购买保险时有三个最核心的问题：给谁买？怎么买？买多少？这三个问题分别对应着三个原则，这三个原则就是买保险时要遵循的“一家之主优先原则”、“自下而上原则”、“保费保额原则”。
part
1
三兄弟买保险的故事
有没有听过韦正喜老师讲的“三个兄弟买保险”的故事？
有一家三个兄弟分别购买了三份保单，年缴费都是10万元。
老大：全部购买了理财保险；
老二：购买的一部分理财保险+30万保额的重大疾病保险；
老三：全部购买了300万保额的健康险。
天有不测风云，三兄弟同时被诊断为重大疾病，幸运的是现在医学发达了，病可以治，需要每人50万的住院治疗费用。
老大立刻联系了保险公司，公司回复说：“先生很抱歉，您只有分红险，疾病不予理赔。不过还是要提醒一下您，马上要交续期保费了…哦，要退保啊，退保也只能退一部分给您，因为您中途退保是违约行为，公司要扣除违约金的，真不好意思啊！”老大怒吼道：“保险是骗人的！我要去法院告你们。”
老二也给保险公司报了案，很快获得了30万的理赔，但是还需要自己承担很多医疗费用，还要尽快去上班，因为家庭开支在增加，理财保险的保费也需要继续缴纳。老二说：“保险嘛，一般般啦，买了也蛮好，生病能理赔，但是这点理赔款还不够我看病交保费的，保险可买可不买，买多了没意思！”
老三也联系了自己的保险公司，获得了300万的理赔款，不但把所有的医药费都支付了，还余了一大笔现金留给家人生活和孩子读书，出院后安安心心的在家休养，逢人便说“保险真是好东西啊，真是雪中送炭，你也要赶快去办一份。”
现实中其实很多人是三兄弟中的老大，或是老二，他们为什么会买错保险呢？其实是因为他们不知道买保险的三个原则。
part
2
买保险的三个原则
购买保险时有三个最核心的问题：给谁买？怎么买？买多少？我们分别来做一个分析：
01
一家之主优先原则
“一家之主”原则回答的是“给谁买”的问题。它涉及的是一个家庭中购买保险的人的先后顺序。
但是很多时候都能碰到客户会跟我说：我不重要，我只想帮孩子买。如果真的只帮孩子买了，投保人因伤残或身故导致家庭收入中断了会怎么样？这个孩子的保费谁来交？这样一分析，你就知道了，这个家里，孩子的购买次序是在父母之后。
那么，夫妻之间谁先买保险？无论是从家庭财务的角度来说，还是家庭责任的角度来说，都应该是谁挣钱最多，谁的家庭责任和担当就最高，他就应该是购买保险的第一选择人。
所以，“一家之主优先原则”可以保证家庭的生活品质不因意外或疾病的侵袭而下降。当家庭支柱遇到疾病和意外而导致家庭收入中断或锐减时不至于影响家庭其他成员，比如子女教育，父母赡养和日常家庭生活的品质。
当然，如果经济条件允许，家庭的每个成员都应该购买保险，因为幸福的家庭人人都重要！
02
自下而上原则
“自下而上”原则回答的是购买保险时“怎么买”的问题。我们说“万丈高楼平地起”，其实买保险就像盖高楼大厦一样，地基一定要牢固。如果地基不牢固，上面建得再好，装修得再豪华，一场小小的地震就坍塌了。
保险的地基是什么？就是保障类保险，比如：意外、医疗和重疾保障。这些往往是我们不愿意面对的风险，但这些都是我们在人生旅途中很可能会遭遇的大地震，一旦出现这类风险，就仿佛天塌地陷一般，必定会造成整个家庭经济的损失。
那么我们应该如何规划家庭保障呢？
马斯洛理论把需求分成生理需求、安全需求、爱和归属感、尊重和自我实现五类，依次由较低层次到较高层次排列。而保险就是人们满足安全需求的经济手段。所以，我们首先应该购买保障我们安全的意外险、医疗险、重疾险；其次再购买子女教育保险和自己的养老保险；最后有闲钱了可以买投资理财类的保险。
