数字技术是推动普惠金融实现可持续发展的必要手段。普惠金融需借助金融科技手段来降低服务成本、提升服务质量和效率，增强风险管控能力，大大提升了金融服务农村市场的能力，是乡村振兴战略实施的重要推动力量。
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海南农信的互联网贷款探索
海南农信社从2015年就开始了互联网线上贷款的探索，发力数字普惠金融，助力海南乡村振兴。
创新开展线上贷款。2015年初，我社开始探索互联网贷款，在琼中小额信贷总部设立营运部，在“一小通”小额信贷模式基础上开展互联网贷款。2015年10月1日我社自主研发上线“一小通”顺贷产品，实现一次授信、余额控制、循环用信、随借随用、随有随还。该产品“线上授信、线上用信”，纯线上申请、三分钟审核、六秒钟到账、无纸化操作，大幅提升了农户小额贷款和基本金融服务的普惠程度。2017年5月初引入社保数据，丰富客户群体。2017年9月，针对优质大型企事业人员上线“社宝贷”产品。2018年3月投产大数据决策系统，实现全流程系统自动审批。至2020年6月底，已签订生效合同4.49万笔，金额26.14亿元，累计发放贷款63.1亿元，贷款余额9.37亿元，存量户数2.7万户，不良率3.36%。客户群体主要以个体工商户、农户为主，占比达到85%。互联网贷款业务单户平均金额在3.4万元左右。
积极拓展合作伙伴。积极与线上消费金融公司和普惠金融平台合作。2017年与国美小额贷款公司合作推出消费信贷产品，引入线上客户。目前，累计引入了22万笔消费贷款，累计金额超过15.09亿元；通过与平安普惠合作累放小额贷款4385笔，金额5.87亿元。与美团联合推出美团联名信用卡，自2019年11月11日上线以来，新增客户71144户，日均获客316户，较合作前增长10 %。总申请量已达25.88万张，是合作前同期申请量的2.3倍。数据合作方面，与百融、国政通、中诚信等十多家数据服务公司签订合作协议，引入工商、司法、运营商、反欺诈等不同类型数据进行各类风险模型分析。
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互联网贷款将是商业银行
贷款业务新蓝海
对比传统贷款方式，互联网贷款可以使贷款可获得性大幅提高，有效降低运营成本，保持业务可持续性，形成了全新的智能风控机制，改变了传统业务流程，提高了贷款效率。7月，《商业银行互联网贷款管理暂行办法》正式实施，对未来互联网贷款规范发展将产生深远影响。互联网贷款有望成为商业银行贷款业务的新蓝海。农信机构该如何拥抱蓝海，我有以下建议：
提高认识，大力发展互联网贷款，深耕数字普惠金融。一是了解广大中小企业金融需求，借助金融科技创新金融服务模式，解决融资难融资贵问题。二是有效把握农村电商发展机会，加快农村中小企业和线上消费金融服务。三是结合智慧城市战略，满足居民教育、医疗、养老和就业等方面的金融需求。以移动金融拓展市场，覆盖更多层次客户，不断拓展数字普惠金融覆盖面。
加大投入，加强业务流程再造，着力打造“科技型银行”。一是前台完善数字化服务。通过网站、手机银行及第三方平台为客户提供优质移动金融服务，减轻网点压力，降低运营成本。二是中台实现数字化经营。打造自身的数字资产，提高大数据资产经营能力，为客户营销、经营管理、风险防控提供决策支持。按需采购工商、税务等外部数据，丰富小微金融数据资产，提升信贷服务能力。研发普惠金融数据分析模型，实现智慧营销，跟踪分析小微企业资金流及贷款用途，增强信贷风险反欺诈、监测和预警能力。三是后台做全数字化产品。针对普惠金融特点，推广数字化金融服务；以数据资产为基础，评估客户信用，建立专门的评级、授信模型，打造以批量获客、精准画像、自动审批、智能风控、综合服务为特色的普惠金融服务模式，实现“秒审、秒批、秒贷”。针对乡村非信贷需求，提供查询类、交易类、服务类、信息类服务。
与时俱进，创新金融服务场景，扩展营销服务渠道。疫情带来了场景“革命”， “云经济”“宅经济”时代来临，任何一家金融机构都必须利用数字化科技手段推进创新转型，紧跟社会消费习惯潮流变化，将“场景+数字”深度结合，不断完善场景生态构建能力。
以人为本，建立专业人才团队，夯实银行成长最核心基础。在团队建设上要加强对综合性金融人才的引进与培养。一是加强员工培训，提升员工的综合素质和专业技能。二是加强员工在部门间的流动，让业务人员都能够了解技术，让技术人员也能够熟悉业务，进一步提升沟通效果。三是不断加强与金融科技企业的交流与合作，吸取先进经验，取长补短，共同研发、创新金融产品。
注：海南省联社党委委员、副主任韩青代利光秘理事长参会并发言
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