货币成本不等于全部成本
曾读过北大经济学家薛兆丰教授的一篇文章，《别什么都盯着钱》。
他说，很多人以为经济学家眼里就是钱，事实上好的经济学家，他眼里看到的除了钱，还有其它的所有方面。货币成本，有别于全部成本。
我们去淘旧货，买便宜的东西，货币成本是比较低，但货币成本只是全部成本的一部分。你除了钱給得少一点外，别的东西都多了——时间成本增加了，买到假劣产品的概率也变大了。所有这些成本加起来，才是你淘旧货的总成本。
还有租房，离公司远一点，房租低一些但付出的时间更多，这些都要全盘衡量才能得出真正的成本。
所以，当我们做决定的时候，不应该只盯着钱，而要看到所有的成本。
省钱的时候，我们在想什么
然而，很多人做事情都只喜欢盯着钱，潜意识里觉得省钱是最好的生财之道。
生活中，是不是经常上演这样的镜头？
遇到节假日商场打折促销，我们跟随汹涌的人群挤破脑袋买一堆降价的衣服、日用品等；
双十一来袭，很多人提前一个月将购物车堆得满满的，仿佛错过了那一天，就错过了最好的省钱时机;
某个新店开张，免费试吃半价购买，我们不惜花了半天时间去排那长长的队伍。
……
我们买了太多自己不需要的东西，浪费了很多时间和金钱，却浑然不觉。
曾经的我，对打折促销，廉价批发，丝毫没有抵抗力。
10年前，我在一家贸易公司做鞋类出口，供应商大多在广州附近。每次秋季出差，都要待3~5个月。
广东的工厂几乎常年不休息，周末上班是常态。偶尔有半天的闲暇，我和美女同事们最喜欢去的地方就是去逛火车站附近的服装市场疯狂购物。
批发市场里的衣服款式都特别漂亮，至少都是3件起拿货，更吸引人的是批发价跟上海的商场相比，超级便宜。我经常是不管穿不穿，先买一堆回来再说，美其名曰：犒劳自己。
短短半年时间里，我花了几万块，囤积了近百件的衣服，有各种破洞的牛仔裤、毛线裙子、花衬衫、色彩亮丽的毛衣、大衣、外套，还有各种仿版的LV,Gucci的鞋子、皮带和包包等。
出差结束，我俨然一个暴发户，兴致勃勃地拖着几箱子宝贝回上海，精明地以为接下来几年都不购置新衣服了，该省下多少银子啊，想着就心花怒放。
结果，上海的冬天阴冷无比，在广州穿着很舒适的裙装到上海再也派不上用场了。还有那些夸张的衬衫和牛仔裤，似乎也不适合上海的职场，我悲催地还要继续花钱买衣服。
记得我还咬牙屯了两件价格不菲的晚礼服，一件深紫色带大蝴蝶结的抹胸裙装小礼服，一件香槟色蓬蓬裙，很可惜那两件衣服至终都没有出场的机会。
那一堆曾让我欣喜无比的衣服，渐渐全都成了压箱底的旧物了。每次辗转搬家的时候，翻出来犹若鸡肋，留着占地方，弃之又可惜。
直到后来读《怦然心动的整理魔法》后，果断开始断舍离， 一口气扔掉了几百件衣服，很多甚至吊牌都没剪掉，包括那两件漂亮的礼服。
多么痛的领悟，花了那么多钱，大老远从广州淘货，却依然没有得体的衣服穿。
有时候，省钱真的是另一种程度的浪费。
那些冲动购物的背后，暴露出我对财务和人生丝毫没有规划意识。
也因为无节制的追求省钱，冲动购物，毕业很多年我都是月光族，一分钱都存不下。
过度追求省钱，也是一种病
网上曾看过这样一位淘宝深度用户小D的故事。
她家里面大部分的用品都是在淘宝上购买的。在实体店需要100元的衣服，小D在网上经过货比三家后，30元就能买到，还能包邮。
其它的Iphone手机等电子设备，她总能在淘宝上找到物美价廉的水货商家，用低于市场价30%的价格成交。
每年的剁手节双十一，别人根本抢不到，她却能买回来了一大堆物美价廉的“抢手货”，惹得朋友们一番妒忌。
小D不光研究淘宝省钱攻略，还下载了各类海淘，电商的APP，注册账号，去买一些特别优惠的商品。
可以说，除了上班以外，她的时间都花在了“买买买”和收快递上面了，连学习和谈恋爱的时间都没有。
然而，看似精明光鲜的小D，背后却承担着巨大的财务负担。打开支付宝的账单，一年在淘宝上竟然要花十几万，这对于一名普通职员而言压力还是蛮大的。
更疯狂的是，她还持有N张信用卡，每月还卡都是扯东墙补西墙，财务状况一塌糊涂。