意外、医疗和重疾
意外和医疗是人生无法避免的问题，而保费相对较低，投保门槛相对较低；此外，重疾保障也必须做好准备，因为重大疾病的危害性较大，并且产生的影响及资金需求非常高。
个人养老和子女教育
要给自己准备好养老金，确保自己未来品质的养老生活，也不会给子女增添负担；接下来还要做好孩子教育金的储备，虽说小学、初中是义务教育，但相关的一些兴趣班等费用可一样都不少，还有未来的高中、大学，考研、留学等，都不是一笔小数目，需要提前做好规划。
投资理财
上述的两个方面都做好了规划，就可以考虑进行适当的投资，比如配置一定分红理财险。你不理财，财不理你，可以说保险资产是最安全，最稳定的资产，这些特点是其他理财产品都办不到的。
03
买多少：“保费保额”原则
“保费保额”原则回答的是“买多少”的问题。有些人觉得保费越便宜越好，有些人认为保额越多越好。其实，买保险是买保障，不能简单地拍脑袋决定买多少合适。因为，买少了相当于大人穿了小孩衣，冬天里穿着超短裙，当风险来临时起不到应有的保障作用；如果买多了，则会承担过重的经济压力。那么究竟买多少合适呢？
保费：家庭年收入的10%-20%
假设家庭年收入为30万元，我会建议家庭的年缴保费在3万-6万元。一般的家庭，保费如果超过20%，就有可能对家庭的经济造成负担，影响生活品质。
但如果是单身白领或刚刚成家的年轻人，那保费就不合适超过年收入的10%了。因为此时收入正处于上升期的初期阶段，收入较低，家庭也刚刚组建，除过房租或房贷以及生活费，通常所剩无几。因此，保费可控制在年收入的5%-7%之间。
保额：家庭年收入的5-10倍
假设一个家庭的年收入为30万元，建议家庭的保障额度设立在150万-300万左右，只有这样，当风险来临，才真正能够起到保障作用。
如果有负债，那么重疾保额应该是年收入的5倍，寿险保额应该是年收入的10倍。以弥补生病后5年的康复期收入损失费，以及家人10年的生活品质保障。
举个我自己例子：去年我给女儿买了个学区房，当时贷款了200万。我买房之后的第一件事情，就是回到公司给我自己和我老公每个人增加了100万保额的意外伤害，保费才4000多块。为什么？就是要通过保险的杠杆作用来平衡这200万的负债！
在没有买这套房之前我们家庭是没有负债的，买了这套房之后，就立刻增加了200万的负债。如果我和我老公健康平安，自然就会正常的还房贷，那如果中途发生任何的风险，我也要确保这个房子依然是我女儿，而不是银行的。
所以，在和客户沟通的过程中，我一定会把类似这样的家庭负债缺口向客户阐述清楚，让客户清清楚楚地知道，只有把这些缺口也“堵上”，才能确保当风险来临时，这份保障计划才能够真正发挥它的保障作用。
当我们了解买保险的这三个原则后，再回过头来看“三兄弟买保险的故事”，是不是就知道为什么花同样的钱买保险，在风险来临时，三兄弟会有不同的感受了吧？——因为他们没有遵循“自下而上原则”！老大只买了最上层的理财险，没有买保障型的保险，属于“地基”不稳；老二买了上层的理财险也买了下层的重疾险，但是保额不足，属于“大人穿了小孩衣”；老三买了足额的重疾险，“地基”稳固、保额充足，当风险来临时才能从容应对。
以上的三个购买保险的原则可以让我们在做出投保决定时有个理性的思考和判断。建议您和专业的保险代理人一起，分析家庭财务状况，诊断出家庭保障实际需求，这样才能买对保险！
联系客服
