我和很多人一样看过《富爸爸穷爸爸》系列的书籍，却没有玩过「现金流游戏」。第一次组织现金流游戏，我特地重新去翻了一下这本书。
据说罗伯特·清崎在研发了这款游戏后发现很少有人会玩，就写了《富爸爸穷爸爸》这本书作为游戏的说明。通过游戏可以来实践和检验《富爸爸穷爸爸》的关于理财规划的理论。
什么是财务自由？
财务自由是指人无需为生活开销而努力为钱工作的状态。简单地说，一个人的被动收入必须超过他的日常开支，如果进入这种状态，就可以称之为财务自由。
很多人都觉得这个离自己很遥远，在定义里，财务自由=能力-欲望。想要达到自由，和一个人的财务欲望有关，你的欲望越小越能实现，在这场游戏里，作为门卫的玩家是最早出圈的，而作为高收入的医生，直到游戏最后还在老鼠圈里。决定财富的几个因素:第一运气，第二出身，第三努力，第四方法。除了第二项没法改变外，其它三项都不同程度受主观能动性影响，所以财务自由其实和你的职业和收入无关，而和你的观念有关，什么时候有意识开始理财投资什么时候就开始走上财务自由之路，不然永远是在用你的主动收入覆盖你的支出。身边很多朋友和我说我的工资不高也没什么钱，所以这些事与我无关，这种想法是极其可怕的。我读大学的时候就开始做基本的理财比如做定期做基本的银行理财。
游戏如何体现理财的逻辑？
首先要设定自己的理财的终极目标——实现财富自由。理财，即是理人生。你想要什么样的人生？是一直在老鼠圈打转，还是成为一个富人，实现财务自由，甚至是财富自由？
因为职业的缘故，我在游戏前一直和玩家提示现金流不等于现金，也不等于资产，更不等于利润，这都是两个维度的概念。作为现金流，是资金可持续的源源不断的流入。并且要求这些现金流能够覆盖日常的开支，或者能够随心所欲地满足自己的梦想，比如：以自己的名字命名一个公园，购买游艇等等。
为了达到理财目标，游戏提供了一堆投资机会。在游戏中，有大买卖和小生意，前者门槛低后者门槛很高。大额存单的利息、房地产的租金收入、购买企业获得的现金流、优先股的固定分红等。
为了最终获得那些能带来现金流的投资机会，比如一栋可出租的公寓楼，很多玩家刚开始没什么资金，工资结余也很少，但是面对高收益的投资机会，很多玩家包括现实中我们没有做好准备，这个时候适当的融资渠道或者与别人合作达到双赢，这是一个合作共赢而非单打独斗的时代，不必担心教会徒弟饿死师傅，也不用担心起点低，关注自身的成长与收获，帮助别人成功就是帮助自己。
其次，投资功能其实是多样化的，房子既可以用来获取现金流，也就是用来收租金；又可以用来获取资本利得，也就是赚得买卖差价。这两种方式并不冲突，前者可以一步到位获得现金流；后者却可以在资本积累的基础上获得更丰厚的资金，可以理解为是为了实现现金流的攒钱过程，以便买到更好的能获得现金流的产品，比如，更大的房子，一个优质的企业等。
为了实现财务自由，你还需要有防范风险的能力。
整个游戏下来，还有很多陷阱。
第一，做好现金管理。 游戏中有失业环节，并且规定失业的时候停赛两轮，并且需要向银行家支付一个月的支出。这个环节的设计就是为了提醒玩家，虽然失业没有薪水可拿，但是一旦失业，该有的固定支出在现实生活中，留有一定的流动资金是很重要的事情，在理财规划中要求至少是3-6个月的支出额度，但是却也是最容易被人忽略的一块。
第二，做好风险管理。 游戏里意外支出可能会让你出局，比如生孩子腐败消费，当你的净现金流很低甚至为负数时，你走出老鼠仓的概率就很低，一旦失业，几乎就是破产。玩家小董之前已经负债较多，在最后购买经济能力之外购买游艇造成负现金流。 现实中也一样，很多身边的年轻人过度消费超前消费，一旦意外风险来临，完全没有抵御风险的能力。
如何实现财务自由？
以上是支出收入的收支平衡表及简单版的资产负债表。作为职业会计师，我对昨晚的游戏进行了量化深度分析：
一、最大程度，又最安全地利用杠杆
我提倡在资产足够配置下有良性负债。考虑到会有失业的风险，考虑投资机会时，需要确保自己遇到失业的时候不会破产。
每次可投资金额=月现金流*（1/借贷利率）+现金-总支出*系数。（1.5<><>
游戏里借贷成本是10%。公式游戏里简化表达如下：
可投资的钱 = 月现金流 * 10 + 现金 - 总支出 * 系数（1.5<><>
关于系数：① 取决于你所处阶段 ② 碰到的投资机会收益率
刚起步阶段风险爱好是应该的，碰到非常好的投资机会，你可以只保留1.2-1.5倍的总支出预防失业和额外支出。到中后期阶段，资金也比较充裕的情况下，建议保留3倍左右的总支出做风险防控。
二、如何选择项目
在以上做好风险防控的前提下，你判断项目的标准是投资收益率是否大于借贷利率。
游戏里的机会分为4类：较差（投资收益率<><20%）；较好（投资收益率>20%），例如5-10块钱的股票； 千载难逢（投资收益率>50%）。例如1块钱的股票。
在起步阶段，选第三第四种。避免把已经很少的资金，被套到很一般的机会里。你在资金非常充裕的情况下，除了最差的机会外，其他都可以选，保持资金利用率。
三、其他
你需要判断三个因素：所处游戏阶段，资金充裕度，项目投资收益率。
所处游戏阶段，初始阶段，在保障失业后不会破产的计算后，遇到千载难逢的机会，把第一部分的系数控制得比较低，甚至你碰到非常好的投资机会，系数可以降到1.2。
资金充裕度，资金越少，越要充分利用。资金越多，越需要注意提高资金使用率。手里不要握有大量的死资金。实在没有投资机会，去还贷款减少总支出，说不定就可以直接进入快车道。
现实也是一样：你投资项目可用的资金额，不仅限于你的存款。
你的年现金流 / 借贷利率 + 你的现有存款 + 现金 - 你需要保留防范风险的钱
当然，投资回报率>借贷利率。那投资回报率在于10%国内主流的投资手段：
股票，基金，期货，P2P（新华金典存管版15%），外汇，黄金白银，房地产，商铺，实业，餐饮，贸易等。
一定要重视复利的力量和现金流的力量。
投资和理财考验的是一个人的综合实力和多领域的知识储备。财商=人际商+情商+智商，成功突围者往往具备多维度、多领域的不凡竞争力，成功常常是综合实力的体现。正如《富爸爸穷爸爸》中说，金钱是非常聪明的，想要让金钱为你工作，你必须理解金钱流动的规则，必须变得比它更聪明。
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编辑：小新
整理：新华金典
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