小额贷款是以个人或企业为核心的综合消费贷款，贷款的金额一般为1万元以上，20万元以下，且办理过程一般需要做担保，其业务类型多样，主要按贷款期限、属性、用途等角度划分。
小额贷款分类
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从产业链来看，小额贷款上游主要是股东缴纳本金、股东捐赠资金及金融机构的融入资金，下游主要为中小企业、个体工商户。
小额贷款产业链
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我国小额贷款行业发展始于20世纪90年代，发展至今主要经历了三大发展阶段。目前我国小额贷款行业正处于调整阶段，相关监管政策频发，行业面临洗牌和分化。
我国小额贷款行业发展历程
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我国小额贷款行业相关政策汇总
时间 | 政策 | 政策影响 |
2008年 | 《关于小额贷款公司试点的指导意见》 | 政策利好，小额贷款公司经历了一轮快速成长期。 |
2017年 | 《关于小额贷款公司有关税收政策的通知》 | 为促进小贷公司进一步发展提供了政策依据 |
《小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案》 | ||
2019年 | 《金融控股公司监督管理试行办法（征求意见稿）》 | 明确了监管范围，严格了市场准入和股东资质，强化资本来源真实性和资金运用含规性等。 |
2020年 | 中国银保监会办公厅发布《关于加强小额贷款公司监督管理》的通知 | 进一步加强监督管理、规范经营行为、防范化解风险，促进小额贷款公司行业规范健康发展。 |
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在政策监管趋严、市场竞争激烈等因素影响下，自2015年以后，我国小额贷款公司数量、从业人数不断减少。数据显示，截至2020年我国小额贷款公司数量仅剩7118家，从业人员数仅剩7.22万人。
2014-2020年我国小额贷款公司数量变化
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2014-2020年我国小额贷款机构从业人数变化
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目前我国小额贷款公司主要分布在江苏、辽宁、广东等地，三地机构数量分别为562家、467家、446家，占比分别为7.9%、6.56%、6.27%。
2020年我国小额贷款公司数量地区分布TOP10
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与此同时，我国小额贷款余额也呈下降态势。数据显示，截至2020年我国小额贷款余额为8888亿元，同比去年减少132亿元，同比下降2.43%。
2014-2020年我国小额贷款行业余额变化
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其中，截至2020年重庆市小额贷款机构贷款余额为1772.08亿元，位居第一；其次为广东、江苏，贷款余额分别为764.91亿元、761.83亿元，占比分别为19.94%、8.61%、8.57%。
2020年我国小额贷款余额地区分布TOP10
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但在行业公司数量、从业人员、贷款余额下降态势下，我国小额贷款实收资本却无明显下降，基本稳定在8000亿元。数据显示，截至2020年我国小额贷款实收资本为8201.89亿元，
2014-2020年我国小额贷款行业实收资本变化
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其中重庆市小额贷款机构实收资本为1351.14亿元，位居第一；其次为广东、江苏，实收资本分别为760.26亿元、680.67亿元，占比分别为16.47%、9.27%、8.3%。
2020年我国小额贷款实收资本地区分布TOP10
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综上所述，目前我国小额贷款行业正经历退出潮，市场规模面临增长瓶颈，行业发展存在众多问题，如机构实力普遍较弱；行业立法缺失、各地税种及税率不同等。未来，行业想要保持可持续健康发展，还需不断依托互联网技术，进一步提升风控水平，降低不良贷款率，提高自身竞争力。
我国小额贷款行业现存问题分析
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