过度追求省钱，忘记了生活本来的需求和收入情况，也是一种病态的人生。
理财，是一项系统工程
那么，像我和小D这样没有理财意识的小白，如何才能脱离月光族呢？
理财，是一种系统性的工程。我们经常看到经济学家们提到水库模型，这个模型包含6个部分构成：收入、消费、储蓄、投资、负债和保险。
张鹤的《从零开始学理财》中也提到过水库模型。
何谓水库模型呢，想象自己有一个水库，每月都要往水库灌水，这就是收入。水库的一侧还有一个大坝，衣食住行都会让水从大坝往外流，就是消费。水库里的存水是你的储蓄，水库旁还有一口井，可以慢慢向你的水库里注水，这就是你的投资。如果水库干了，向别人借水，这就是负债，还水的时候要多给一些，这就是利息。为了防止意外发生要稳固大坝，就需要保险。
简单说来，理财就是合理调配这6个部分的比例。
理财的目的是实现财务自由，脱离生存压力，开始有选择权的一种生活方式。
书中还提到，对理财小白们，经常有如下误区：
第一种误区：没钱就不理财
要先建立理财的观念。需要系统提高收入，节约开支，增加储蓄，持续投资，清理负债，设置保险。
当你收入只有3000元的时候，一部分用于日常最低开销，一部分全部投入到学习中。当月薪达到6000元，要开始关注投资界的信息，不追求投资结果，这是积累经验的过程。当收入增加到1.2万元，就要给自己买一份保险，把放水的闸门修牢固一点。
第二种误区：钱是挣来的，不是攒出来的
我就是这种人的典型代表，刚毕业时我一分钱不攒，也从不关注投资理财的信息，总觉得离我很遥远。甚至天真地幻想，有一天收入足够高了，账户自然有钱了。
记得刚认识先生，他每月发了工资都会很认真地去银行做零存整取，定投和定存，我还经常取笑他，这点利息能值多少钱。而我的账户，长年都是活期状态，不管是1000元还是1万元。
直到有一天，我看到他账户上有一笔很惊人的利息时，我惊呆了，原来钱真的可以生钱。
其实，收入和消费是成正比的。攒钱对新手而言，有很多好处，比如可以积累本金，让你在看准机会的时候可以出手。另外，可以避免急功近利，学会跟时间赛跑，做长线投资。
第三种误区：理财就是整天关注理财产品
时刻关注自己的理财产品会增加时间的沉没成本。好的投资策略是看好一个产品，然后长期持有，不要频繁更换。
比如你上午花了2个小时看股票，你就失去了2个小时学习和工作的时间。
最科学的家庭理财法：“4321分配法”
具体操作就是把资产分为四个部分，40%用来投资，30%用来消费，20%用来储蓄，10%用来保险。在一种资产上涨后，平均分配在其他资产中。
40%的投资部分，如果暂时收入比较低，不要去接触高风险的产品，可以选择一些长期有稳定收益的基金定投，债券，黄金等。如果有一笔小金库，可以尝试高风险产品，比如股票，外汇等。
30%消费部分，如果想持续增长自己的财富，一定要控制消费。给自己定一个维持现有幸福感的最低消费，避免陷入一种无限升级和替换的状态。
20%储蓄部分，最好的办法是强制储蓄。可以设定让银行或理财软件定期从账户扣除一部分资金。
10%的保险部分，要养成保险的意识。一个人在短期内发生意外的慨率很小，但如果把时间拉长，这样的小概率时间有时也会发生。
理财的本质，就是滚雪球。
首先要有强烈的未来感，把经由你手中的资产从抓不住的雪花变成越滚越大的雪球。
其次，雪球的大小从长期看来并不重要，关键是看你有没有，还有愿不愿意规划和打理。
理财还需要很强的自控力和克制消费的冲动。养成理财的习惯不仅可以帮我们达到理想的财务状态，更重要的是把生活品质也持续提升上去。
换言之，理财是掌控自己的生活，享受幸福人生的关键。
会花钱，是最高的境界
谈完理财之后，我们要学会到底如何花钱呢？
林宛央在《找个教你花钱的老公，可以少奋斗10年》中说，想花钱、爱花钱，能花钱、会花钱，这是女人的四种不同的境界。
一个人，要走很多冤枉路，才能成为会花钱的人。
我深表赞同，因为我就是一个花了不少冤枉钱，才慢慢学会花钱的人。
