01
昨天查意外险产品资料时，看到一篇文章，阅读量还挺高的。
文章主旨是推荐不限社保范围的意外医疗险，但在阐述配置逻辑时，容易给初涉保险的人造成误导。
作者的逻辑大致如下：
意外险，只推荐包含医疗自费项目的：
这个观点完全正确，商业医疗险就是要补充社保的不足，报销范围越大越好。
依此逻辑，作者提到了众安个人意外险和大保镖意外险。
虽然肯定了大保镖更好，但认为“大保镖有点小贵”，可以选择众安个人意外险：
不过，这两款保险的保障是完全不同的：
作者也承认这点，但在说服读者选择众安个人综合意外险时，作者提到一个观点：
这就是我觉得会误导观众的关键点：定期寿险可以代替意外险的保障？
02
谁需要定期寿险呢？肯定是青壮年，家庭经济顶梁柱。
对于这部分人群来讲，比身故对家庭经济冲击更大的风险是：伤残失能。
定期寿险只能覆盖意外险的身故和全残保障，不能解决其它伤残等级导致的失能问题。
意外伤残赔偿的标准是根据伤残等级而确定的。
伤残等级包括10个等级281项，按程度划分为一到十级，最重为第一级，最轻为第十级。
保险公司认可意外伤残鉴定结果后，会一次性给付赔偿金，这笔钱被保人可以用来康复、生活。
意外险的伤残失能保障，重疾险也望尘莫及，只能部分覆盖。
所以，对青壮年来讲，意外伤残保额非常重要，优先级要远远排在那几万块意外医疗报销范围上。
回到这篇文章，作者自己也说，1万块以上的报销额百万医疗险可以解决。
那为了这1万块的自费医疗费，牺牲掉意外伤残保额，值得吗？
在我看来，1万块以下的费用风险，完全可以自担，保险保的就是黑天鹅、不可控风险。
03
哪些人群不必太关注伤残保障呢，老人。
在家庭经济结构中，老人不肩负收入重任，伤残失能带来的影响相对最小。
所以，老人意外险可以重点关注医疗报销范围和额度，尤其是没有百万医疗险的情况下。
另一个不肩负收入任务的家庭成员是儿童，但儿童稍微复杂一些。
一方面，儿童更需要一笔伤残补助金；另一方面，儿童有最高身故保额限制。
所以，儿童虽然首要关注意外医疗保障，但在此基础上，可以适当提高一些意外伤残保额。
有一些意外险，伤残保额高于身故保额，就挺不错的。
再重申一下，除了老人和儿童，其他家庭成员挑选意外险，务必以伤残保额为第一考虑，其次才是医疗保障。
意外医疗的报销范围重要，但属于锦上添花，不是雪中送炭。
大连今日暴风骤雨
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