上篇给大家详细讲解了适合甲状腺结节人群投保的产品，有很多朋友就在后台咨询我们：乳腺结节有什么可以投保的产品呢？怎样可以获取最好的投保结果呢？
首先还是来了解一下什么是乳腺结节？
乳腺结节是一种症状，常见于乳腺增生（可形成乳腺囊肿）及乳腺肿瘤性疾病，包括乳腺良性肿瘤（如乳腺纤维瘤、分叶状肿瘤等）以及乳腺恶性肿瘤（乳腺癌）。
1.乳腺增生导致的乳腺结节
多发性，单侧或双侧，以外上象限多见。大小、质地也常随月经呈周期性变化，月经前期结节增大，质地比较硬，月经来潮后结节缩小，质韧变软。检查时能触及乳腺结节大小不规律，与周围组织界限不清，多有触痛感，与皮肤和深部组织无粘连，能够移动；乳房胀痛多见于单侧或双侧乳房，胀痛或触痛。患病时间不等，大多数患者具有周期性疼痛的症状，月经前期发生或加重，月经来潮后减轻或消失。
2.乳腺肿瘤导致的乳腺结节
良性肿瘤可单发，也可多发，好发于育龄期女性，触诊一般结节质韧，边界清楚，活动度好；恶性肿瘤一般单发，好发于中老年女性，触诊一般结节质硬，边界不清，活动度差。
乳腺结节的成因尚不明确，与多种遗传及环境因素相关。目前可能参与乳腺结节形成的病因包括内分泌激素水平、基因突变及环境影响等。
很多乳腺结节患者平时并没有明显的胀痛异物感，一般都是体检发现的。而且体检的时候并不是全部都能触诊出来，往往需要通过彩超的形式才能发现。
很多女性都存在乳腺结节的问题，如果不是很严重，医生只会“建议随访，定期复查“。除非是彩超报告提示恶性几率大，才会要求穿刺活检或者手术切除。
但是在核保员的眼中，乳腺结节离乳腺癌只有一步之遥。
乳腺癌高居女性恶性肿瘤发生率榜首，但其死亡率低于肺癌、肝癌、肠癌、胃癌等常见癌症，这表明即便不幸患有乳腺癌，治愈率也非常高，这里最重要的就是治疗费用，而保险便可以派上用场。
虽说并不是所有的乳腺结节最后都会发展成乳腺癌，但是哪怕1%的几率，只要发生就是100%，不可控的风险对于保险公司来说就是最大的威胁，核保严格也是情理之中了。
下面，我们就从重疾险，定期寿险，医疗险，意外险和防癌险这几个险种来进行分析。
重疾险
和甲状腺结节核保类似，乳腺结节的核保一般也是遵从于分级B超的结果，主要有以下几种情况：
1.已手术+术后痊愈满1年+术后病理诊断良性，可标准体承保。
2.半年内BI-RADS分级1-2级，且既往乳腺B超从未有3级及以上或0级的描述，可标准体承保。
3.半年内BI-RADS分级0级，3级；或1-2级，但既往曾有乳腺B超分级3级及以上或0级的描述，可除外乳腺承保。
4.半年内有乳腺B超，但是没有具体分级，没有以下任一指标表现：结节最大直径超过1.5cm，边界不清晰或不光整，结节内存在钙化灶，血流丰富或紊乱，腋窝淋巴结肿大，乳腺导管扩张。可以除外乳腺承保，有其中任一项指标拒保。
5.半年内BI-RADS分级4级及以上或者没有做任何B超检查的，拒保。
以上标准只是一个大概的，具体每家公司还是会有区别。
下面，具体列几个线上网销产品说明一下：
一.弘康倍倍加重大疾病保险
弘康针对乳腺结节的健康告知非常简单，只看最近半年内的BI-RADS分级结果，而且没有标准体承保的情况，最好的结果也是除外。
a.最近一次BI-RADS分级1-3级，或者结节最大直径不超过2厘米且边界清晰，无腋窝淋巴结肿大，可以除外承保。
b.不是上述情况中的任意一种，拒保。
二.百年康惠保2020
百年的产品，对于乳腺结节核保明显就要比咱们上面讲的那些标准要严一个等级。
a.最近一次BI-RADS分级1-2级，且必须既往的分级没有出现3级及以上的情况，才可以标准体承保；
b.最近一次BI-RADS分级0级或3级，且必须既往的分级没有出现4级及以上的情况，才可以除外承保；
c.既往分级出现过BI-RADS分级4级或以上（无论现在什么级别），直接就拒保了。
三.和泰超级玛丽2020
