近年来,随着互联网行业井喷般的发展,应运而生多种交易平台,以P2P平台为代表,其火爆程度完全秒杀任何互联网创新。火爆之余,由于缺乏监管而连续曝出风险事故,让更多想要参与进来的客户变为了准客户。你是否就是其中一员呢?
7月份银监会召开了P2P监管座谈会,主要议题为讨论P2P的风险控制模式,引入保险公司担保制度也成为议题之一。但是放之四海而皆问之,这是个神马意思?
保险公司经过长期的运营和经验积累,具备了较强的风险意识和专业的风控能力,而风险控制是P2P行业健康发展的关键,但是二者怎么建立关系呢?与担保模式相比又有什么所以然呢?且听小白慢慢道来。
P2P与保险公司合作模式,是尝试跨界推动更多金融机构参与到P2P行业中,在交易结构中形成对冲,保障投资者的利益万无一失,推动P2P行业健康稳定发展。
众所周知,风险控制是P2P平台的核心保障,而项目本身和抵押物的安全才是关键所在,而保险公司作为独立第三方,具备了较强的风险意识和专业的风控能力。与担保模式相比,P2P与保险行业的结合将更具有优势。
保险公司具有经营范围广、资产规模庞大、覆盖地域范围广等多方面优势,并且有很强的风险控制能力,这些都是P2P公司对于合作前景看好之处。
例如, 存利网和长安责任保险针对平台上的项目标的抵押物(房产)达成业务合作协议。长安责任保险在存利网整个业务流程中主要是负责抵押物(项目终端利益)的财产保险。存利网把所有不确定因素连接起来形成对冲,当有任何一个风险环节出了问题,就有另一个环节来化解,不会因为一步导致整个平台崩塌。以下图片就是存利网风控流程结构图:
为什么存利网要寻求与保险公司合作?平台CEO王森表示,这就是存利网的核心所在,再小的风险因素(抵押物出现意外),再怎么细微的风险,我们都能察觉到,并用适当的方法来对冲化解(保险公司赔付)。这让存利网整个业务链条永远存在并壮大变成了可能,而不去计较成本的增加。
存利网和长安责任保险合作首先是保护投资人权益(以免抵押物出现意外),从存利网和长安责任保险的合作模式中可以看到,将保险项目细化到存利网平台的“标的”上,对借款的抵押物进行投保,当抵押物损坏或灭失时,保险公司按照规定条款进行赔付,最终保证投资人的本息。但要强调的是长安责任保险只保证抵押物这一风控环节,并非是对整个业务交易链条承保;存利网整个风控链条包括平台、担保公司、保险公司,每个风控环节都有它独自的责任和特点。平台对于项目标的及借款人信息进行严格审核,再由担保公司对于抵押物进行价值评估,出具具有法律效应的担保函,抵押物经房管局开具他项权证,最后保险公司对于标的抵押物承保财险,所有环节形成闭环,一个优质的标的就这么诞生了。
作为投资P2P的代表小白,有义务向大家阐述平台风险转嫁的结构,便于大家甄别优质标的,当P2P遇上保险公司,我又相信投资了。
保险人士乐观表示,保险作为一种金融服务,跟P2P合作应该是有市场的,通过P2P平台为投资者服务,或者说为担保公司提供保险,投资者间接受益,也是一种非常好的专业体现。以前保险只保房子、保车辆、保企业财产、保人身意外风险等传统保险标的,现在,在P2P平台里面,平台的保险,投资人的安全,借款人的保险,这些都是新的市场需求,而且需求量与日俱增,应该会是一个全新的市场。
相关部门正在考虑引入专业保险公司,来帮助P2P借贷行业控制风险,保险+P2P新模式下半年有望推动。希望能看到保险行业全面打开与p2p 行业合作的局面,这样的愿景是从业者和投资者都希望能看到的。这将有利于保险行业和P2P行业的健康发展,从而促进整个社会的和谐进步。
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