车险的选择主要在商业险上，最容易忽视的是商业三者险的保额和附加医保外医疗费用责任险。建议一定要选择机动车第三者责任保险（保额至少在100万以上）、机动车损失险、附加医保外医疗费用责任险。只需几十元保费的附加医保外医疗费用责任险是报销医保外的医疗费用，是个很有用、但却容易被忽视的附加险，毕竟医保报销的范围还是有限的。
对于车险大家并不陌生。但车险险种较多，对于车险保障怎么选，还是有很多朋友选择比较困难。接下来就向大家介绍一下车险都有哪些保障内容，哪些险种适合买？
车险主要分为两类：交强险+商业险；其中商业险又包括主险（3种）和附加险（11种）。
看下图会有一个清晰的了解
交强险是国家强制性保险，又称为机动车交通事故责任强制保险；主要赔付因被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失。
车辆交强险的基础费用（全国统一标准）↓↓↓
交强险第二年及以后的计算方法
如果不是第一年投保的，根据往年的交通责任事故情况，可以获得相应的交强险折扣，即交强险最终保险费计算方法是：交强险最终保险费=交强险基础保险费×（1+与道路交通事故相联系的浮动比率）
下表以北京为例
比如一辆家庭自用6座以下机动车，首年交强险保费是950元，保障到期未发生有责任交通事故，第二年保费是950×(1-15%)=807.5元；如果发生有责任交通事故则会根据浮动比率增加保费；浮动费率比率各地区执行标准不一，最高浮动比率是50%，具体还要参照当地标准。
交强险是按项目限额进行赔偿，超过赔付额度需要自己承担。具体参考下图所示
交强险属于最基础的保障，保额不高，保障也不是那么全面，所以，我们要搭配商业保险来补充我们的保障。
不买交强险有什么后果？
上路被交警抓到，会扣一分、罚款200元，公安机关有权扣留机动车并处保险费的2倍罚款。
同时如果车辆需要年检了，因不在交强险有效期内，将无法通过年检。
1、机动车损失保险
指被保险人或被保险机动车驾驶人在使用被保险机动车过程中，因自然灾害、意外事故造成被保险机动车直接损失。
车险改革后，发动机涉水、玻璃单独破碎险、机动车全车盗抢险、不计免赔率、无法找到第三方特约、自燃、指定修理厂等都并入车损险，保障范围直接全面扩大，几乎是车辆常见的交通事故损失都可以由车损险来赔付，像车辆自燃、被盗抢、发动机进水、玻璃破碎、路边被剐蹭等都能赔付。
至于车损险的投保形式主要有三种：
一是按照新车购置价承保（最高可获得新车价格全额赔偿）；
二是按照车辆的实际价值承保（新车价格扣除折旧部分的价值，再进行赔偿）；
三是按照双方协商的价格承保（一般用于特殊车辆）。
保险公司承保的机动车绝大多数是按车辆的实际价值承保。
按照车辆的实际价值承保时，车损险计算方式如下：
车损险费用=基础保费+（投保时新车购置价-折旧金额）×费率
折旧金额=新车购置价×被保险机动车已使用月数×月折旧系数
购买建议：保障范围广，必须购买。
2、机动车第三者责任保险
指被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当对第三者承担的损害赔偿责任。
这个与交强险相似，不包括自己和车上人员，超出交强险赔付范围的部分，用三责险赔付，三者险的赔付范围要更为广泛。
以北京市为例：家庭自用6座以下汽车，100万保额，保费是800元左右；200万保额，保费是1000元左右。
购买建议：必须购买，而且保额要高，因为第三责的损失一般是不好估量的(比如造成人员伤亡，或者与高档车发生碰撞)。建议一二线城市不低于200万保额，其它地区不低于100万保额。
3、机动车车上人员责任保险
就是司机和乘客座位险，发生比较大的交通事故时，车内人员受伤几率很高，保额一般按1-5万元（每座）自定，司机和乘客需分开投保，可选择座位投保或是按照核定座位数投保。
