啥时候还债务其实并不重要

决定是否还债务或是拥有自己的存款往往需要考虑很多问题。读了很多东西之后你会发现啥时候还账单其实并不重要。

      财务专家最常给出的理财建议就是赶紧偿还你的债务。根据这个建议，在你存退休金之前还掉那些高利息的贷款和债务，这样可以保证复合利息不会在不必要的时候蚕食你的存款。

      在很多个人财务状况中，这个是很重要的。但是在2008年经济衰退中不间断的经济不确定因素改变了现在很多美国人的债务状况。所以在部分情况下及时的还清你的债务变成了一个比较危险（有时候甚至是损失巨大）的对策。

不循环的债务

偿还那些不循环的债务并不会给你带来信用增长。举个例子，还清你的抵押贷款不会自动给你更多的借款额度。还信用卡也只会让你可以以你的信用额度再次进行透支。

2008年经济衰退之后，信用卡问题导致大量信用卡信用额度被锁定，如果你还清你的余额，你会发现你的信用额度降低了。在这种经济大环境下依靠你的信用额度是十分危险的。当你还清你的债务的时候你会发现你手头的现金不多了，而又无法借到更多的钱。

      留一笔足够3个月到6个月花费的紧急存款可以缓解你手头的拮据状况。

参加401（K）援助计划

      当你考虑还清你的债务或者存一笔退休金是不是值得的时候，你需要把所有的收入和指出都考虑进来。如果你为一个符合401（K）计划的雇主工作，那么潜在“免费”钱可以继续帮你把你没还完的债务还完。大多数雇主往往只符合每年有限额的基本援助计划。

      举个例子，假设你有5000美元，它可以参与401（K）援助计划，或者偿还一个利率为7%的汽车贷款。如果你的雇主达到每年5000美元的限额，那么你立马就会有现金进入你的退休金中。这可以让你立刻收到100%的回报，还加上另外附加的投资盈利收入你的囊中。

      相反，如果你还掉你5000美元的信用卡债务，你大概每年可以存下350美元（一般的利率下）。这样需要很多年才能在有5000美元债务的情况下存你的养老金，让它和援助计划所得的相同。在你偿还债务之前想想怎样去符合援助计划的上线。

提起支取你的退休金账户

      有时候人们对于偿还债务的热情很高，以至于将自己退休金账户里面的钱取出来去偿还债务。对于传统的退休金账户，401（K）计划以及其他相似的金融产品来说，这样做的代价很高。这些产品是免税的，意味着这些钱存在里面的时候无需付税，而支取的时候需要付税。

      为这些钱付税会破坏你的退休金策略，这意味着这些钱不会在免税的情况下在你退休之前继续增值。由于退休金账户可以对提前支取进行收税，所以这种行为可能导致更加像潜在的罚款这样的严重问题。

      当你不满59岁半时，支取你的退休金账户，你将付出所取款项10%的罚款。这笔罚金可以很轻松的让你还清债务带来的利益化为乌有。

底线

      决定是否偿还你债务或者建立自己的存款需要考虑很多情况，但是最关键的是你自己的财务状况。不理智的选择会对你的财政带来长期的不良影响。所以在你做出重大财务决策之前找一个有经验的会计或者财务顾问重新审视你的财务状况很重要。