个人购房贷款合同签订后，借款人与开发商签订了退房协议并实际履行完毕，贷款银行起诉要求借款人提前还贷时，法院应如何处理？
2009年，某银行与吴女士及一家房地产开发公司签订了个人购房借款合同，约定银行向吴女士发放贷款，用于购买该开发商开发的房屋；如果吴女士连续3个付款期或累计6个付款期未按时偿还借款本息，那么银行有权宣布合同提前到期，要求吴女士在规定的期限内清偿部分或全部贷款本息；开发商作为保证人，自愿为吴女士提供连带责任保证，在吴女士没有按照合同约定履行还款义务时，开发商承诺按银行的要求履行还款义务，或对吴女士所购的房屋进行回购。
借款合同签订后，银行依照约定向吴女士发放了全部贷款。此后，因吴女士在合同履行期间多次出现逾期还款的违约情形，银行为此起诉到法院，请求判令吴女士立即偿还全部借款本金和利息；开发商对上述债务承担连带清偿责任。
案件审理过程中，法院查明，案发前，吴女士已与开发商签订了退房协议，并实际履行完毕。最终，一审法院判决，开发商承担还款责任、吴女士免除还款责任。此后，银行以开发商和吴女士所签订的退房协议与本案没有直接联系为由提起上诉。二审法院经审理最终依法驳回了其上诉，维持原判。
对此，笔者认为银行在与吴女士及房地产公司签订了购房借款合同后，按照约定发放了贷款，在吴女士未按照约定偿还到期本息的情况下，其有权要求吴女士偿本付息，并要求开发商承担保证责任。而吴女士的贷款目的是向开发商购买房屋，银行贷款已经在合同生效后划入了开发商的账户。在吴女士基于真实的意思表示与开发商签订了退房协议，并实际履行完毕后，双方的商品房买卖合同即已解除。
根据最高人民法院《关于审理商品房买卖合同纠纷案件适用法律若干问题的解释》第二十五条第二款的明确规定，商品房买卖合同被确认无效或者被撤销、解除后，商品房担保贷款合同也将被解除，出卖人应当将收受的购房贷款和购房款的本金及利息分别返还给担保权人和买受人。
因此，鉴于吴女士和开发商之间签订的购房合同因客观原因已经实际解除，且银行要求吴女士提前清偿剩余本息的行为，在客观上产生了解除个人购房借款合同的法律后果，在没有证据能够证明吴女士与开发商串通骗取银行贷款的情况下，法院判令开发商直接向贷款银行偿还贷款本息，符合公平原则，并无不当。
□郝鑫
