1973年出生陈姨，交了21年社保，上个月退休，拿到养老金后惊呆了！

从全国退休人员人均水平来看，至2023年，经过连续 19 年上涨，目前人均养老金达到了 3450 元左右，不过很多人实际到手会远低于这个数。

最近老家有位亲戚陈姨，她是1973年出生，今年50岁，交了21年社保，从来没有间断过，上个月陈姨达到了退休年龄，在上个月办理正式退休手续。当第一次拿到养老金后，她迷糊了，有点不知所措。那么，究竟发生了什么呢？

陈姨，1973年出生，今年已经50岁，早年在老家三线城市一家电子厂打工的普通工人。从18岁开始就在电子厂工作，至今已经工作了整整21年。

陈姨所在工厂是当地重点企业，工资水平虽然不高，但诚信守法，为企业工人足额缴纳养老保险费，这也是陈姨能长期坚持在这家厂里打工的原因。

今年以来，陈姨觉得自己工作了几十年，身体也很劳累，想趁着身体还硬朗，打算退休回家养老。她通过社保政策了解到，按她目前已满 50 岁，可以申请退休了。

陈姨心想，只要退休后能拿到每月两三千块的养老金，就够用了，省吃俭用，养老的日子还是可以过得舒心的。

然而，当陈姨办理了退休，拿到了第一份养老金发放明细时，她惊呆了——自己的养老金每月只有 1432 块钱，与她的预期差距巨大！

陈姨心想，我工作这么多年，每月足额交了 21 年养老保险，怎么养老金这么点？我原本以为能拿到两三千块呢，这样的养老金，生活费都成问题啊！

那问题出在哪里呢？

陈姨为了解这个问题，特地前往当地的社保局咨询，才得知她的养老金较低的主要原因。原来，陈姨在这些年里一直只拿到基本工资，因此她的养老保险费用一直按照最低标准缴纳。她的缴费指数仅为0.60，个人账户养老金积累有限，且未获得过渡性养老金的支持。

具体明细如下：缴费档次为60%，养老保险缴费指数为0.6，50岁退休，养老金计发月数为195个月，当地养老金计发基数为7000元，个人账户余额为5万元。

根据养老金的计算公式，基础养老金等于养老金计发基数*（1 养老保险缴费指数）/2养老保险缴费年限1%，个人账户养老金等于养老保险个人账户余额/养老金计发月数。因此，陈姨的基础养老金为7000*（1 0.6）/2211%=1176元。个人账户养老金为5万元/195=256元。将两者相加，得到1432元。

可见，她的基础养老金仅为1176元，再加上个人账户养老金的256元，每月的总养老金仅接近1500元。

陈姨这才恍然大悟，自己之前对养老金数额的预期确实太高了。

单纯按缴费年限来看，21 年感觉很足够了，但实际上个人的缴费水平才是决定养老金的关键。

通过陈姨的例子。突显了养老金预期与现实之间的落差。我们应该充分了解自己的缴费情况，如果退休前只缴纳最低标准，想象退休后养老金能达到两三千多元是不太现实的。因此，我们应该对退休后的待遇抱有合理的期望，否则很容易失望。