如何实现你的财务健康

　　时髦服饰，亮闪闪的捷豹车，白金信用卡。没人能想到我正处于经济困境。很深！我连加满一箱汽油的现金都没有。

　　1988年的那一天，当我把汽油卡递给加油站的工作人员时，心里在默默祈祷：“上帝，请不要让卡被拒绝，我只需要几加仑。”

　　当时，是美国经济迅猛增长的20世纪80年代，才二十几岁的我，做房地产赚了一大笔钱。我到处买卖房产，眼睛固着在贷款上。如果一个银行降低了我的贷款额度，我只要去另一家。我是一位纸上的百万富翁。一切在我最大的贷款银行被出售后土崩瓦解。新银行想拿回他们的钱，给了我90天的时间筹集120万美元。

　　在接下来的两年，除了住宅和身上的衣服，我和妻子失去了所有。

　　可以说，我是一个触了底、花了数年时间又回到财务平衡的人。一路走来，我发现，我的财务更多关系的是价值观、自尊，而与金钱的关系不大。下面是我学到的有关财务健康最重要的几点经验。

　　1.为雨天储蓄

　　大部分人都要经历一些重大的负面生活事件：工作被裁减、汽车的变速器脱落、生病……人生会有下雨天，所以请做好准备。

　　如果你的储蓄不够一个月开销，那么，你就没有为自己与磕碰生活之间设立缓冲区。如果你用信用卡当雨伞，最终你会湿透。

　　如何建立一项应急基金呢？

　　你可以通过消减开支、加班、进行一次车库甩卖，尽快节省1000美元现金。这些钱不是度假基金或圣诞礼物储蓄，是用于紧急情况的应急基金，是你财务安全网的开始。

　　我注意到，有金钱麻烦的人都试图首先摆脱债务，然后一个紧急情况发生了，他们不再偿还债务。结果，债务反而增加了，使自己陷入恶性循环。

　　通过在偿还债务之前拥有一个适当的小靠垫，你可以打破恶性循环。

　　我是经历了一番磨难，才了解拥有现金的重要性。那天在加油站，我的信用卡没被拒绝，但我发誓不让自己再处于那种情况。

　　我卖了捷豹，建立了自己的应急基金。一个朋友送给我一辆“新”车——一辆里程数40万英里的旧凯迪拉克，它的外观不漂亮，却可以带我去目的地。

　　今天，我确信，我和妻子在某种程度上走出了财务困境，因为我们开破旧的汽车、穿寄售服装、坚持做预算、扔掉了信用卡。谦逊是个人改变的强大力量，尤其是经济上的谦逊。

　　2.治愈物欲

　　我们都遭受过过度物欲之苦——渴望拥有更多的东西，最新、最大、最好！这就像一种疾病，对你的财务健康来说是致命的。信用卡是推动者，它使人们方便地购买不需要、负担不起的商品。而当你支付现金时，会有疼痛感。

　　有一个方法能克服物欲：停止花钱。你可以使用信封系统，为你的工资分类：娱乐、衣服、汽油、杂货等。为每一类设一个信封，把你分配给每一类的现金分别装进一个信封。当你去购物时，带上那个信封。买你想要的一切，但当信封空了时，马上停止！这个系统简单有效，妻子和我一直使用了15年。

　　治疗严重、长期的物欲，你需要剪碎信用卡，办一张借记卡。借记卡的使用与信用卡一样，但它不会透支。对信用卡的兴趣，是我所知道的最破坏家庭预算和梦想的事。

　　3.摆脱债务

　　《圣经》箴言篇里说，“借入者受制于借出者。”还说，“如果你有任何债务，解救自己如羚羊脱离猎人之手。”其含义是：摆脱债务的方法是逃生。

　　自由是上帝对我们的慈爱计划——不被债权人和高支付利息束缚。因此，偿清债务，摆脱束缚！

　　首先，如果你拥有一些在18—20个月内无法付清钱款的东西，请卖掉它。

　　另外，加班。我祖母常说，“当破产以后，你有一个不错的去处：公司！”

　　并且，使用债务雪球。从最小到最大，按顺序列出你的全部债务——包括从你父母那里借的钱，无论要不要还利息。为你所有的债务支付最低金额，除了最小的那个。

　　然后，将多余的每一美元都积攒起来，用于偿还最小的债务。一旦偿清，再偿还下一个最小债务。

　　当最小债务2没有了，偿还最小债务3。如果这样做，你会比自己想象的更早获得债务自由（除了你的房子）。之后，你可以回过头来建立应急基金。

　　4.让钱为你工作

　　一旦你照顾好了你的过去——那座债务山峰，便可以好好照顾你的将来了。为你的退休存钱。记住，当我说“退休”时，我意味着“安全”。

　　安全是有能力选择：写一本书、与外孙在一起享受天伦之乐、旅行，或者整个下午悠闲地躺卧在吊床上。

　　你要达到的目标是，轻松地使钱为你工作。

　　如何做呢？把你总收入的15%用于投资。最好的地方是一个良好的共同基金（做一些调查，了解这些基金是做什么的，怎么投资一个。）

　　那是我把钱安放的地方。拥有长期业绩跟踪记录的共同基金是很棒的，因为他们给你多样化和专业的管理。

　　对所选择的基金，每个月你都需要认真地投资一定金额，并任它自己去获取利息。

　　5.分享理财智慧

　　没有人天生会理财。大部分人都没学过如何精明地管理钱财。如果你在12岁后在钱上犯过错误，没必要感觉羞耻。

　　理财观要教给孩子。在他们年龄还小的时候，通过为他们完成的每一个家务或任务支付“佣金”，教给他们工作的价值。

　　而后，教给他们如何聪明地花钱。告诉他们，如果停止买糖果，开始储蓄的话，他们可以买自己喜爱的游戏机。让他们为大宗的购买项目制定一个目标，把总费用划分成每周或每月需要储蓄的数额。他们自己攒钱买东西的满足感，是建立自尊的重要一课。

　　最后，你可以教给孩子最好的事情是，给予。我遇到过许多财务健康的百万富翁，他们的共同点是喜欢给予。

　　很多时候，如果没有足够的金钱，你无法帮助别人。积累财富可以使你在经济上给予。《圣经·新约》里，好撒玛利亚人把手伸进自己的口袋，出钱给旅店老板，拜托他照顾一个受伤的陌生人。

　　如果好撒玛利亚人的口袋里没有富余的舍客勒，我们还能听到这个故事吗？金钱赋予好愿望力量。

（美）戴夫·拉姆齐班 超编译 《 讽刺与幽默》（ 2014年05月30日第 14 版）