和泰人寿的这款超级玛丽，相对于百年的产品，针对乳腺结节核保就要宽松一些。
a.最近一次BI-RADS分级1-2级，且必须既往的分级没有出现3级及以上的情况，可以标准体承保；
b.最近一次BI-RADS分级0级或3级，但是既往的分级出现过3级及以上的情况，也可以除外承保；
c.最近一次BI-RADS分级在4级或以上，拒保。
四.海保超级玛丽重疾险
海保人寿针对乳腺结节的核保就更加简单了
a.最近一次BI-RADS分级1-2级，可以标准体承保。
b.最近一次BI-RADS分级3级，除外承保。
c.最近一次BI-RADS分级在4级或以上，拒保。
以上这些产品都是线上产品，可以直接在线智能核保得出承保结论。还有一个选择是走线下人工核保，很多保险公司都提供这样的服务，只需要保险经纪人协助提交病例资料，由核保员审核给出核保结论，这种情况下的核保结论就不会像线上智能核保那样“一刀切”，比较随机性。
和大家分享一个乳腺结节三级标准体承保的案例：
2019年9月份，一位客户找到我咨询投保事宜，提交体检报告后发现2019年4月份有乳腺结节三级的诊断B超，和各家保险公司反复沟通后，有一家加费15%标准体承保，其他家均是除外。
能够加费承保，和客户的乳腺结节大小有一定的关系（小于1cm），也离不开保险经纪人和保险公司专员的沟通协商，线下核保的好处就在这，可以更加灵活。
定期寿险
这个险种的健康告知要比重疾险宽松，很多产品都没有问到结节的问题，可以大胆放心的直接投。
华贵大麦定期寿险
瑞泰瑞和定期寿险
医疗险
医疗险的核保就要比重疾和寿险都严格许多，乳腺结节投保医疗险也是分为手术后和未手术两种情况。
一.平安e生保（保证续保版）
a.如果已经施行手术，病理诊断为良性，术后痊愈已满1年，无并发症、后遗症、复查双侧乳腺B超/钼靶正常，无复发，就可以标准体承保。
b.未进行手术治疗，无大于1CM的乳房结节/包块/肿块/占位，或有乳头渗液、出血，乳房皮肤、形状改变，或乳腺检查BI-RADS2级以上，或被医生建议做穿刺检查或手术治疗，可以除外责任承保。
c.未进行手术治疗，有上面任意一项情况，就拒保了。
二.太平医保无忧
a.如果已经施行手术，病理诊断为下列其一：乳腺囊性增生病、或小叶增生、或乳腺增生症、或乳腺结构不良症、或纤维囊性病、或乳腺纤维腺瘤、或导管乳头状瘤、或乳腺囊肿，就可以标准体承保。
b.未进行手术治疗，半年内乳腺检查BI-RADS2级（含）以下，可以除外责任承保。
c.未进行手术治疗，半年内乳腺检查BI-RADS2级以上，拒保。
三.安盛天平卓越守护百万医疗
a.如果已经施行手术，病理诊断为下列其一：乳腺囊性增生病、或小叶增生、或乳腺增生症、或乳腺结构不良症、或纤维囊性病、或乳腺纤维腺瘤、或导管乳头状瘤、或乳腺囊肿，就可以标准体承保。
b.未进行手术治疗，半年内乳腺检查BI-RADS2级（含）以下，可以除外责任承保。
c.未进行手术治疗，半年内乳腺检查BI-RADS2级以上，拒保。
以上的核保标准一般适用于线上销售的百万医疗险。
根据以往的经验，一部分中端医疗和高端医疗如果走线下核保，承保结果会更好一些。比如，乳腺结节3级线上百万医疗都会拒保，但是如果走线下，可能会有机会除外承保。但是，结节如果没有手术的话基本上都会是除外，这和医疗险“既往症除外”的条款也是基本相符的。
意外险
意外险对健康告知无要求，所有产品都可以直接投保。
防癌险
因为防癌险主要就是针对癌症的赔付，而结节进展为癌症的可能性会更大，所以针对结节都会有严格的健康告知，一旦有结节，也基本上买不了防癌险。
购买保险虽说是麻烦一点，但是体检查出来结节也不用慌张，只要遵从医生的建议，做到定期复查，基本上恶化的可能性是很小的。
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