上一讲，我们讨论了在家庭理财中，比赚钱更重要的是规避风险、避免爆雷。但是，光知道怎么避坑是远远不够的。从这一讲开始，我们就来切入正题。
首先，请你思考一个问题：什么是好的家庭财务管理？
有人会说，不就是让家里更有钱吗？如果我通过投资，每年都能获得30% 的收益，谁能说我把家庭财务管理得不好呢？
多赚钱当然好，但赚钱真的不是家庭财务管理的目的。在我看来，好的家庭财务管理，不是赚到更多的钱、拿在手里，而是提前做出规划，把家里大大小小的目标事件解决好。
换句话说，不管是看病、买房这样的大事，还是买菜、吃饭这样的小事， 当事情发生时，如果我们能拿出需要的资金，把事情安排好、解决掉，不让它成为家庭的阻碍，那就算是把家庭财务管理好了。
听到这里，可能又会有人说了：看病、买房、吃穿用度哪一样不花钱？把这些事情安排好，归根结底不还是钱的事儿吗？
但真的是这样吗？
举个例子：我们都知道，三年期定期存款的利率比一年期好。老王四十岁的时候，把自己的积蓄全部存了三年定期，想三年后拿出来用。可刚过一年，他的家人突然生病，需要一大笔钱，这钱一时半会儿取不出来，取出来又要损失利息，怎么办呢？他一定面临焦虑，可能还要到处借钱。你看，这就是以赚钱为目的，却没有把事情安排好的典型。
所以我才说，我们需要转变一下思路——从关注财务转换到关注事务。
顺着这个思路，我总结了这样一个三步走的方法：首先，弄清楚自己家庭的目标事件有哪些；然后，根据具体情况确定恰当的策略；最后，选择合适的工具。
搞定了这三步，我们就能在事情发生的时候有钱可用，不至于手忙脚乱、无所适从。
1、目标事件。
什么是“目标事件”呢？其实，所有需要我们花钱的事情，都可以当作目标事件。
一家人过日子，目标事件真的太多了：
首先，一日三餐、住房、医疗，这是最基本的。
除此之外，我们还要追求点生活的品质吧，比如经常看看电影、看看演出，日常喝个奶茶、吃点零食。
赶上节假日，给自己和家人买点儿礼物，偶尔亲友小聚也必不可少。此外，有人想送孩子出国读书，家里有老人要赡养，也都要花钱。
这么看的话，目标事件太多了，好像根本安排不过来。别急，我们给它们分个类，就清楚了。需要花钱的事情，大概可以分成两类：
一类是刚性事件，也就是那些你一定要面对的事情，这笔钱你无论如何必须得花，比如一日三餐、租房的房租、每月的房贷。
另一类是柔性事件，就是那些你不完成也没什么大问题的事情，比如买个大牌包，出门旅游一趟，这种钱你咬咬牙，也可以不花。
当然，同样一件事，不同的人可能会把它归在不同的类别里。就拿模型收藏这件事来说，对有的人来讲，这笔钱根本不用花；但对于一些资深玩家来说这就是刚性事件了，宁可自己日子过得简朴一点，也要集齐整套。
但不管怎样，所有的目标事件肯定都能归到这两类里。你可以做一个自己的划分，看看对你来说，哪些事情是刚性的、哪些钱一定要花。一定要花的，就需要提前规划好。
不过，分类只是第一步。刚才说了，刚性事件太多了，不可能同时解决， 得分清轻重缓急。什么事件先规划？什么事件可以缓一缓？这个问题很复杂，我们留到下一讲来详细讨论。
现在目标事件有了，但这些目标要怎么实现呢？
2、财富管理工具
很多人的第一反应，就是买产品来获得收益，比如买基金、买股票等等。确实，这些理财工具都可以用到家庭财务管理中。但是我想说，你能使用的工具可远不止这些。除了理财工具，还有负债工具，这也是你可以利用的一类工具，信用卡、贷款都属于这一类。
你可能要问了，负债工具是让我欠债啊，借银行的钱，不仅要还，还得付利息，得不偿失，怎么就是工具了呢？
你可以换个角度想：在需要用钱的时候，银行把钱借给我们，不就是在帮我们吗？既然是帮我们，那当然是工具啊。
在这里，我要强调一个观点：工具本身没有好坏。总有人说信用卡、花呗让人超前消费、“毁掉了年轻人”，但这不是工具的问题，而是没有合理使用工具的问题。所以，在后面的内容里，除了说理财工具，我也会告诉你如何正确使用负债工具。
请注意，这里我强调的是“工具”，而不是商业机构讲的“产品”。商业机构说“产品”，特别是'理财产品'的时候，总喜欢强调收益率，说到底还是希望你购买。但在我们的课程里，我想抛开具体的数字、抛开一款一款理财产品，从工具的属性上带你理解这些产品更本质的特点。
你心里理想的理财产品是什么样的？是不是既有高收益、又安全，还能随取随用的？但是很遗憾， 这不可能， 如果有人告诉你有这样的产品 ，那你就是遇上骗子了。
所有的工具，不管被包装成什么样子，都符合“不可能三角理论”，安全性、收益性和流动性，三者最多只能得其二。比如，银行存款很安全，流动性也很高，但收益比较低。股票收益可能很高，流动性也不错，但是不安全、风险比较大。
既然三个属性只能选两个，那选哪两个呢？这就是个人的选择了。如果你追求安全，也想获得一定的收益，那保险就能满足你；如果你追求收益， 也愿意承受风险，那股票就是你的选择范围。
3、如何制定策略
这里我要提醒你一下，具体选择什么工具、比例怎么安排，不同人、不同家庭差别也很大。所以后面这几个问题，你需要事先考虑一下，就可以大概了解自己的情况。
第一，我有多少资源？你需要看看自己能拿出多少本金，来为目标事件进行财务规划。
第二，我的投资周期有多久？也就是说，我有多长时间去做规划？周期不同，可以选择的工具和能够获得的收益也不相同。
比如，一个人有10万块，想用来规划2年以后的出国旅行，那他就要知道， 2年的周期，又要安全，比较合适的就是银行存款，收益不会太高。
但如果这笔钱是准备20年后的养老，那就可以以20年为周期来选产品，比如养老保险、20年期的国债，就会获得比较高的收益。
第三，我和我的目标能承受多大的风险？要在自己可以承受的风险范围内选择工具。如果盲目追求高收益而忽视风险，很有可能血本无归。
我给你举个例子，你就会明白这三个问题的答案会怎么影响我们的策略、影响我们选择工具，从而影响目标事件的完成了。
假设有三个人，他们都想给家里买辆车，希望3年内攒够5万块来交首付，
但是这三个人的选择不一样。
第一个人很保守、不能承受风险，也没有存款，于是选择每月往银行里存1500元，不到3年就能攒够5万。
第二个人本身有5万本金，而且很大胆，于是选择拿这5万块去炒股。如果3 年后5万变成10万，他就买一辆更豪华的车，如果5万都赔了，就干脆放弃买车计划，继续坐公交。
第三个人风格居中，于是他选择用这5万本金买了3年期的银行理财，5年后拿回本金和收益。
你看，这三个人的目标和投资周期都一样，但因为本金和风险偏好不同， 选择的策略就不一样，选择的工具自然也不一样；。
总结：这一讲我先为你介绍了家庭财富管理的目的不是赚更多的钱，而是“为事情做准备”。怎么准备呢？首先，请你找到自己的目标事件，接着，你应该基于自己的策略选择合适的工具，去完成你的目标事件。
下一讲，我们把“目标事件”拆开来仔细说。
联系客服
