公积金贷款买房真的很划算吗？

由于一二线城市总房价过高，很多购房家庭都试图通过公积金贷款来买房。毕竟公积金设立的目的就是为了帮助购房者减少购房成本。因为公积金贷款的利率要比商业贷款便宜得多，这样长期下来可以省下一大笔钱。

举个例子：贷5年以上年利息是3.25%，而商业贷5年以上年利息是4.9%，例如：贷100万，公积金贷款20年，那每个月还贷5671元左右，公积金20年的总利息共36万左右。如果是商业贷20年，那每个月还贷6544元左右，商业贷20年总利息是57万。可以算出，用公积金节省19万，每个月还款能节省900元。

不过，公积金贷款也有一定的门槛，就是公积金要缴满1年及以上才能进行贷款。更关键的是，上海市的公积金贷款最高可贷120万，前提条件是购买住房要为家庭首套住房，且家庭两人以上缴纳公积金和补充公积金。

这意味着，你如果看中一套600万的房子，公积金只能最高贷到120万，剩下的房款480万，都是要靠商业贷款的方式购买。所以，虽然公积金贷款买房有一定的优势，但大城市房屋单价非常高，公积金贷款有点杯水车薪，最终还是要与商业贷款进行组合贷款的。所以，大城市购房家庭真正受益于公积金的地方还不多。

此外，选择公积金购房买房还有以下几个问题要面对：首先，向银行申请公积金贷款的放款周期冗长。公积金贷款跟商业贷款相比，最大的劣势就是放款时间太长，如果商业房贷也就一个月能放款，而公积金贷款最少要三个月的时间，这使购房者买方存在着很大的不确定性。

再者，开发商不喜欢，因为公积金贷款时间过长了，开发商最不喜欢公积金贷款买房这种方式，甚至有的开发商表示，如果购房者全款买房95折，如果商贷购房98折，但是如果公积金买房就没有优惠打折了。正是因为开发商对公积金购房的不待见行为，使得很多购房者无法使用公积金购房。

最后，不是所有企业都愿意替职工缴纳公积金，像国有企业和机关事业单位那是肯定要替职工缴纳公积金，但如果是中小民营企业，为了减轻自己压力，或让职工收入好看一些，就尽量避免少缴或者不缴公积金。而这就使得一些职工想买房置业时，只能通过商业贷款的方式来买房。

现在国内很多大城市房价动辄几百万甚至上千万，普通居民都希望通过公积金贷款来减轻一下还贷压力。不过，从目前情况看，公积金贷款对于总价比较低的房子会起到一定减压作用，而对于那些总价高的房子，公积金贷款就可能触及上限，还有一大部分就需要用商业贷款去补缺口。而且公积金对于开发商和银行来说都是鸡胁，动用公积金购房会遇到很大阻力。所以，公积金改革应该还有进一步放宽使用范围和调高上限的空间。