在中国2000余年的封建社会之中，宋朝可谓是十分独特的存在。宋王朝没有强大的军事实力，这也就导致它的国土面积相对较少。
但宋王朝大力发展商业，在它那并不算辽阔的土地上将自身打造成了一个经济文化高度繁华的文明国度，经济实力在当时的世界可谓是无人能望其项背。在经济繁荣的大背景下，作为我国封建社会时期重要经济门类的借贷业也迅速发展。
宋代的放贷人们与官僚阶级地主阶级逐渐合并，形成了一种官商民三位一体的经济框架，构成了宋代社会经济结构体系中的重要实力，对宋代社会历史的发展产生了重大影响。
借贷行业历史悠久，早在春秋时期就已经出现在了中原大地之上。这一时期的借贷业主要流传在民间，业务主要以单一的农贷为主。
这种业务可以看成是我国国民信用体系的一个非正规的信用模式，并没有受到官府法律的保护，在春秋时期缺乏一定的监管，所以当时的借贷方式存在一定的风险，这也使得借贷业发展十分缓慢。
随着时代的发展，到了五代十国时期借贷行业依旧没有被大规模的推广使用。不过随着宋王朝的建立，结束了五代十国以来军阀混战、各自为政的局面。并且，宋太祖赵匡胤用杯酒释兵权的方式使得国家权力高度集中，让国家处在一种和平稳定的状态之下。
随后宋王朝和辽国举行了“澶渊之盟”，签订了一系列不平等条约，并规定宋朝每年要向辽国上贡10万两白银20万匹绢布的“岁币”，极大的损害了宋王朝的利益。
但是据史书记载，澶渊之盟以后，宋王朝迎来了多年的和平生活，同时宋辽还在边境地区开展贸易，除了铁、盐等重要物资都可以进行交易。这种局面的达成，给后期宋朝经济飞速发展奠定了良好的外部基础。
在和平稳定的社会环境之下，宋代经济发展迅速，使得商品经济高度发达，商业收入逐渐取代了工农业收入成为了宋朝国民生产总值中的主力军。商业的高度发达，让许多小生产者逐渐投入到商业之中，进而使得借贷业务为大多数人所熟知。
许多小工业者为了筹集资金，往往都通过商业贷款的方式债权人从筹得资金。这种商业贷款与古希腊的海事贷款并不相同，它不需要债务人将资产抵押给债权人，从无形之中降低了借贷业的门槛。
不过这种商业贷款的利息相对较高，这从侧面保证了债权人的利益。这种贷款制度降低了宋朝时期商业的门槛使得许多手工业者参与到了商业之中，让民间资本得以兴起，一定程度上刺激了宋朝商业的发展。
宋朝的借贷业并没有止步于商人为主体的商业贷款，以农民为主体的农业贷款，在宋朝的发展也十分迅速。不过与商人借贷相比，农民借贷并不是为了谋取更大的利益，他们大多是由于情势逼迫，并非个人所愿。农民们通常是希望通过借贷来渡过难关、维持生计。
宋朝土地揭秘现象严重，许多农民所拥有的土地都十分稀少，这也就造成遇到年成不好时，土地所产出的粮食不能够让农民家庭解决最基本的生活问题。就很好的描绘了这种场景。在这种情况下，农民只通过将土地、房屋等固定资产抵押给放贷人换取钱财来谋求生计。
这种形式下的债权人一般是封建地主阶级与或官府，如果农民没有在规定时间内偿还本金及利息，那么债权人将有权利将固定资产收取用于抵偿债务的本息或直接折现欠负。农民在没有土地的情况下，只能成为地主阶级的佃户来谋求生存。
这种贷款制度加大了宋朝民众的贫富差距，还造成宋朝土地兼并现象更加严重。但这种制度的受益者一般为地主阶级与官员阶级，在他们的手中掌握着的话语权，由于地主阶级与官员阶级的大力推崇，使得这种贷款制度在宋朝的土地上广为流传。
民间并不平等的借贷制度让宋王朝的土地兼并现象日趋严重，对国家的繁荣稳定造成了巨大的威胁，土地兼并也成为了宋王朝巨大身体上的一颗毒瘤。为了维护国家的稳定，宋朝统治者决定用变法的方式来拔除土地兼并这颗毒瘤。于是乎，宋朝历史上著名的改革家，“一代能相”王安石登上了历史舞台，发动了一场轰轰烈烈的王安石变法。
