还房贷“越长越好”还是“越短越好”？银行员工：不少人白送钱

买房几乎是每个人都无法避免的话题，年轻人要买房结婚，父母也会为孩子们的婚房操心。

不过多年来房价高企，我们大多数人的经济实力都不足以全款拿下一套房子。

有这个资金的人，也会考虑一下拿钱投资、贷款买房会不会更合算。

因此，很多人都选择了向银行贷款。截至2018年底，全国个人住房按揭贷款余额已经达到了25.75万亿。

由此看来，贷款买房的人还真不少。但你真的了解什么是按揭贷款，知道怎么还贷最省钱吗？

这就是我们今天要谈论的话题：还房贷的期限“越长越好”还是“越短越好”？银行员工透露：不少人白送钱。

一、还贷方式选“等额本金”，还是“等额本息”？

还房贷主要有两种方式：等额本金和等额本息。

别看这两种方式只有一字之差，其实差了不少钱。



等额本金，即将贷款的本金总额平摊到还贷期限内的每个月，再加上当月产生的利息。

这种方式的特点就是每个月还的本金金额固定，利息越来越少，总数也就越来越少。

缺点是前期还款压力会比较大。

等额本息，则是将本金总额和利息总额相加，平摊到每个月。

其特点为每个月还款的总额是固定的，但其中的利息比重会越来越高。

缺点在于未付的利息也会产生利息，最后就付出了更多的利息。

对于我们来说，自然是更倾向于等额本金，但现实情况是银行通常会默认获利更多的等额本息，甚至没有我们选择的机会。

所以我们就来看看，还房贷的期限是“越长越好”还是“越短越好”。

二、还贷期限选“长期”还是“短期”？

如果是买来投资，本身就是为了赚钱，通常来说不适合按揭贷款。

一方面是会增加成本，另一方面也会造成手续复杂。

可假如资金不是那么充足，不得不贷款买房的话，首选等额本金。

万一银行只提供等额本息方式，你可以采取“长贷短还”，尽可能选择最长的还款期限，比如30年；然后在短期内还清，比如1-2年，以此达到利润最大化。

如果是刚需买来自住，无论是选择等额本金，还是等额本息，都是还贷期限越长，付的利息越多。

以常见的等额本息为例，如果按揭贷款100万元，按照最新的房贷基准利率4.85%来算，贷款10年，月均还款10533元，利息约为26.4万。



贷款30年，月均还款5277元，利息近90万，几乎接近本金。

乍一看，贷款10年要比30年省不少钱，但别忘了，货币是会贬值的。

算上这个因素，结果还会一样吗？



20年前，一个土鸡蛋才1毛钱，如今一个要1.5元甚至2元钱。

按一般M2与GDP的增长差值速度计算，贷款30年的90万利息，其实就相当于贷款10年的12万元左右，而选错了，你就要多花十几万元。

我们来看一个非常直观的例子：30年前，北京房价为1600-1900元每平米，一名大学生每个月能省下50元。

假如当时有等额本息这种贷款方式，每个月还50元，一开始可能压力比较大，但到现在，每个月只用还50元房贷，你就偷着乐吧！

这就是为什么有人说，“房贷是普通人一生中最大的一笔金融福利”。