如何实现你的财务健康
时髦服饰,亮闪闪的捷豹车,白金信用卡。没人能想到我正处于经济困境。很深!我连加满一箱汽油的现金都没有。
1988年的那一天,当我把汽油卡递给加油站的工作人员时,心里在默默祈祷:“上帝,请不要让卡被拒绝,我只需要几加仑。”
当时,是美国经济迅猛增长的20世纪80年代,才二十几岁的我,做房地产赚了一大笔钱。我到处买卖房产,眼睛固着在贷款上。如果一个银行降低了我的贷款额度,我只要去另一家。我是一位纸上的百万富翁。一切在我最大的贷款银行被出售后土崩瓦解。新银行想拿回他们的钱,给了我90天的时间筹集120万美元。
在接下来的两年,除了住宅和身上的衣服,我和妻子失去了所有。
可以说,我是一个触了底、花了数年时间又回到财务平衡的人。一路走来,我发现,我的财务更多关系的是价值观、自尊,而与金钱的关系不大。下面是我学到的有关财务健康最重要的几点经验。
1.为雨天储蓄
大部分人都要经历一些重大的负面生活事件:工作被裁减、汽车的变速器脱落、生病……人生会有下雨天,所以请做好准备。
如果你的储蓄不够一个月开销,那么,你就没有为自己与磕碰生活之间设立缓冲区。如果你用信用卡当雨伞,最终你会湿透。
如何建立一项应急基金呢?
你可以通过消减开支、加班、进行一次车库甩卖,尽快节省1000美元现金。这些钱不是度假基金或圣诞礼物储蓄,是用于紧急情况的应急基金,是你财务安全网的开始。
我注意到,有金钱麻烦的人都试图首先摆脱债务,然后一个紧急情况发生了,他们不再偿还债务。结果,债务反而增加了,使自己陷入恶性循环。
通过在偿还债务之前拥有一个适当的小靠垫,你可以打破恶性循环。
我是经历了一番磨难,才了解拥有现金的重要性。那天在加油站,我的信用卡没被拒绝,但我发誓不让自己再处于那种情况。
我卖了捷豹,建立了自己的应急基金。一个朋友送给我一辆“新”车——一辆里程数40万英里的旧凯迪拉克,它的外观不漂亮,却可以带我去目的地。
今天,我确信,我和妻子在某种程度上走出了财务困境,因为我们开破旧的汽车、穿寄售服装、坚持做预算、扔掉了信用卡。谦逊是个人改变的强大力量,尤其是经济上的谦逊。
2.治愈物欲
我们都遭受过过度物欲之苦——渴望拥有更多的东西,最新、最大、最好!这就像一种疾病,对你的财务健康来说是致命的。信用卡是推动者,它使人们方便地购买不需要、负担不起的商品。而当你支付现金时,会有疼痛感。
有一个方法能克服物欲:停止花钱。你可以使用信封系统,为你的工资分类:娱乐、衣服、汽油、杂货等。为每一类设一个信封,把你分配给每一类的现金分别装进一个信封。当你去购物时,带上那个信封。买你想要的一切,但当信封空了时,马上停止!这个系统简单有效,妻子和我一直使用了15年。
治疗严重、长期的物欲,你需要剪碎信用卡,办一张借记卡。借记卡的使用与信用卡一样,但它不会透支。对信用卡的兴趣,是我所知道的最破坏家庭预算和梦想的事。
3.摆脱债务
《圣经》箴言篇里说,“借入者受制于借出者。”还说,“如果你有任何债务,解救自己如羚羊脱离猎人之手。”其含义是:摆脱债务的方法是逃生。
自由是上帝对我们的慈爱计划——不被债权人和高支付利息束缚。因此,偿清债务,摆脱束缚!
首先,如果你拥有一些在18—20个月内无法付清钱款的东西,请卖掉它。
另外,加班。我祖母常说,“当破产以后,你有一个不错的去处:公司!”
并且,使用债务雪球。从最小到最大,按顺序列出你的全部债务——包括从你父母那里借的钱,无论要不要还利息。为你所有的债务支付最低金额,除了最小的那个。
然后,将多余的每一美元都积攒起来,用于偿还最小的债务。一旦偿清,再偿还下一个最小债务。
当最小债务2没有了,偿还最小债务3。如果这样做,你会比自己想象的更早获得债务自由(除了你的房子)。之后,你可以回过头来建立应急基金。
4.让钱为你工作
一旦你照顾好了你的过去——那座债务山峰,便可以好好照顾你的将来了。为你的退休存钱。记住,当我说“退休”时,我意味着“安全”。
安全是有能力选择:写一本书、与外孙在一起享受天伦之乐、旅行,或者整个下午悠闲地躺卧在吊床上。
你要达到的目标是,轻松地使钱为你工作。
如何做呢?把你总收入的15%用于投资。最好的地方是一个良好的共同基金(做一些调查,了解这些基金是做什么的,怎么投资一个。)
那是我把钱安放的地方。拥有长期业绩跟踪记录的共同基金是很棒的,因为他们给你多样化和专业的管理。
对所选择的基金,每个月你都需要认真地投资一定金额,并任它自己去获取利息。
5.分享理财智慧
没有人天生会理财。大部分人都没学过如何精明地管理钱财。如果你在12岁后在钱上犯过错误,没必要感觉羞耻。
理财观要教给孩子。在他们年龄还小的时候,通过为他们完成的每一个家务或任务支付“佣金”,教给他们工作的价值。
而后,教给他们如何聪明地花钱。告诉他们,如果停止买糖果,开始储蓄的话,他们可以买自己喜爱的游戏机。让他们为大宗的购买项目制定一个目标,把总费用划分成每周或每月需要储蓄的数额。他们自己攒钱买东西的满足感,是建立自尊的重要一课。
最后,你可以教给孩子最好的事情是,给予。我遇到过许多财务健康的百万富翁,他们的共同点是喜欢给予。
很多时候,如果没有足够的金钱,你无法帮助别人。积累财富可以使你在经济上给予。《圣经·新约》里,好撒玛利亚人把手伸进自己的口袋,出钱给旅店老板,拜托他照顾一个受伤的陌生人。
如果好撒玛利亚人的口袋里没有富余的舍客勒,我们还能听到这个故事吗?金钱赋予好愿望力量。
(美)戴夫·拉姆齐班 超编译 《 讽刺与幽默》( 2014年05月30日第 14 版)
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