在海上交通事故中发生保险合同约定的保险事故时，保险公司是否可以以具有船舶不适航的免赔事由予以拒赔？ 船公司或船东通常会对船舶投保保险以对抗可能发生的损失风险，而保险合同中的常规条款包含了保险人的除外责任，同时《中华人民共和国海商法》（以下简称“海商法”）第二百四十四条也规定了保险人不负损失责任的两种情形，其中包含了船舶开航时不适航。发生保险事故时，存在船舶不适航的情形，属于保险合同及《海商法》所规定的保险人除外责任，但是保险人是否可以此作为拒赔的理由需就个案情况进行区别。 在保险事故是由于“多因一果”所导致的情况下，首先需看保险合同对此种情形下是如何约定理赔的，如合同中并无约定，那么需对事故发生的直接原因、间接原因及损失扩大的原因进行分析。如导致保险事故发生的直接原因属于保险合同约定的保险责任范围内，船舶不适航仅属于导致事故发生的间接原因或损失扩大的原因，则保险人不能拒绝理赔。在个案中应当根据不同原因力大小即原因对损害结果的发生或扩大所发挥的作用力来确定责任范围，酌定保险人应当承担的保险责任。 对此可参照浙江省高级人民法院审理的一则案例：温州鸿达海运有限公司、阳光财产保险股份有限公司温州中心支公司海上、通海水域保险合同纠纷 案号：（2017）浙民终89号
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