已经暗示的非常明显了！

01

不知道为什么

我是一个非常没有安全感的人

或者说，我是一个非常保守、危机感特别强的人

工作当中，我一直危机感特别强烈，因为没有哪个行业能长青，没有哪个公司能一直增长，我总想着能快点跑，让自己不被淘汰

生活当中，我强烈渴望能多赚点钱，因为我非常害怕未来经济发展缓慢，整个社会没有机会，自己赚不到钱了。只有多赚点钱，多存点粮食，才心中不慌。

投资当中，我看着大多数股票都很贵，都很泡沫，处处都觉得是风险。而且，我从来不贷款，只是没办法才贷了房贷，但我只要有余力，就会提前还。

现在逐渐步入中年，我对未来、对养老也一直没有安全感，危机感特别强烈。

所以我未来准备多配置点教育金（储蓄险）、养老金（储蓄险）。

个人养老金政策出来后，我第一时间开了个人养老金账户，买入了第一笔养老基金。

这个月，我又存了点钱，准备买第二笔养老基金。

02

我为何如此焦虑养老？

因为形势不乐观。

2019年发布的《中国养老金精算报告2019-2050》指出：未来我们养老金结余将越来越少。

为什么会这样？

我国养老金发放机制，遵循现收现付制，即用现在年轻人交的钱来赡养现在的老年人。

现在年轻人越来越少，老人越来越多。交钱的人越来越少，领钱的人越来越多，养老金就入不敷出了。

1、老年人口增加

近年来，随着生活和医疗水平的提高，国人平均寿命不断增加。

2015年到2019年底，中国居民人均预期寿命从76.3岁提高到77.3岁，4年提高了1岁。

2021年3月5日消息，“十三五”期间，中国人均预期寿命从76.3岁提高到77.3岁，人均寿命再提高一岁。

人均寿命的不断增加，则意味着老年人口也在不断积累。养老金的支出也在逐年递增。

2、新生儿数量在不断减少

近十年我国的新增人口非常令人堪忧。

2017年还有1723万新增，到了2020年新增降低到了1200万，连续数年都呈现出下降趋势。

2022年年初，国家统计局发布了最近数据，数据显示2021年的新生儿人口数量已降低至1062万，相较于2020年，再度减少138万人。

即便是放开了三胎，有意愿的家庭也不多。

据估算，2019年赡养率（离退休人员数量/在职参保人口数量）还是47%，大概是2.12个在职养1个退休。

而到了2035年，就会降低到1.38个在职员工养一个退休员工。

看到这些数据，我们也会不禁思考，到我们老时，是否还有足够的年轻人来养我们？

03

我们这代人，养老正是难的时候。

现在养老金的涨幅，已经肉眼可见的一年更比一年少。

即便如此，实际上很多省份收上来的社保费，连正常发放都不够，需要财政倒贴。

现在才是刚刚开始，越往后，形势越差。

提前储备养老金，越来越重要！

这也是推出个人养老金的原因。

已经暗示的非常明显了！

04

个人养老金是一个非常好的政策

之前我给大家介绍过

个人养老金，就是开通一个养老金专用账户，每年最多投入12000元，自己进行投资理财增值，最后专用于养老。

每年投入的12000元，只收3%的所得税，每年节税额在360元-5400元，而且税等退休的时候交，到时候税都通胀完了。

除此之外，个人养老金投资的各类手续费大约省一半。

个人养老金，实际上是国家用税补贴个人养老，通过税收优惠，刺激我们早点存养老金进行投资增值。

个人养老金怎么投资？

国家划定了几类产品，包括存款、理财、商业养老保险（储蓄险）、公募基金。

投资什么产品，完全是自主决策，自主投资。

盈亏自负。

个人养老金专款专用！

账户封闭运行

在退休前，该账户只进不出，里面积累的资金（本金+投资收益），直到退休后才能领取。

05

我开始买第二笔养老基金

个人养老金政策出台后，我第一时间开通了个人养老金账户，并买入了第一笔养老基金，这个月我又买了第二笔养老基金。

养老基金和其他基金有点不一样，我再和大家讲讲。

个人养老金如果投资基金只能投资养老目标基金

养老目标基金，以波动较低、收益稳健的养老FOF为主。

养老目标基金有2类，一类是养老目标日期基金，比如华夏养老2040，就是适合2040年左右退休的人买。这类基金前期注重收益（权益类比例会比较高），越到后期越注重安全（权益类比例随着年份逐渐降低）。

另一类是养老目标风险基金，就是按风险等级划分，风险从低到高有保守型、稳健型、平衡型、积极型、进取型。

等级划分的依据，是权益资产的配置比例，该比例越低，风险越低，反之就越高。

这样划分的好处是，每个人可根据自身的风险承受能力和收益预期，选择相对应的产品。

养老目标基金，目前审批很严格，第一批，精挑细选，只批准了139支。

06

养老资金需要安全，建议大部分人在买养老目标基金时，尽量均衡分散配置。 积极型基金、均衡基金、保守型基金合理搭配。刚开始投资基金的新人或者年纪大的中老年人，优先考虑保守型养老基金，收益稳健，回撤不大，非常适合追求稳定收益的朋友。

我最近也是反复对比研究了较长时间保守型养老基金。

最终入的是华夏保守养老一年持有混合(FOF)Y（017359）

这个基金主要投资债基，股票类资产不超过15%。

该基金成立于2021年3月，截止昨天，累计收益2.79%，跑赢基准2.73%，也大幅超过同类基金。

从收益表现来看，走势较为平稳，期间最大回撤3.49%，且从底部反弹较快，持有体验较好。

同期FOF指数下跌0.82%，最大回撤达到了9.9%。

可见从成立来，收益和回撤表现，都跑赢了FOF平均水平。

总体上，这个基金在资产配置上，和二级债相似，85%的债+15%的股票。

二级债基金我们长期跟踪研究，它们长期缓慢上涨，平均年化收益5%-7%，回撤一般小于3%，属于稳稳的幸福。

历史上二级债只有三年下跌，更牛的是，第二年就把坑填上了，并且连涨几年。

去年二级债指数下跌6.5%，表现不佳，但也调整到相对低位，正是极佳的布局窗口。

趁着低位，我抓紧入手一笔。

07

养老基金，多多一直在关注研究

这次入这只养老基主要是投资策略以量化模型为基础，回撤控制比较好，收益走势比较稳健。

在市场上有一定的稀缺性。

未来，养老基金，我还会继续买入，最终会选择多种风格的基金，配置一个合理的养老基金组合。

老龄化+低生育率趋势下，未来养老形势不乐观。

强烈建议，尽量早点准备养老，提前攒养老钱。

特别是税率较高的朋友，个人养老金是个很不错的省税福利。

多多后续会继续存个人养老金，并且会持续深度研究养老基金，有好的产品也会跟大家一起分享。