保费是司机座位每万元40元左右，其他座位每万元25元左右。座位险的保费和座位数量相关，比如三人座与五人座的费率各不相等;另外，投保人在指定驾驶人或不指定驾驶人所执行的费率也不相同。
购买建议：按个人所需购买。其实单独的座位险在面对严重事故时，导致昂贵的医疗费用和经济损失，难以确保拥有足够的风险保障，建议再配置一些驾乘意外险保障。驾乘意外险属于一款人身意外伤害保险，是一种独立的险种，可以定车不定人，相比座位险要更灵活，投保时明确车辆的信息就可以，无论谁坐在被保险车辆上，都可以获得赔付。但座位险还可以赔付误工费、护理费等。
1、附加车身划痕损失险
指发生无明显碰撞痕迹的车身划痕损失，保险人按照保险合同约定负责赔偿。
投保了机动车损失保险的机动车，可投保本附加险。
保险金额为2000 元、5000元、10000 元或20000 元，由投保人和保险人在投保时协商确定。
以下情况免赔：
（一）被保险人及其家庭成员、驾驶人及其家庭成员的故意行为造成的损失；
（二）因投保人、被保险人与他人的民事、经济纠纷导致的任何损失；
（三）车身表面自然老化、损坏，腐蚀造成的任何损失。
以北京市为例：家庭自用汽车选择投保5000元划痕险，保费是550元左右，每次按实际修理费用赔偿，累计赔款金额达到保险金额后，划痕险责任终止。
购买建议：高档的车维修费用高，建议购买;普通车可以不购买，因为出险后会导致保费上升，简单的划痕自己修理就可以了。
2、附加法定节假日限额翻倍险
被保险人或其允许的驾驶人在法定节假日期间使用被保险机动车发生机动车第三者责任保险范围内的事故，并经公安部门或保险人查勘确认的，被保险机动车第三者责任保险所适用的责任限额在保险单载明的基础上增加一倍。
投保了机动车第三者责任保险的家庭自用汽车，可投保本附加险。
以北京市为例：家庭自用6座以下汽车，翻倍保额200万，保费是65元左右。
购买建议：建议三者险保额不高，并且经常假期出行的购买。
3、附加车轮单独损失险
指因自然灾害、意外事故，导致被保险机动车未发生其他部位的损失，仅有车轮（含轮胎、轮毂、轮毂罩）单独的直接损失，主要针对轮胎在使用过程中的鼓包、爆胎等事故。
投保了机动车损失保险的机动车，可投保本附加险；保额是和保险公司协商确定
以下情况免赔：
（一）车轮（含轮胎、轮毂、轮毂罩）的自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障、本身质量缺陷；
（二）未发生全车盗抢，仅车轮单独丢失。
如果是第一年新车，保额选择5000元，保费大概300元左右。
购买建议：长途驾车、驾驶环境不好的可以酌情考虑。
4、附加修理期间费用补偿险
指发生机动车损失保险责任范围内的事故，造成车身损毁，致使被保险机动车停驶，保险人按保险合同约定，在保险金额内向被保险人补偿修理期间费用，作为代步车费用或弥补停驶损失。
投保了机动车损失保险的机动车，可投保本附加险。
本附加险保险金额=补偿天数×日补偿金额。补偿天数及日补偿金额由投保人与保险人协商确定并在保险合同中载明，保险期间内约定的补偿天数最高不超过90 天。
假如选择赔偿天数最高30天、日赔偿金额300元，保费是550元左右。
购买建议：车辆使用频率高的可以考虑购买。
5、附加医保外医疗费用责任险
对于被保险人依照中华人民共和国法律（不含港澳台地区法律）应对第三者或车上人员承担的医疗费用，保险人对超出《道路交通事故受伤人员临床诊疗指南》和国家基本医疗保险同类医疗费用标准的部分负责赔偿。
投保了机动车第三者责任保险的家庭自用汽车，可投保本附加险。
保额有5000元、1万元、2万元和5万元可选，以两万元为例，保费是60元左右。
购买建议：家庭用车可以购买，主要报销医保外的医疗费用。
6、附加机动车增值服务特约条款
包括道路救援服务、车辆安全检测、代为驾驶服务、代为送检服务共四个独立的特约条款，投保人可以选择投保全部特约条款，也可以选择投保其中部分特约条款。
