社保养老金很重要，但年金险才是真的香

大家好，我是三哥。

2019年，取消一次性补缴养老保险的消息刚一放出，让未缴满15年，或是觉得只缴15年不够的朋友顿感焦虑，四处寻找良策。还好，最近有积极的声音传来。

网上流传的2020年养老保险新规中，包含如下信息：

男45岁，女40岁，可一次缴纳10年个人所得税；男60岁，女55岁，可一次缴纳15年个人所得税。

长期关注人生规划如我，对此却有些不以为意。诚然社保不可或缺，但在人生保障这个大话题里，它只是一切的基础或是原点。所以，你不会真以为养老保险就是“养老”的一切了吧？

01

养老压力避无可避。

养老金不足是一个国际性问题。严重者如日本，庞大的政府债务转嫁给民众的，便是沉重的退休生活负担。该国2019年5月的一份财政报告中甚至出现了这样的内容：

假如日本老年人从65岁退休至95岁，除养老金收入外，至少还需2000万日元（约合人民币128万元）的养老存款，否则便会陷入“退休即破产”的窘境。

虽然中国一时半刻不会步日本后尘，但养老问题是每个高速发展中的国家，所无法回避的。从不断更新完善的社保政策上，也能感受到祖国正在不断努力，积极应对。

02

回到我们自己。压力归压力，办法自然是有的。年金险这一年来算是出尽了风头，虽然受制于趋严的监管政策，但相对稳定的收益率，还是足以让你我安心养老。

年金险的好处，大家都看得到。

对大多数人来说，真正适宜的还是传统递延型年金险。之前我曾写过一篇关于星享福与金生有约两款递延型产品的对比，这里再次总结一下：

星享福：总收益高，但大头儿拿的是身故或退保；

金生有约：现金价值低，但始终在返钱。

说起来，金生有约更符合传统年金险的设定，即为养老而生。

刚才说的现金价值，我在上一篇也有提到。但如果你还是没抱定购买年金险的决心，咱们就再理性的说说，年金险之于普通人，究竟好在哪？

上来就敲黑板→重点在于“被动现金流”，即被动收入。它的核心无非两点：

a. 确定

“稳定”、“恒定”、“确定”，都是表达传统递延型年金险的常用词汇。这个道理最好理解了——当进入退休等无正常收入状态时，在不用任何投资的情况下仍有固定进账。现金流完全确定，大多数投资理财产品都无法做到这一点。

说到这还要再插一刀，不要以为社保养老金与年金险的差别仅在于收益，在确定性这一点上，后者也有很大优势。

需知，社保的本质是用年轻人的钱反哺老人。然而伴随老龄化社会的深入，可造血的年轻人比例不断缩水，这就造成了我们开篇提到的养老金压力。即使不出现断层，我辈退休时所拿到的钱（现金价值），也将会越来越少。

而至于股票、期货甚至是以房养老种种，在我们今天“求稳”的主题下，就更不必多谈了。

b. 充足

绕了一圈还是避不开通胀。年金险收益率能够跑赢通胀吗？答案是可以的。

也许很多人会说：“看看这些年房价涨了多少，子女养育成本涨了多少。。。通胀一定高的吓人，未来的钱，根本不值钱！”

很多朋友并不了解，通胀其实是有类型区分的：

包含房屋价格、儿童教育医疗、高端消费等领域的上涨，都可以统称为“M2增发”。简单来说，这属于国家刺激经济、增加就业的大战略。得益于蓬勃发展的中国经济，过去20年间，这部分的增速也高达15.2%；

真正与日常生活支出相关的，是普通通胀率，即我们熟知的“CPI增速”。那么这又是多少呢？2.2%，一个透着理性气息的数字。

年金险的保证收益率为3%，超过了通胀率。这就意味着它能够抵抗通胀，为退休后的生活提供了充足的现金支撑。这一点的重要性，也许很多人只会在几十年后，才发觉钱到用时方恨少了吧？

03

最后唠叨两句。

三哥觉得，未来年金险的刚需程度，不会亚于任何其他险种。但或许是因为它跟很多人印象中的“保险概念”不同，年金险始终未在客户群体中完全铺开。对此我中肯的提出两点建议：

一要客观判断自己退休后可能的生活负担，想清楚后就别犹豫；

二是年金险的根本在于养老，固定收益是核心。切不可为了追求高收益，丢了西瓜拣芝麻。

今天说的比较浅显，希望对大家有所帮助。谢谢再次阅读，我是三哥，咱们之后再见。

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