再保险区块链（RIC）的实现方案
再保险区块链整体技术标准
再保险区块链（RIC）整个架构基本参考《中国区块链技术和产业发展论坛CBD-Forum-001-2017》相关标准，并根据再保险行业特点进行优化，其通用分层框架如下图：
整个再保险区块链主要分为三大系统域：区块链底层平台系统、再保险区块链业务平台系统和再保险区块链运行配套系统。
再保险区块链底层机制
再保险区块链的区块链底层平台系统主要实现了再保险区块链的底层机制，包含了区块链再保险的核心层与服务层，其中区块链服务层为上层用户层的业务平台系统提供了区块链接入服务。
再保险区块链的共识机制
在共识方面，再保险区块链的共识机制在设计方面所需要的各种特性包括：支持多个节点参与共识和确认；支持独立节点对区块链网络提交的相关信息进行有效性验证；防止任何独立的共识节点未经其他共识节点确认而在区块链系统中进行信息记录或修改并且应具备一定的容错性以外，需遵守开放、灵活、安全、准确等原则。
再保险区块链的安全机制
再保险区块链的每个成员单位在本单位的企业网内部署一个或多个区块链节点，可以由单独的DMZ隔离保护，位于DMZ以外的企业自身业务应用通过RPC向区块链节点进行查询或合同提交等操作。区块链节点本身的安全由主机入侵防护、防病毒、应用白名单等技术进行保护。每个区块链节点包含由硬件支持的TEE，统一保护区块链节点中所有的密钥和机密数据，根据区块链节点其他模块的请求，在受保护环境下进行计算并返回结果。
再保险区块链身份体系管理
再保险区块链（RIC）作为联盟链的一种，主要包含用户、企业、联盟三种身份：用户拥有数据的录入和查询的权限，企业拥有管理加密后的数据的权限，联盟节点负责监管企业身份的权限。再保险区块链（RIC）采用基于多因素的用户验证手段。在身份密钥管理方面，通过硬件技术的采用，将重要的两个私钥分别保存在每个验证节点和每个前端数据库所在的设备上，其对应的公钥会由可信第三方进行记录，用于鉴别验证节点和前端数据库在链上的身份。
再保险区块链业务平台系统
再保险区块链业务平台架构
再保险区块链用户层的再保险区块链业务平台系统，其系统架构如下图所示。
再保险区块链业务平台核心数据库与数据治理
再保险区块链业务区块链强调同业或跨行业间的机构或组织间的价值与协同的强关联性以及联盟内部的弱中心化。以降低成本、提升效率为主要目标，以强身份许可、安全隐私、高性能、海量数据等为主要技术特点。因此联盟链中的共识节点必须由管理参与方节点来确保联盟链是由参与的主题共同自治的特点，并拥有高度治理结构的协议或商业规则。
所有参与方的前置数据库中保留了所有和参与方本身相关方的数据与参与对手的数据，通过区块链上的哈希值，保证了双方数据的真实可靠。联盟链中，数据主体被保存在各参与方本地，由参与方负责保证数据的可用性，由区块链来保证数据的真实有效，均符合联盟链数据交互的特点，与公有链存在很大的区别。各参与方的数据交互，如下图所示：
再保险区块链的监管沙房子机制与模块的实现
从狭义上来说，再保险区块链的监管沙房子实际上是在再保险区块链平台上建立一条完全独立的创新试点链，该监管沙房子链将需要创新与试点的再保险业务应用的核心业务数据与日常业务完全分离。而从广义上来说，再保险区块链的监管沙房子机制还包含了通过智能化的手段对平台业务进行管控，其模块结构如下图所示：
再保险区块链的风险评估
再保险区块链系统在进行交易风险管理的过程中，可以通过机器学习模块对交易进行风险评估。该评估过程主要包括准入和信用管理、实时交易管控、事后反馈三部分。对于评估结果，可以通过人工干预等方式继续优化相关算法模型。从而提高风险评估算法的准确性。
再保险区块链（RIC）的应用场景举例
财产险合约再保险
财产险合约再保险承保
针对以上两点在合约承保中出现的具体问题，再保险区块链RIC可提供有效的解决方案：
（1）与原始保单理赔数据对接，结合具体的合约条件，自动生成再保合约承保数据。
（2）通过搭建交易平台，全面系统的记录交易过程。
财产险合约再保险日常管理
合约再保险的日常管理工作主要有以下几项内容：
再保险区块链（RIC）提供有效的解决方案：
（1）通过将直保公司核心系统中的保单及理赔数据前置上链，提高日常再保数据收集整理的时效性以及准确性。
（2）在巨灾损失发生后，直保前端的理赔数据会在分布账本中实时更新，通过对损失源的筛选，整理出相关灾害的预期损失，进而及时了解合约以及再保公司整体的损失情况。
财产险合约再保险账单处理
再保险区块链（RIC）提供有效的解决方案：将RIC有效的与再保公司的核心财务系统对接，将有效提高账单审核与录入效率。将账单信息电子化之后，再结合合约的具体条件，可自动计算相关账单数据。
财产险临分再保险业务
财产险临分再保险业务流程详见下图：
针对以上具体问题，再保险区块链（RIC）提供有效的解决方案：1）将往复信息，承保材料统一存储在交易平台上，以方便整理和查阅。2）通过平台生成电子账单，并于再保公司核心系统对接，以便实现自动录帐
人身险合约再保险
再保险区块链（RIC）能为人身险合约再保险业务提供有效的解决方案：以短期中端医疗险为例，其日均单量上万，对于合约再保险，RIC可以直接根据合约条件以及底层原始保单理赔数据，直接生成电子账单。此外，RIC也可实时提供统计类分析。此类分析也可供人身险再保人实时了解合约的具体运行情况，为业务续保提供高质量的数据支持。
人身险临分再保险
人身险临分与财产险临分在再保方式上基本类似，所以其对单个风险标的的承保资料需求更加详细，并且对于人身而言，其风险因子标准化程度较财产险更高，所以信息系统建设将显得可行性更高，通过RIC得以标准化记录，在完整保存承保资料的同时，也便于临分承保人对底层风险的承保判断。进而有助于智能核保的落地应用。
展望与愿景
再保险是保险业的重要组成部分，上海是全国保险重镇。要依托上海区域性再保险中心建设的有利时机，积极推进再保险区块链（RIC）尽快落地。再保险区块链（RIC）将形成“一个联盟，两个支撑，三个阶段，多方共赢”的总体目标框架：以再保险区块链联盟为核心；依托技术平台与共治监管两大支撑体系；分“联盟共驻”、“平台共建”、“生态共治”三个阶段分步走，最终实现再保险市场各参与者和监管者的多方共赢。
通过再保险区块链（RIC）在再保险领域的应用，促进金融科技与再保险发展深度融合，提升再保险交易效率，提高数据安全性。逐步消除行业信息壁垒，不断强化行业发展的数据积累与信息化基础，提升再保险行业的整体能力。
通过再保险区块链（RIC）落地，将上海建设区域性再保险中心的经验做法向全国复制推广，立足上海，服务全国，辐射全球。加强国际交流与战略合作，不断扩大再保险区块链（RIC）的国际影响力，积极参与再保险国际竞争和合作。
通过再保险区块链（RIC）的顶层设计，积极探索建立再保险风险监测、评估、预警和处置全流程的智能风险防控体系，在再保险领域研究和探索“监管沙房子”的新监管模式。
本文系《上海保险》2018年第7期文章
《一区、双块、多链、全程 再保险区块链创新再保交易流程》
改编而来。
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