经历了那些为了疯狂购物的时光之后，每当购物的时候，我总会问自己，是因为真心喜欢，还是仅仅因为便宜？
这样一个自问自答的过程，让习惯冲动购物的我有一个思考缓冲的时间，学会将钱花在真正需要的地方。
那么，看到这里很多朋友一定会问，那到底如何做才算真的会花钱呢？换句话说，哪些地方的钱不能省呢？
1. 学习投资的钱不能省
对于初入职场的新手而言，如果想要让自己的财务状况越来越好，甚至某天达到财务自由，那么最简单的办法就是投资自己的大脑，不断地花钱学习新的技能，体验全新的生活方式。
大学在英语角认识一个女生，她学着不喜欢的生物专业，成绩很一般，但唯独对英语很痴迷。
第一次交流，被她标准的发音亮瞎眼了，我自卑得不敢开口了。后来私下交流，她家庭条件并不好，但从大一开始，她业余坚持做家教，勤工俭学攒钱，然后利用暑假去省会城市了报了新东方的培训班，早已在为靠托福准备了。
在当时那个家教时薪只有15块的北方小城，不知道她哪有那么大的魄力每年要花上千元去上各种培训班？
结果呢，非典结束没多久，她就直奔美国那所向往已久的大学，并且是全额奖学金。
毕业一两年的时候，当我还在上海挣扎着要转行做外贸的时候，人家在美国不光学业进展顺利，还兼职拿一份高薪。
那一刻，我终于理解，在花巨资学英语的时候，她或许就早已看到那些属于自己的灿烂明天。
2. 孝敬父母和师长的钱不能省
几年前在云南旅游的时候，当地的导游特别喜欢讲风水和家庭伦理。
一个导游提到，父母就是大树的根。一个人要想发展事业，官运亨通，首先要孝敬父母，如果连大树的根都缺少滋养，那如何能长出参天大树，枝繁叶茂呢？
很多人生活不幸福，事事不顺利，如果你去看看他对父母和师长的态度，就可以窥见一斑。
无论从何种角度出发，孝敬父母和师长的钱都不能省，他们是我们先天和后天的大贵人，也是我们从一株幼苗成长为栋梁之才的守护者。
所以，节假日，生日等重要的纪念日，都不要忘了给父母和师长表达自己的敬爱之心，礼物也好，红包也罢，都足以表达我们内心的感恩之情。
感恩，是这个世界上最高的振动频率，也是跟宇宙和谐一致的旋律。当你跟天地万物融为一体的时候，还有什么美好的事物不会被吸引呢？
3. 该付费的时候，绝不要试图贪占小便宜
我们身边总会有一些身怀绝技的朋友，比如有人会理财，有人懂九数解读，还有人会写作。
按照惯常的思维，很多人总习惯去免费蹭一些福利，比如：
教我理财好吗？
给我看看有啥天赋才华吧？
指导一下文章到底怎么写才会吸引人？
……
对别人发出类似的请求之前，最正确的操作方式是：
如果对方有明确的收费说明，请按照标准付费，请求对方为你服务；如果没有明确的报价，请主动发红包请求帮助。
否则，当你抱着试图占小便宜的心理去向对方索取时，很可能遇到如下情况：
*对方真的很忙，会把你的需求放在最后处理。
*即使愿意帮助你，也不会像对待付费客户或主动发红包的人那样有耐心地提供全面的参考意见，因为这是一个很现实的社会，每个人都在追逐最高的性价比。
*你因为没有花钱，对别人给的建议也不会特别在意，也不会立马实践。结果就是浪费自己的时间，也浪费别人的精力。
4. 节约时间的钱，不可以省
在互联网收费圈子里流行一句话：
免费的，是最贵的。
这句话虽然有诱导人付费的味道，但也未尝没有道理。
如果你总是一味贪图免费的资源，那么就意味这你要耗费大量的精力去搜集整理。相反，如果你直接跟这个领域的高手付费学习，可以省去很多的摸索的时间成本。
时间，是这个世界上最稀缺并且不可再生的资源，每个人的一天都是相同的24小时，如果你能在有限的时间内活得更轻松自如，花钱解决问题当然是最明智的选择。
总之，一个人如何对待金钱，也是他对待人生的映射。当你能够从容自如地花钱，将每一分钱都花在值得的事情上，这样的人生才会真正充满幸福和喜悦。
从某种意义上讲：省钱，是另一种程度的浪费。
《邂逅心想事成的人生》
——张翔 著
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