致富关键：相信复利的威力？

我相信爱因斯坦先生的确说过「复利是世界第Ｘ大奇迹」，或「复利的威力比原子弹更大」之类的话，但我猜他应该是从物理学的领域观察到这个现象，而未必是真的体会过关于「钱」的复利威力。

翻开报纸、杂志，或者多数的金融商品从业人员，最爱拿「复利」效果来诱导民众购买理财商品，但实际上真正有钱的人其实都不是靠复利才有今日的身价，他们靠的是工作的高收入、创业开公司，或是其他投资方式而致富，但绝对不是靠复利。

为了让多数人都能产生讨论的交集，我先解释一下复利是什么，这是指 1 块钱投入变成 2 块钱，然后 2 块钱投入变成 4 块钱，4 块钱投入变成 8 块钱之类的过程，要达成这样的现象，必须整体的「本」与「利」都以某种报酬率「持续」滚上去，才能达到复利效果。

比方说，如果你把钱放在一个每年 10% 的工具，大约 7.3 年就能翻一倍，这意味着如果你想存到1,000 万，那你只要把 500 万准备好，放在一个能带给你每年 10% 报酬率的工具，7.3 年后你绝对可以拥有1,000 万白花花的银子摆在你面前。

从数学上计算，这毫无疑问是正确的结论，但从我的举例去看，你一定能看出这好像有点怪怪的。

首先是关于报酬率的问题，我要上哪里去找一个「稳定的」「10%」，好让我每年都拥有 10% 的复利效果达成理财目标？别忘了，复利效果要达到，一定不能「中断」，因此这报酬率必须是稳定的，不能一下子负、一下子正；更不能突然很高，或突然很低， 这都会影响你的复利结果。只是以真实世界的实务去看，哪里能找到又高又稳定的理财工具呢？此为第一个不可能。

其次是关于理财目标与本金之间的关联性。我想只要你有一点数学基础，应该都不需要怀疑，「本金越大越容易滚出比较大的数字」这件事。换句话说， 同样想滚出1,000 万现金，对一个每个月只能存5,000 元的人当然困难很多，但对一个年收入3~4 百万的人就相对容易，这数学计算上就能证明。但实务问题在于，我就是没钱才想要透过理财致富啊，如果我有3~4 百万年薪，随便存都嘛能存到1,000 万。

对！没错，这就是我想说的重点。

我很久之前就体会到一件事实，对一个月只能存5~6 千元的受薪阶级来说，就算让你很会理财，了不起一年多一两次机会多吃几块高档牛排，能出国一两次就了不起，但距离买好房子、开好车子还遥远的很。相反的， 对一个拥有丰沛现金流的公司或个人来说，就算只是稳定的把钱放在一个利率不算太高的地方，轻轻鬆鬆还是能滚出上亿身价。

结果这就很有意思了，钱少的人很可能必须冒比较大的风险去求取比较高的报酬率，才能获得比较可观的个人资产；但钱多的人不需要冒这么高风险，只要一个稳定的小报酬率，短短几年也能有不错的理财成绩。

这告诉我们什么？致富的关键，首重「现金流」。也就是说，如果你现在的财务状况不怎么ＯＫ，扣掉生活所需已经所剩无几，那我会建议你最好赶紧想 办法提高自己的收入，无论是多兼一份差事，还是提升能力让老板加薪，或者从事业务方面的工作能有业绩奖金可赚，总之任何可以让你增加收入的方式，才是你迈 向致富的最重要关键。

甚至直白一点说，「理财」这种需求，前提只有在你拥有「额外、多余的闲置现金」时才会出现，未必是要很有钱的人才需要，而是只要你手边的现金已经超过自己生活所需，那理财才有实质意义。

这样说并非要你别储蓄，而是想让你明白，说要靠「复利」达到优异的理财目标，那不是不可能，只是难度太高，时间太长，而这正是许多业务员惯用的 话术，让许多人误以为复利真能彻底帮助他们脱离财务困境，实际情况则是，没有一个真正的有钱人是靠复利致富，他们靠的是创业，靠的是投资股票、房地产，靠 的是销售商品。这些都是「赚」来的钱，而不是靠单一工具、稳定复利到天荒地老才有钱。

总而言之，如果你想成为有钱人，你想滚出千万、上亿身价，最务实的做法，就是先想办法提高自己的收入再来谈理财，才有实际的意义。如果你真的每个月存不到什么钱，那我衷心建议你不要乱买理财商品，好好储蓄才是真的，投资自己也才是真的。

不要尝试拿保命钱去赌超过你能负担风险的理财工具，运气好偶而有甜头吃，但运气不好的时候只会让自己陷入更深的财务困境。