土地兼并的原因之一便是宋代并没有规范完整的借贷制度，使得以平民阶级为主的债务人的权益受到地主阶级的剥削。为了改变这一现状，王安石发布推行了《青苗法》。
这部法律将宋王朝的救济政策改良成了借贷形式并常态化开展，它突破了唐朝时的救济政策的临时性，把救济政策变成了一种常态的正规的经济模式，保护了农民的土地权益。
而且青苗法推动的经济政策有利息，让政府可以从中获取收益，增加了政府的经济收入，一定程度上缓解了宋朝的财政压力。青苗法救济贫民使得地主阶级的经济来源减少，打击了商业资本，所以在一定程度上也缓解了土地兼并的现象。
同时，青苗法的发布也让宋代的借贷逐渐形成体系，这部法度中制定了许多关于借贷的法律条款，使得宋朝的借贷业变得更加规范。
并且它对借贷次序和借贷数量也都加以限制，很好的防止了商业资本的聚集，大大地降低了借贷风险。而且给宋朝百姓提供了利息更低的贷款，使他们不需要用土地进行抵押借贷，从根本上解决了土地兼并问题。
不过青苗法由于触及了尊敬群规的根本利益，在宋神宗去世之后就被废除，但是受青苗法所影响而形成的借贷体系并没有就此消亡，他的存在让宋朝借贷业朝着规范完整的方向去发展，使得宋朝借贷业更加繁荣昌盛。
经济的繁荣一向离不开思想的发展，而思想文化又能反映当时的经济状况。在宋代的借贷业中，同样拥有着支撑借贷业繁荣发展的思想文化，这种思想文化就是“因果报应”与“契约精神”。
宋朝人认为，如果在交易时做出不道德的强取豪夺的事，会遭受报应甚至危及子孙。这也让宋朝的放贷者和借贷者都用“因果报应”作为思想武器，它既限制了当时的高利息情况，也要求借贷者要偿还债务，深深的影响着借贷者们的生活和心灵深处。
正是因为“因果报应”思想，才让宋朝人民把握住了借贷的尺度，没有因为过度的超前消费使得宋朝经济泡沫化。
“契约精神”的深入人心，让借贷业务的成功率提高，减少了坏账准备，让债权人的权益得到了保障。也正是因为有这种思想的存在，才让王安石变法所确立的借贷体系在王安石变法失败之后得以存活。同时，这种思想也引导着宋朝的社会风气向着诚实守信的方向去发展。
宋朝的借贷业能够在繁荣的今天依旧被人们熟知，借贷思想可谓居功至伟。这些借贷思想在当时有效的规范了借贷业的秩序，不论是借贷者还是放贷者，大多数都能严格遵循借贷思想之中的道理，让借贷业维持起行业纪律十更加方便。这才让宋朝的借贷体系不断被加强完善，即使在宋朝灭亡之后也依旧对世人有着深远的影响。
经济高度发达的大宋王朝，在近三百年的时间里，虽然没有幅员原辽阔的国土面积，但在政治、经济、文化各个方面，相较于唐朝都有着很大的进步，商品经济的发展、海上丝绸之路的建立更是宋朝文明高度发达的集中体现。
宋朝的借贷业迅速发展，为商品经济注入了新的活力，使得宋代经济高度发展。当然，各阶层借贷业的谴责也是存在的，反对借贷的个别行动也曾发生过。从宋代历次较大规模的民变可以发现，土地问题、赋税负担问题是引发社会矛盾的突出问题，借贷始终没有成为宋代矛盾的焦点。
所以，宋代没有一场大规模的农民或市民运动是以反对借贷为其斗争目标的。相反的，中国宋代借贷业对于稳定社会发挥了一些积极作用，使得宋代的借贷业成为社会 矛盾的缓冲。细细研究宋代的借贷业务，我们可以透过它看到宋代经济文化的高度繁荣。
参考文献：《宋史》、《通典》、《欧阳修撰集》、《周官新义》
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