最近，儿童重疾险产品发生一些变化。
妈咪保贝将于7月中旬下架；无忧人生强制捆绑寿险；小保贝迎来了双胞胎兄弟。
定期、终身、多次，三大类儿童重疾险榜单都有变化，所以重新测评。
注意，篇幅较长，各位可以按预算区间和投保需求，跳着查看。
儿童重疾险常见问题
买儿童重疾险，主要看什么？
首先看儿童期高发重疾的保障力度，其次看中轻症保障细节。
别苛求完美，面面俱到，重点看高发病种。
保定期还是保终身？
主要看预算，我知道争论很大，我的观点在这。
儿童需要配寿险吗？
根本不需要，完全违背寿险功能的初衷。
年预算600-1000
定期版一般保30年，价格很低。
这个阶段，儿童发生重疾的概率很小，可一旦发生，影响极大，请尽量提高重疾保额。
重疾险的用途不是治病，而是愈后的生活费用、失能补助。多数儿童特定病的高发期在6-8岁前，所以前10年的保额最重要。
此外，30年保障期内可能罹患某些小病，导致无法投保其它重疾险，所以，尽量选择有忠诚用户权益的产品。
忠诚用户权益：保障期满后，可以不经健康告知和等待期，投保同家保险公司的其它重疾险。
以下7款产品，各具特色：
先说结论：
首推大黄蜂3Plus：儿童高发重疾覆盖全、保额高，投保前10年重疾额外赔付50%，价格适中。
注意：我说的儿童高发病种覆盖，是指获得额外赔付的病有多少，不是指有没有这个病。
嘉贝保虽然额外赔付60%，但是没有忠诚用户权益；
晴天保保超越版虽然保额递增，11年后增加100%基础保额，但儿童高发病种覆盖略少。
第二梯队的：
晴天保保超越版、妈咪保贝、开心小保贝都可以。
健康福也是没有忠诚用户权益，而且轻症缺少慢性肾功能障碍，轻微脑中风理赔条件较严。
分别讲讲：
大黄蜂3Plus
横琴人寿承保，保障期可选30年或终身，能附加二次防癌和二次重疾赔付。
保30年，投保前10年重疾额外赔付50%基础保额，投保60万就按90万赔偿。
20种约定重疾，20岁前出险额外赔付120%，其中14种是儿童高发病。
儿童特定病有高发病种和低发病种，篇幅有限，大家可以在文末查看。
晴天保保超越版
瑞泰人寿承保，最长只能保30年，中轻症首次保额比其它产品更高。
22种约定重疾，前6年出险额外赔付200%；6年后至30岁，额外赔付100%。其中11种是儿童高发病。
爱心小保贝
爱心人寿承保，可选30年或终身，重疾险最多赔3次，间隔期1年。
投保前10年，首次重疾出险额外赔付50%。
28种约定重疾，25岁前出险额外赔付100%，其中11种是儿童高发病。
28种约定重疾分成20种特定病和8种罕见病，每类各赔一次，8种罕见病不限先天性、遗传性病因。
瑞泰时光机
瑞泰人寿承保，最长只能保到30岁，几款产品中价格最低。
18种约定重疾，额外赔付100%基础保额，其中11种是高发病。
这是一款蛮有创意的产品，附加的终身二次重疾很有特点。只保30岁的话，时光机的保障略显单薄，更适合辅助加保。
妈咪保贝
复星联合健康承保，火了整整一年多，即将退休了。
23种约定重疾，额外赔付100%基础保额，其中12种是高发病。
横琴嘉贝保
横琴人寿承保，可选30年或终身，能附加二次重疾保障，可选满期保费返还。
25种约定重疾，20岁前额外赔付（20种额外赔150%，5种额外赔200%），其中15种是儿童高发病。
嘉贝保还是蛮能打的，可惜保30年没有忠诚用户权益。
人保健康福
人保健康承保，可选30年或终身，18岁后身故赔付保额。
20种约定重疾，18岁前出险额外赔付100%，其中15种是高发病。
健康福最高保额可选80万，是几款产品中最高的，但高发轻症保障有缺失。
终身版·单次
年预算1800-2000
保终身不仅要考虑儿童高发病，还要考虑成人高发病，比如心脑血管疾病。
按照重疾赔付次数，又能分为单次和多次两类，我们先看单次：
先说结论：
优先推荐嘉贝保，前20年额外赔付60%保额，儿童高发病覆盖多、保额高。
第二梯队：妈咪保贝或大黄蜂3Plus。
妈咪保贝的心脑血管保障好、不限儿童高发病年龄（成人患白血病的也不少）；大黄蜂3Plus价格低。
健康福终身版相当于捆绑了终身寿险，价格太高，不符合配置原则。
讲讲慧馨安健康保
昆仑健康保险承保，价格最低，但没有重疾额外赔付。
20种约定重疾，22岁前出险额外赔付100%，只有9种是高发病。
可选的两项保障很鸡肋。
终身版·多次
年预算2800-3200
根据几家再保公司的数据预测，未来多次赔付的发生率会越来越高。
是否选择，请根据个人预算决定，我更喜欢把保额集中在首次赔付上。
多次重疾险又有分组和不分组两种类型，通常不分组会更好些，分组型主要看6大高发重疾是否挤在一起。
先说结论：
首选小保贝或守护神，这是对双胞胎，几乎一模一样。
推荐理由：保障好价格低。守护神前20年额外赔付50%，比小保贝多了10年，价格也高些，只能20年缴费。
第二梯队：嘉贝保或守卫者。
讲讲守卫者
昆仑健康承保，重疾不分组，前15年额外赔付50%基础保额。
20种约定重疾，18岁前出险额外赔付150%，其中11种是高发病。
守卫者有成人和儿童两种版本，性价比都很高。
上述产品中，嘉贝保和大黄蜂3plus都是分组型，6大重疾分组合理，癌症单独一组。
终身版·组合
年预算4000-4500
如果预算充足，可以考虑用一款终身重疾险+30年儿童重疾险做组合。
以康惠保2.0和大黄蜂3plus为例。
两款极致型产品的组合，我们以0岁小猪为例，年保费在4000左右，保障细节：
10岁前：
假如小猪罹患白血病（大黄蜂约定重疾），大黄蜂3Plus赔付162万，康惠保2.0赔付112万，总计274万。
且康惠保2.0仍有第二次癌症保障，保额84万。
如果罹患中症，可以获赔72万；轻症可以获赔46万；前症可以获赔10.5万。
10-30岁：
假如小猪罹患严重哮喘（大黄蜂约定重疾），大黄蜂3Plus赔付132万，康惠保2.0赔付112万，总计244万。
且康惠保2.0仍有一次癌症保障，保额84万。
中轻症保额和10以前相同。
30-60岁：
假如小猪罹患脑中风后遗症，大黄蜂3Plus保障结束，康惠保2.0赔付112万。
且康惠保2.0仍有一次癌症保障，保额84万。
如果罹患中症，可以获赔42万；轻症可以获赔28万；前症可以获赔10.5万。
60岁以后：
其它保额不变，但重疾额外赔付没了，只赔基础保额70万。
总结一下
一不小心，写得太长了。
最后啰嗦一句，以上产品测评是按健康宝宝的情况做的，如果孩子有住院或身体异常，要结合每款产品的核保条件选择。
一定要重视健康告知！
上述产品中：
时光机 / 嘉贝保 / 妈咪保贝 / 小保贝 / 康惠保2.0
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