但心中有此疑惑的人，尤其是年轻朋友，也真不在少数。我曾在一场交流会上，认识了在国内IT大厂任职的小高。当时他毕业不足4年，但房子、车子全齐，意气风发。但或许是因为事务过于繁忙而无暇研究，小高买的是返还型产品，价格偏贵。前阵子又见到了，印象里黑瘦精干的他，现在已经发福的快认不出了。
话语间哈欠连天，因为工作压力，还要带娃，我也是这么走过来的，很同情他。“早退了，因为原单位搬离本市，新工作还得从头做起，收入没提高。贷款也没还完，加上孩子的奶粉钱，我已供不起保险了。”大家好，我是三哥。今天咱们聊聊，如何把买保险的钱花在刀刃上。疫情初过的金秋，为家庭配置保障计划，又成了很多朋友的刚性需求。30岁男性，孩子5岁，有房贷，家庭年收入15万+。按照猪家的情况，虽然家庭收入不低。但因为夫妻还年轻，孩子尚幼，贷款压力刚开始，积蓄不多。还是要精打细算，在保障不缺失的情况下，把钱花在刀刃上：“高发病二次赔付” or “60岁前中轻症保额增加”一直觉得，保险是射倖合同，就覆盖病种本身来说，发病率自然有高低之分，但这是群体数据，对单个被保人来说，并非决定性的。我能提供的建议是，心脑血管疾病在男性里更高发，所以猪爸的选择以达尔文3号为先。因为猪妈的收入水平逊于猪爸，并非家庭主要经济来源。考虑到猪家整体情况，为她选了昆仑健康保2.0这样的经济型产品。最大的理由是，在前10年罹患重疾可额外获赔50%基本保额，即买60万赔90万。另外，在孩子20岁前，20种约定重疾还可额外赔付120%的基本保额，可以说非常厚道。价格方面，大黄蜂3号plus在竞品中也只算中档，性价比很高。定寿方面，问题不大。因为我一直很推崇瑞泰瑞和2020。对定寿来说，最高保额基本平分秋色，300万上下没跑。保费各自差别也在几百元之间，不必计较。所以取胜之匙，集中在了免责条款、健康告知和职业限制上。自从出现了像平安e生保20年版这种20年保证续保的产品，家庭保单的构建也变得轻松了些。当然，平安e生保20年版在保障责任上的表现并非市场顶级，主要优势还是在超长的保障期限跟40岁之前的费率优势上。如果更看重核心保障责任的话，也可选择太平洋安享百万。最高报销额度200万，罹患重疾保额还翻倍。报销范围包括住院、特殊门诊等，不限社保范围。6年内保证续保，共用1万免赔额，期满后，发生理赔仍可以续保。在保障额度、保障范围、报销比例这些关键点上，都处在百万医疗险产品的前列。但是增加了猝死保障，且医疗报销比例优秀，价格感人。价格在同类产品中也是很低，只有56块钱，推荐选择。汇总一下，一份高性价比的家庭保障方案，新鲜出炉了：总体算下来，猪家一年花在保险上的钱是13548元，并未超过家庭年收入的10%，处在价格舒适区。
虽说，如今已不是保险卡单堆着落灰的时代了，但还是有很多人买了保险后，就想不起它能为自己具体做些啥了。千万别让辛苦赚来的真金白银打了水漂，一定要把自己的保单信息记录好。同时知会家人，包括险种、承保公司、投保时间、保险期间、保单号等等，信息及时共享。当然，如果你实在忙的顾不上，懒伙计的专业团队会提供帮助，比如当家庭情况发生变化时，很多朋友也想不起来更新保单。保障方案无法一劳永逸，不同的保险产品，要根据需求即使调整。三哥整理了些影响保险计划调整的因素及操作方法，仅供参考：有几天没更新，并没偷懒，只是最近保险关注点比较多，正在整理中。
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