钱琪 《福布斯》中文版高级编辑
《2014福布斯中国财富管理指南》即将在7月刊中与大家见面，告诉你从塔底到塔尖如何三步走。理财的世界也犹如金字塔，可投资资产在100万以下的家庭或个人是基数最大的塔底部，主要由上班族、白领以及小企业主构成。可投资资产100万以上800万以下的多来自工作多年有一定积累的国企私业，跨国公司中高管，这是理财市场的中坚力量。而800万以上则属于各大私人银行努力争夺的高净值客户，他们处于金字塔的顶部。
不同台阶有着不同的选择，100万以上的投资你可以拥有理财经理，甚至你可以选择基金经理，800万以上的投资你可以看着世界地图而做全球配置，拥有你的专属定制。
无法否认，100万以下的投资民众最为广泛，这是金字塔的基数，由此普惠金融的概念开始盛行。而这一阶层的理财选择也尤为丰富，因为针对这一阶层的理财产品创新、设计近年层出不穷，收益率范围大致在5%至20%。
在大众理财市场中，去年互联网金融、甚至是金融行业最引人注目的事情就是余额宝的诞生。在淘宝支付工具的长期酝酿准备之下，余额宝顺利地将货币基金接入了大众的日常生活，让普通客户能够轻松享受远超活期存款的收益。如果说之前基金生态圈中的各公募基金与客户就像远方的一座孤岛，那余额宝的成功就源自于它构架了连通不同岛屿之间的桥梁。
现在，宝类产品已经成为了各个平台的标配，收益虽然随着资金面的紧张不断下降，但是产品本身特点也向多功能周转中间账户进行了演变。收益虽然回归至普通水平，但是客户量已然飞速增加。截至2014年一季度，天弘基金规模已经达到5537亿，余额宝规模5413亿元，一跃成为基金行业内的巨无霸。
而宝类产品的另一重要意义在于它重新定义了市场利率，将与之相关银行理财、固定收益类信托产品统统卷入市场化的漩涡中，如果你的产品收益率还达不到宝类产品收益率，你真的拿不出手。
宝类产品开创了一元理财的先河，但真正开始掀动月收入1万以下白领理财热的是P2P平台，如果说各种宝类升华了理财产品端的高度，那P2P、移动理财则最深刻的实践了普惠金融这一概念。生长极快且备受质疑的P2P搭建的平台是真正连接了投融资的两端人群，从屌丝、白领到小企业主的双向参与，从几百元到几十万的资金融通。虽然市场上各种P2P公司如雨后春笋，点融网、拍拍贷、人人贷、好贷网等等，但行业整体规模尚小，在被称为互联网金融元年的2013年规模不过1000亿，平均每位投资人投资金额不过几万元。监管和资本的介入，P2P也正由野蛮生长期过渡到行业并购整合的发展期，未来形成全国平台的2-3家P2P将是白领理财的首选。
然而对普惠金融实践最为彻底的却是类似盈盈理财这类嫁接智能手机APP的创新模式。这种把理财超市做到了手机端，真正和客户实现了无缝对接。2013年4月创办的盈盈理财借助宝类产品的春风迅速圈住了大量客户，截止2014年5月，其平台用户已达500万，历史交易规模超过30亿。同样的，类似公司如铜板街、挖财等等也层出不穷，推出的产品收益率都集中在10%左右，相比银行存款利率，收益率不断下降的宝类产品，阴晴难料的股市投资，这在当下应该是相当不错的回报。
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