近年来,银行业竞逐养老金融,此前还有兴业银行将“安愉人生”综合金融服务方案与社区银行网点资源有效结合,创出银行养老服务新模式。养老金融,如火如荼。那么,你究竟对其了解多少?
清华大学、中国证监会联合培养金融学博士后孙博先生表示,养老金融是指围绕社会成员各种养老需求所进行的金融活动的总和,包括三方面内容:一是养老金金融,指为储备养老资产进行的一系列金融活动,包括养老金制度安排和养老金资产管理;二是养老服务金融,指为满足老年人的消费需求进行的金融服务活动;三是养老产业金融,指为养老相关产业提供投融资支持的金融活动。
养老金金融的对象是养老资金,目标是通过制度安排积累养老资产,同时实现保值增值;养老服务金融的对象是老年人,目标是满足其年老后的金融消费需求;养老产业金融的对象是养老产业,目标是满足养老产业的各种投融资需求。
其中,养老服务金融涉及老年人福祉和金融业发展。老年人的金融需求广泛,除传统的储蓄、保险外,还包括针对养老的理财业务、反向按揭养老、遗嘱信托等新型业务。养老服务金融专门服务于老年人各方面需求,具有较强的针对性和有效性,能增加老年人效用。此外,人们养老的根本目标是合理安排老年生活,包括老年理财、养老保险、老年医护、老年家居、养老机构等多方面需求,客观上需要有机构能够链接老年人的金融与实体消费,提供更为精细化的服务,这就要求金融机构随之转型,将虚拟金融服务与实体经济相结合。
另一方面,养老行业发展离不开养老产业金融。首先,养老社区等养老行业资金投入大,开发周期长,依靠企业自有资金难度较大,在发展过程中离不开各方面的投融资支持。其次,养老产业服务对象是经济收入下降,消费能力不足的老年人,为了保证服务可及性,许多国家会对部分养老产业进行价格限制,因此养老产业具有一定福利性。从这个意义上讲,养老产业金融兼具社会效益和经济效益。最后,养老产业金融还是养老金重要投资领域。养老金存续时间长达几十年,在此过程中必须进行合理投资以实现保值增值。但是养老金作为老百姓的养命钱,对安全性的要求较高。而养老社区等养老产业,运营良好的话能提供稳定现金流,与养老资金的风险偏好契合,是较好的投资对象。
由此看来,“光(大银行)(亲)和(源)作用”意味深长。亲和源集团董事长奚志勇先生3年前在日本与300多位日方养老专家交流时曾说,3年后中国养老或将超过日本,因为日本的养老是做福利,而我们的养老是做产业!“光大”签约“亲和源”,此举不正是养老产业一个新的升级?
尽管目前我国养老金融的发展缓慢,养老资产管理行业也处于初步发展阶段,养老服务金融与养老产业金融依然滞后,但未来不容小觑。当然,前路势必存在一定矛盾与坎坷,需要不断探索与反思。不过相信,“金城所致,金石为开”,我们的养老人和金融人,必会披荆斩棘,用智慧开创美好未来,为中国的养老产业注入无限生命力。