我国正在跑步进入老龄化社会，老龄化速度和程度超乎我们的想象。 2025年“十四五”规划完成时，65岁及以上的老年人将超过2.1亿，占总人口数的约15%；2030年中国将正式步入老龄社会，2050年步入超老龄社会，这个速度只会快不会慢。
2050年时将有接近5亿老年人（60岁以上），占总人口比例超过三分之一。 同时我国人均寿命越来越长，高龄化越来越严重。
近日，国家卫健委发布了统计公报，2019年我国居民人均预期寿命达到77.3岁，比2015年提高0.96岁。
目前，在近2亿的老年人口中，高龄老年人口的平均增速最快。且有超过1亿的空巢老人，以及将近4000万的失能或半失能老人。
银发时代来临，面对接踵而来的各种老龄化问题，许多家庭陷入养老困境，上有老、下有小，面临高企的房价和物价，许多子女感到力不从心。
少子化家庭独生孩子因生存和事业繁忙无法抽身，公立养老院没床位、私立养老院住不起，住家养老更是成本高昂，更有甚者，一人失能，全家失衡。中国式的养老最后拖累成两代人的双双破产、弹尽粮绝，最终“家庭的温情，最终都毁在缺钱上”。
养老，是场弹尽粮绝的硬仗！未富先老，老无所养、老无所依正在成为现实。
长寿，本是自然规律和天赐的礼物。而如今，这份礼物带给我们的却是衰老和疾病缠身的身体、丧失赚钱能力的年纪、入不敷出的窘境。
这份礼物是否依然珍贵？长寿到底是美梦还是噩梦，能否让我们更幸福？
今年6月份，中国发展基金会发布《中国发展报告2020》，报告提出，“十四五” 将成为我国应对人口老龄化最重要的“窗口期”，并建议分步实施退休年龄调整方案，为全面实施60岁以上退休做好准备。根据社科院绿皮书，预计到2045年，我国将实现男女均65岁退休。
延迟退休意味着延迟了养老金的领取时间，而这背后，是日益突出的社保收支矛盾。 当前我国社保形势以非常严峻，高度依赖财政补贴。纵观2013年-2018年的社保基金盈余情况，剔除财政补贴后，实际盈余连续6年为负。养老金缺口突出，2018年实际缺口高达4504亿元。
根据中国社会科学院世界社保研究中心发布的《中国养老金精算报告2019-2050》，养老金将在2028年首次出现当期结余赤字，养老金累计结余2035年耗尽。
也就是说，到我们真正要退休的时候，可能已经领不到足额的养老金，现在交的保险并不能保证我们退休后的养老金。
已经进入重度老龄化的日本，可以当做中国的一面镜子。
在人口老龄化和少子化的危机下，日本老人步入晚年后，面临着养老金不足、积蓄清零、老后破产的命运。
日韩50%~70%的老人高龄再就业，即便拼命工作，晚年也得不到回报。一旦生病住院或需要药物维持，就算有房有存款，也难逃“老后破产”的宿命。
而他们当中大多数人，都是曾经财务自由的中产，可当经济下行后，投资失败、生意破产、中年失业，从中产变破产，仅仅十几年时间。
70岁还在工作或成现实，老后破产距离我们还有多远？
全国离退休人才网调查统计显示，老年人再就业的趋势正在不断增长，广州、上海、北京等大城市的求职者最多，60~70岁求职者占比最大。
比“未富先老”更可怕的是“老无所养”， 养老不能靠子女，不能靠政府，劳苦半生，我们该如何安度晚年？
很多人认为，我有足够的存款，有社会养老金，平时勤俭节约、精打细算，完全可以支撑我的晚年。
足够的存款或许能够让你解决基本的温饱，但却不能抵御各种不确定性和未知风险。
未来几十年，经济面临下行压力，市场调整行业变迁，收入减少、存款贬值、物价上涨等危机纷至沓来。
在货币超发、通货膨胀、利率不断下行的今天，仅靠存款无法维持现金价值和购买力，退休后的生活品质必将大打折扣。
未来养老，我们不仅要树立“终生自立”的观念，还要未雨绸缪及早构建我们的养老体系。
在全球公认的政府养老金保险、企业年金、个人商业养老保险三支柱中，我们应合理规划补足个人商业养老保险短板，并从每个月的收入中，专门拿出一部分钱用来作为本金做多元化养老投资。
个人商业保险该怎么选取呢？个人商业保险一般要满足以下几个原则：本金足够安全，持续产生现金流，终身领取或发放。
例如终身增额寿险，它可以终身领取保证收益到100岁，每一年的现金价值都白纸黑字的在合同里面写好了，且每一个年的现金价值都在以合同约定的利率复利递增。
价值会随着时间逐渐的增长，而且这个增长是可以预期、100%确定的，不会伴随市场而波动，数值就等于保单的现金价值。还可以中途卖掉一部分，提取利息或现金流，如此永久复利下去。
这份确定性，能够抵御社会变迁、经济波动，让你的生活始终有一笔安心的资产。十年 、二十年，我们可能无法预计未来，但这笔商业养老保险始终会让你有确定的钱去抵抗不确定的风险。
财富管理，是一辈子的事情，我们一定要和时间做朋友。未雨绸缪、有备无患总不失为明智之举。
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