大家好，我是三哥。
长期百万医疗险这波大浪似乎不远了，短期产品自此会成为历史吗？
对于准备或已经购买了短期百万医疗的朋友，这又成了保险给大家出的一道新课题。
别急，保险关口千千万，三哥带你去挑战~
01
先说说长期百万医疗险的优势如何？
你以为的长期医疗险优势：保障时间长、不会停售；实际上的优势：最高调价空间不能超过30%。
因为，短期百万医疗险也很难停售。
我们知道，一款保险产品停售的主因，是因为赔钱，越卖越亏。但是，类似好医保、尊享e生这样用户量巨大、品牌知名度高的产品，停售的损失很大，解决赔钱更好的办法是涨价。
涨价的学问可就大了，涨30%是涨，涨50%也是涨，到那个时候，消费者就不得不面临选择的难题。
相比之下，长期型产品因为提价空间被限制在30%这条线上，价格可控，对消费者来说就友好多了。
结论：即使不考虑停售，长期百万医疗同样在较长区间内的费率上，有一定优势。
02
再谈谈长期百万医疗险的劣势在哪？
以下是我整理的四大代表性产品的对比表：
可以看到，除了在基础保障责任上没有明显优势外，最引人关注的就是续保审核这一条了。
相较于好医保和尊享e生2020，安享百万和e生保20年版不约而同的设置了到期续保需审核的条款，这就会出现一个明显隐患，我们举例来说：
小A在30岁时选择了一款6年期医疗险产品，不断无审核续保至80岁，虽然费率一直上涨，但保障却从未间断过；
小B在30岁选择了一款20年期的医疗险产品，但因50岁到期后身体出现状况而无法续保，至此在最需要保障的年龄，无奈“裸奔”。
结论：因为无法不经审核续保，从保障延续性上来说反倒是长期型产品处于劣势了。
03
最后，说说产品。
如果今天只讲概念，不比产品，你们一定不会放过我。
下面就对安享百万和e生保这两款新鲜出炉的长期百万医疗产品做一下对比分析：
保障期间安享百万是15年，e生保为20年，可投保年龄上，安享百万上限是65岁，比e生保延长了10年；
基础保障责任上二者相差无几，附加服务部分安享百万设置了质子重离子及ICU-ECOM津贴，相较e生保有一定优势；
价格方面，
同是长期类型产品的e生保20年版价格与安享百万并不在一个水平线上，反倒更接近于好医保和尊享e生2020这种短期产品；
50岁这条线，e生保似乎突然记起自己的“长期”人设，价格瞬间飙升到四者最高。。。
另外要补充一点，仔细看表1的朋友会发现：安享百万是稳稳的15年期产品，而平安e生保则是保障期1年期产品，只是20年保证续保。
虽然从保障区间上来看，都是长期无差别。
但因为一个是15年期，一个是1年期，所以产生了“长短险”的概念区分，这就使得两年不可抗辩条款这个对用户有利的因素安享百万有，而e生保20年版没有。
结论：
总体看，作为市场上最先出现的长期百万医疗产品，安享百万与e生保产品形态近似，未产生明显差异。
如果要我对这两款产品选其一推荐的话，个人建议年龄略长的朋友可优先选择安享百万，后期费率友好，两年不可抗辩条款感人。
要说二者还需要什么提高的话，自然是到期后不要再重新健康告知了~
概念、产品都说完了，那现阶段到底该不该入手长期百万医疗呢？
04
三哥的最终建议。
先说结论：保留手中产品，待长期医疗险产品大规模进入市场，再另做打算。
目前看，长期百万医疗险并未展现出对短期产品的碾压姿态，而且未来市场上也不会仅此两款产品。
So，如果你不着急续保，就先观望着，总不会吃亏；如果你的短期产品行将到期，且打定主意换成长期百万医疗，那可以考虑安享百万。
总之还是那句话，保险产品繁多，投保因人而异。比较表格里的优劣是一方面，选择适合自己的才更重要。
我是你们的三哥，之后再见！
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