一、概念总览 根据我国法律法规：建筑物和其他土地附着物；建设用地使用权；以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；生产设备、原材料、半成品、产品； 正在建造的建筑物、船舶、航空器；交通运输工具； 法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。上述债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押。 一般而言，机器设备抵押贷款指的是申请人以自有的核心生产设备为主要担保方式，向银行申请融资的一种业务。此业务扩大了抵质押担保物范围，在一定程度上解决了中小企业抵质押担保不足的问题，同时盘活了企业的固定资产，拓宽了企业融资渠道。该业务产品适用于经营情况良好，融资需求增长较快，缺乏房产抵押担保的制造型企业或者设备租赁企业。 二、操作流程 01 业务受理 申请人提供如下材料： 1、基础资料：自然人提供身份证件、户籍证明、婚姻状况等；用款企业提供营业执照、公司章程、贷款卡（如需）等。 2、交易背景资料：交易合同、首付款凭证、发票等。 3、还款能力或还款来源证明：提供自有厂房或设备证明、过往或现在执行的业务合同、业务账单、银行账户流水、财务报表、税务发票等材料之一或之二即可。 4、银行要求的其他贷款申请资料。 02 授信调查 客户经理负责收集和审核借款人申请资料，按规定对借款人进行面谈面签，必要时需对借款人工作经营场所进行实地调查。为有效防范借款人信用风险，合作方可协助银行对借款人进行家访和风险调查，并为贷款审批提供参考。 客户经理贷款调查要点包括： 1、调查核实交易背景的真实性。重点调查交易的真实背景及借款人购买设备的用途。 2、调查借款人的还款能力。通过借款人提供的还款来源材料，核查借款人偿还贷款本息的能力，必要时还须评估用款企业（如有）整体偿债能力和经营风险。 3、借款人的征信记录。通过中国人民银行个人及企业信用信息基础数据库、银行个贷等相关业务系统，查询借款人信用记录和其他负债情况，如借款人在银行的贷款有以下情况之一，且不能提供银行认可的情况说明，则银行不得发放任何贷款。 现有贷款状态为逾期； 近2年内有连续逾期90天以上不良记录，或累计逾期记录超过6次（由于借款人一时疏忽所致且有特别合理解释之证明除外）； 信用卡有恶意〔信用卡账户为非正常状态，且欠款金额在3000元人民币以上（含）〕透支的。 03 授信审查 客户经理经过贷前调查和风险分析，为符合基础准入条件的客户提交进一步的授信申请，在系统内录入贷款申请信息及《贷款业务调查表》，签署明确意见，并须经经营单位负责人审核同意后按照贷款审查审批操作规定提交有权机构审查审批； 04 授信审批以及放款 （1）有权审批机构出具批复，客户经理按照相关要求落实批复要求。 （2）根据审批意见，客户经理通知借款人、抵押人、保证人签订贷款相关合同。 （3）以机器设备抵押的，落实所购设备抵押登记（含公证，一般到工商登记部门办理登记，同时录入企业信息公示系统）手续并取得相关证明材料。 三、风险防范要点 1、针对现有的以及将有的生产设备抵押，第一，提供生产设备的购置发票。第二，现有的以及将有的生产设备抵押时，抵押主体只能是企业、个体工商户、农业生产经营者，不包括普通自然人、事业单位和国家机关；抵押率符合银行规定（其中通用设备抵押率一般不超过40%、非通用设备抵押率一般不超过30%），原则上不得超过银行设定的抵押率。 2、针对海关进口设备抵押，进口设备抵押不在海关监管期内，以海关监管货物抵押的应取得海关的批准抵押的书面文件。 3、交通运输工具抵押，提供公安、交通管理部门核发的行驶证件和所有权证明，抵押率一般不超过40%。 4、国有企业关键设备、成套设备或重要建筑物抵押，应出具主管部门同意抵押的有效批准文件。 5、集体企业生产设备抵押，企业职工代表大会同意抵押的有效书面证明。 6、应注意审查是否存在重复抵押。可通过企业信息公示系统、企业征信系统查询企业融资情况等信息综合进行判断。 7、以现有的以及将有的生产设备、原材料、半成品、产品抵押的，应注意抵押物价值具有浮动性，最终价值取决于实现抵押权时的价值，且抵押权不得对抗抵押财产的买受人。 8、判断申请人所提供的抵押设备是否为最新工艺，分析设备状况和技术水平等。谨防产能过剩行业客户、低效能客户提供机器设备抵押。 9、加强对申请人实际生产情况的审查，审查第一要点应该为第一还款来源能力，判断客户主营业务是否突出，并结合行业特点，判断申请人的经营状况是否与其所处行业特点吻合，如不吻合，应分析具体的原因和风险。对工业生产企业要还应运用本量利分析方法，通过对其各项主要业务的本（成本）、量（产销量）、利（利润）分析，详细了解企业各业务产品实际产能、产量、销量、销售单价、单位成本及盈亏平衡点等数据，同时结合企业财务报表数据相互勾稽印证，把握企业的经营及财务动态，或通过与同行业客户的对比分析，认真分析对偿债能力的影响。 四、注意事项 为缓释抵押设备在运行过程中出现意外毁损导致的第二还款来源风险，原则上借款人应购买设备财产保险。 保险基本要求如下： 1、设备投保险种具体按合作协议约定执行。 2、保险金额不低于贷款金额，保险期限不短于贷款期限，保险第一受益人（或被保险人）为银行。 3、借款人可一次性投保或按年分次投保。对于放款前所购保险保单生效日早于放款日的，允许保险到期后脱保敞口距贷款到期日不得超过一个月。
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