。汽修业从保险业赚得暴利，转化为居高不下的保费，而保费是消费者买单的。
首 个零整比报告发布以来，各汽车厂商对零部件进行了不同程度的降价。这位负责人说：“降价，从只降低发动机等高值低频(价值高，维修更换频率低)配件，到降低保险杠等低值高频配件的价格，降价水分变少，消费者更多受益。”同样价格的汽车，以前基础保费基本一样，今后零整比越高的汽车，车险费率会越高，车险价格也就越高。车价相近，车险价格有高有低，你买哪个？销量受到冲击，可以倒逼厂商降低过高的维修价格。
境遇：霸主四面楚歌，诸侯面临整合
2015年，国内汽车后市场规模7700亿元，单位车辆年度平均支出超过5000元。在这个庞大的市场，4S店长期占据主导地位，以5.2%的数量，拿到58.1%的市场份额。
“霸主？恐怕要成回忆了。”谈及这一点，记者在汇众汽车家园、万国汽贸等处采访时，不少4S店负责人摇头叹息。一家合资品牌4S店负责人说，就行业整体而言，保险手续费和事故车维修利润，占4S店总利润的5成以上。在车险费率二次改革背景下，保险公司一方面降低保险手续费，另一方面降低理赔费用，直接冲击4S店主要利润源。很多车主因为顾及第二年保费的问题不愿意出险，造成去4S店维修的人越来越少。不仅如此，根据7月1号实施的《汽车销售管理办法》，汽车原厂件不只4S店才有，进一步打破了4S店原厂配件的价格垄断。消费者拥有了更多样化的选择，市场竞争将推动价格更合理。
在4S店眼里，诸侯割据般各自为政的维修厂(店)是抢市场的对手，但让他们更担心的是大保险公司和第三方平台。“修理厂自身很难整合。”该负责人说，大保险公司打造理赔服务体系，第三方依靠互联网搭建平台，进而整合维修企业，在保险费率改革等政策下，是一大趋势。“保险公司和第三方平台体系下的连锁品牌维保门店抢客户的能力更强。”
“那才好，以前你们说了算，我们没得选只能挨宰。”一名正在选车的市民插话。
变革：不断创新试错，更好满足消费者需求
经营汽修店的王国强最近在“搞研究”。“你看，有连锁门店推出‘车漆保’，车主购买车险送全年免费油漆；这个线上平台闹了个‘小碰宝’，对的是小事故处理。”他指着电脑说，这些都是针对车险费率改革推出的新产品。学吗？他说还在观望，担心就像前几年出现的“一元洗车”来得猛去得快。“但人家这种创新和反应还是值得咱学习的，新东西不怕错，错了就改接着琢磨，才能跟上市场变化和客户需求。”
李先生曾被公司派驻上海，手机还保留着当地一家汽车维保机构的养车管家APP，通过APP可以享受保养、维修、预防等一系列服务。“像这个业务，车主只需要支付一笔钱，就可享有全年免费、不限次的各种小事故维修，而且所有后续服务都由‘管家’接车代办，不用客户自己操作。”他说，这种服务从用户的角度出发，提供周到的服务，能把用户留下来。“我前几天遇到问题还咨询过以前的‘管家’。可惜的是这家机构线下门店目前只在北、上、广等城市布局。”他希望太原快点出现类似的具有创新意义的新服务、新企业。
车险费率两次改革，激起层层浪涛。改革带给我们不少好处，新的惊喜可能正在路上。
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