投保了机动车保险后，可投保本特约条款。
购买建议：一般比较大的保险公司（比如人保、平安等），在购买车损险时都会赠送道路救援服务7次左右，每次道路救援限50公里内；其他增值服务，可根据个人需求购买。现在很多保险公司会赠送一定次数的增值服务。
7、附加发动机进水损坏除外特约条款
保险期间内，投保了本附加险的被保险机动车在使用过程中，因发动机进水后导致的发动机的直接损毁（比如，车辆进入涉水区熄火后，二次发动），保险人不负责赔偿。
如遇到暴雨等情况，不要冒险驾驶车辆。
购买建议：一般不建议购买，这个险的费用并不高，也就二十块钱左右。如果驾驶环境中不易发生洪涝灾害，可以考虑购买。
8、附加车上货物责任险
指发生意外事故致使被保险机动车所载货物遭受直接损毁，依法应由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人负责赔偿。每次事故赔偿限额由保险人和投保人在投保时协商确定。
投保了机动车第三者责任保险的营业货车（含挂车），可投保本附加险
车上货物责任险一般是责任限额的2%左右，假如货物责任限额是10000元，那保费就是200元左右。
购买建议：主要针对营业车辆投保，家庭用车不需要购买。
9、附加绝对免赔率特约条款
绝对免赔率为5%、10%、15%、20%，由投保人和保险人在投保时协商确定，具体以保险单载明为准。被保险机动车发生主险约定的保险事故，保险人按照主险的约定计算赔款后，扣减本特约条款约定的免赔。即：主险实际赔款=按主险约定计算的赔款×（1-绝对免赔率）
绝对免赔率与保费挂钩，假如选择10%绝对免赔率特约险，主险保费可以相应减少10%。
购买建议：虽然附加之后，能有相应的保费优惠，但也不建议购买；比如选择10%的免赔额，当因主要责任发生交通事故出险时，保险公司应赔付1000元，这时实际赔付的是1000*（1-10%）=900元。如果附加了免赔之后又出险的话，那就不划算了。
10、附加精神损害抚慰金责任险
投保了机动车第三者责任保险或机动车车上人员责任保险的机动车，可投保本附加险。在投保人仅投保机动车第三者责任保险的基础上投保本附加险时，保险人只负责赔偿第三者的精神损害抚慰金；在投保人仅投保机动车车上人员责任保险的基础上投保本附加险时，保险人只负责赔偿车上人员的精神损害抚慰金。
保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车的过程中，发生投保的主险约定的保险责任内的事故，造成第三者或车上人员的人身伤亡，受害人据此提出精神损害赔偿请求，保险人依据法院判决及保险合同约定，对应由被保险人或被保险机动车驾驶人支付的精神损害抚慰金，在扣除机动车交通事故责任强制保险应当支付的赔款后，在本保险赔偿限额内负责赔偿。每次事故赔偿限额由保险人和投保人在投保时协商确定。
精神损害抚慰金责任险保费一般是责任限额的0.8%左右，假如保额是5000元，保费就是40元左右。
购买建议：由于精神损害涉及的赔偿概率不大，且赔偿额度也不高，一般不需购买。
11、附加新增加设备损失险
投保了本附加险的被保险机动车因发生机动车损失保险责任范围内的事故，造成车上新增加设备的直接损毁，保险人在保险单载明的本附加险的保险金额内，按照实际损失计算赔偿。
投保了机动车损失保险的机动车，可投保本附加险。
主要是指音响、真皮座椅等车上设备损坏。新增设备总价不超过1万元的，保费在100块左右，超过1万的，每万元增加100元保费。
购买建议：一般不买，用处不大，发生赔付概率较小。但车内确实增加过高额的设备，如高档音响等，可以购买。
注意，以上各项险种费率价格仅供参考，因不同的保险公司、不同的地区、不同的投保渠道、不同的保额变化，保费也会由此发生变化。
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