前几天,小蒲蒲去参加了同学聚会,得知有三个同学的父亲都确诊了癌症,纷纷心痛地说到“才刚刚退休,还没开始享福呢,就......”
对于子女而言,最大的福气莫过于父母的身体康健。
而我们能做的,一是努力赚钱,让自己成功的速度快过父母老去的速度,快过风险发生的时间;二就是在自己力所能及的范围内,为父母提前做好风险保障,也为自己的忧患找一个出口。
关于如何给父母买保险,一直以来咨询量都非常大,因为给上了年纪的父母买保险会遇到的问题确实比较多,今天,我们就来具体聊一聊。
老年人买保险的必要性
我们一直强调:买保险越早越划算,买保险要趁早。那么,对于现在已经步入老年的群体来说,还有买保险的必要吗?答案是肯定的!
● 身体开始进入衰退期
步入老年阶段,不得不承认实际上也进入了人生的衰退期,身体明显不如从前,在各个方面都开始感到力不从心,更需要安稳的生活和保险的保障。
如果在年轻时没有选购保险的话,这个阶段是需要适当补充一些保险,来帮助老人和家庭度过一个安稳的晚年生活。
● 老年人容易发生意外
很多老人退休之后都有锻炼的积极性,但与此同时,身体的灵敏度下降,比较容易发生意外伤害,尤其是在公园晨练、小区健身场所等地方。
除此之外,居家生活中烫伤、割伤或者受到动物咬伤也不是没有可能。
因此,从这个角度考虑,为老人选一份保险,还是很有必要的。
● 减轻医疗费用带来的压力
随着年纪的增大,患各种疾病的概率将会显著上升,医疗费用方面的开支将成为越来越大的支出项目。
而社会医疗保险可能不能充分满足医疗需求,这时就可以根据需要,适当用商业健康保险加以补充,来让老人享受较好的医疗服务品质。
为父母买保险,究竟难在哪里?
随着父母年龄的增长,身体机能逐渐衰退,患病的风险也越来越高,这点不光我们知道,保险公司也知道。
所以,中老年人买保险就会存在一些限制,主要有以下 4 点:
● 购买年龄限制
保险产品几乎都有购买年龄的限制,比如重疾险,很多都只承保到50-55周岁,只有少数的会承保到60、70岁。
医疗险、意外险稍好一些,但也大多只允许60-65岁的老人投保,年纪再大点儿的就比较难买了。
● 保费高昂
出于风险控制的考虑,保险公司会对年龄大一些的人限制保额,所以无论是重疾险还是防癌险,想买到比较高的保额也不太容易。
其次,同样因为老人年纪太大,一般青壮年可以选30年缴费期,中老年买重疾险只能选10年、15年期缴费,只有极少数的产品可以有更长的缴费期。
风险高,杠杆又低,保费自然很贵了。
● 产品保额限制
由于老人的发生疾病和意外的风险非常高,对于保险公司来说,这是一张大概率会理赔的保单,所以中老年人买保险不仅贵,而且能买到的保额反而低。
比如重疾险,一般至少有50万的保额可以投,但对于中老年人来说,一般只能买到30-40万保额,有的只能买到20万甚至更低。
● 健康告知严格
老年人身体或多或少都有一点问题,比如高血压、糖尿病、心脏病等就是十分常见的,如果有这些疾病,那么买重疾险、医疗险就比较困难。
从以上 4 点可以看到,给父母买保险,最先要解决的是能不能买的问题。
其次,由于预算的原因,可能很多家庭经济支柱的保险还没配置齐全,所以给老人买保险的钱更要花在刀刃上。
中老年人保险配置原则
首先,一定要有医保,医保是最基础的保障,如果父母没有职工医保,可以购买居民医保。
除了人人必备的医保外,其实,保险应该是一个组合,不同险种的作用都不同。
下图是小蒲蒲对于中老年人购买保险的一些建议,供大家参考:
简单说一下这样推荐的理由:
意外险:父母年纪大了,手脚反应没那么灵活,摔倒受伤是很常见的,大多数意外险没有健康告知,还带有意外医疗责任,非常适合老人。
医疗险:百万医疗险每年上百万的报销额度,可以有效应对疾病风险,父母如果因为健康状况或者年龄原因买不了,可以考虑防癌医疗险。
重疾险:主要是为了弥补患大病给家庭带来的经济损失,建议考虑消费型重疾险,性价比高,买不到合适的重疾险,再考虑防癌险。
寿险:寿险一般给家庭经济支柱配置,如果父母还有不错的收入,承担家庭责任,可以考虑定期寿险,如果没有的话,也可以不买。
理财保险:所谓的养老金不光保障作用低,而且要很长时间增值才能看到收益。基础保障没有做好的前提下,不建议考虑理财类保险。
以上是小蒲蒲总结的中老年人买保险的策略,掌握正确的思路,其实是保险配置这一过程中最重要的一步。
小蒲叨叨
最后,小蒲蒲觉得更重要的是:
给父母买保险,其实是作为一种补充,平日里多关爱父母,多陪着去检查身体,有时候会比给他们买保险更有意义。
毕竟,我们才是这父母最靠谱的保障嘛~
所以呢,还是要先问问自己的保障做足了吗?
其次,学好保险知识,做父母的老师,防止父母与自己一起入坑!
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