又一款挑战国民级重疾险的产品面世了,这次的入场者来势汹汹,有着显赫的央企背景。
这就是光大永明超级玛丽重疾险(旗舰版)。
上一款超级玛丽还是瑞泰人寿承保,这次的旗舰版保障更加全面,价格更具冲击力。
接下来,我们就从保障、优势、不足三个方面,来深度分析这款产品。
保什么
超级玛丽重疾险旗舰版,又称健康无忧C款,由光大永明人寿保险公司承保,是一款包含轻症、中症保障的单次赔付型重疾险,可以附加癌症的二次赔付。
光大永明人寿,央企背景,实力雄厚,各项指标养眼。
光大永明人寿成立于2002年,有着显赫的国资背景,由光大集团、加拿大永明人寿、中国兵器工业集团和鞍钢集团共同持股,三家国有企业持股比例超过75%。2019年第一节度核心偿付能力238.02%,经营非常健康。2018年人身险公司投诉率排名,在77家公司中位列52(排名越高投诉率越高),各项投诉指标均优于平均值。
我们先看看产品的具体形态:
产品适合0-50岁、1-4类职业的人群投保,保障期可至70岁、80岁和终身。
基础保障分为重症、中症、轻症,可以附加癌症的二次赔付和身故返保额。
单次型产品的核心保障全部包含,非常全面。
重症方面,投保前10年出险,可按投保保额的1.35倍赔付,但仅限40岁前投保者。
二次防癌,不限恶性肿瘤的新发、复发、持续和转移。若首次罹患为癌症,则二次赔付的间隔期3年;若首次罹患其它重疾,则间隔期为1年。
举个例子:小猪35岁时投保了50万的超级玛丽重疾险旗舰版,42岁时不幸罹患癌症,他可以得到67.5万理赔款;3年后,小猪的癌症仍然持续,他可以再次得到50万的理赔款。越早罹患重疾,越需要高保额来解决以后的生活成本。
产品优势
为什么说光大永明超级玛丽的优势很大?
核心保障全面,性价比极高。
除身故返保额可有可无外,其它四项构筑了重疾险的核心保障框架。
超级玛丽旗舰版在癌症二次赔付的费率上已经非常了。
癌症(恶性肿瘤)占重疾险理赔发生率的70%-80%,而癌症的治疗存在两大难题:转移和复发。 根据癌症检验数据报告,二次癌症的发病率在术后3年内高达80%左右。
我们就基础版和二次防癌版分别与热销同类产品做对比测评。
1、基础版方面
我们仅包含重症、中症、轻症保障:
四款产品的价格差别很小,50万保额也仅在百元上下。
虽然健康保2.0的价格最低,但产品对既往症要求很严,适应人群窄,综合竞争力弱。
关键还是和康惠保旗舰版、芯爱对比。
价格方面,芯爱偏贵,光大永明超级玛丽男性略优,康惠保旗舰版女性略优。
但光大永明超级玛丽多了前10年的重疾保额增长。
高发疾病覆盖方面,三款产品基本相同,高发的心脑血管疾病上稍有差别:
海保芯爱具有心脑血管疾病的保障优势:脑中风在轻中症均保、微创冠脉介入术可以两次赔付。只少了项微创冠状动脉搭桥术。
综合来看,光大永明超级玛丽的性价比更高。
2、二次防癌版方面
光大永明超级玛丽属于碾压性的优势:
性价比方面,无出其右。
增加了二次防癌保障后,芯爱价格增长37%,健康保2.0增长20%,瑞泰超级玛丽仅对高发癌症二次赔付,价格也增长了16%。
而光大永明超级玛丽只增长了8%。
如果认准二次防癌的实用意义,这款产品是不二选择。
一些细节优势:
支持智能核保,且核保非常宽松,健康告知方面对女性常见病询问宽松;
30岁以上人群,如果保到70岁,光大永明超级玛丽仍支持30年缴费;
等待期只有90天。
产品不足
知道一款产品保什么,也要知道一款产品不保什么。
1、高发轻症方面,心血管三项疾病有隐形分组,同时或先后发生仅赔付一项:
这也是目前重疾险的惯用条款,上述五款产品均是如此。
2、高发轻症方面,慢性肾功能损害,要求被保人双肾功能慢性不可逆损害持续180天。
绝大多数重疾险产品如此,但芯爱只要求90天。
3、保障配置方面,如果选择身故保障,则必须捆绑二次防癌。
选择身故保障后,光大永明超级玛丽和康乐一生2019就非常相似了:
4、适应人群方面,仅限1-4类职业投保,不如其它几款产品宽泛。
其次,41-45岁人群,最高保额30万;46-50岁最高20万。
重疾险市场的2019年,注定是一个诸神混战的年代。
上半年尚未结束,就有多款极致型产品上市,企图问鼎重疾险的网红之位。星悦、康瑞保、芯爱、康乐一生2019,还有即将上线的健康保2.0。
但上半年单次重疾险的冠军,我颁给今天的主角:
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