新年伊始，保险公司陆续发布了2017年度的理赔报告。
各公司都表现出了理赔率高、响应速度快、小额理赔便捷，以及整体理赔服务高效流畅的优点。随着信息化进程不断加速，大部分公司都实现了在线理赔、微信理赔，服务升级，不断提升效率——真是要大大地点赞！
但是，Dora看了大概30份理赔报告，发现数据暴露的问题也十分明显：
保额太低。
触目惊心的重疾平均保额
健康是头等大事，我们就从最让人揪心的重疾险开始：
保额，真不是一般地低。
给大家列举几家公司的重疾平均理赔额度：
天安人寿，2017年重疾险总理赔额1.14亿元，总理赔案件数1002件。经计算，平均每案理赔11.37万元。
陆家嘴国泰人寿，女性重疾件均赔付12.5万元，男性件均赔付10.2万元。
长城人寿，重疾件均赔付6.1万元。
中意人寿的件均理赔额稍高，为14.8万元，但仍然不足15万元，远低于重疾治疗的平均花费。
下面几个如雷贯耳的大品牌，情况更甚：
泰康人寿，重疾险件均理赔额度5.8万元，还不如上面几个公司……
太平洋人寿更惨烈，重疾件均理赔额仅为3.2万元。
从重疾的件均理赔额来看，都是远远达不到重疾平均治疗花费的。
那么整体人群的理赔分布呢，保额足以支撑治疗的人占多少比例？关于这一点，同方全球人寿的理赔报告直观一些：
观察重疾保额分布可以发现，0~5万和10~20万这两个区间最为密集，合计集中了超过一半的赔案。这个情况与前文相互印证，分别呼应了件均保额的分布区间。
如果治疗重疾的花费是30万元，从表中我们计算可知，只有不到15%的人得到的理赔额，能够支撑重疾的治疗。
单薄的保额 VS 高昂的医疗费用
上文中我们可以看到，多家公司将20万或者30万作为治疗重疾的费用。20万、30万看起来并不少，可能是一个人两年的薪水，放在治疗重疾上却只能算保守估计。
实际上，治疗重疾的花费远不及此。我们以治疗癌症的几种特效药为例：
在大多数人的印象里，这可能只是动动手指收藏、永远不会用上的陌生文字；但在患者眼中，它是福音，也是绝望。了解完这些信息，再回过头审视各家理赔报告，我们不得不感慨：
区区几万、十几万的重疾保额在疾病面前，只能算是杯水车薪。
另外，重疾险还有一个重要作用是弥补收入损失：生病了，需要治疗，更需要休息和疗养，不能工作的这段时间，重疾保额可以作为收入来源，支撑生活、缓解压力。
然而，理赔报告暴露的情况我们也都看到了：
件均额度甚至不能覆盖治疗所需——更遑论弥补收入、生活不被打扰呢？
正确的加保姿势
加保的第一步，是“加全险种”。
成年人保障的三大件：医疗险、重疾险、寿险，是不是都有了？各家公司都花了大笔墨强调重疾险的重要，实际上，这三类保障缺一不可。
要尤其强调的是，治疗重症、面对巨额医疗费的压力，除了重疾险之外，医疗险也必不可少。
请选择一份报销范围广，纳入靶向药、进口药等社保不能报销项目的医疗险，同时，报销额度也要足够高，能够应对长期的、持续的治疗。
Dora强烈建议，每个人，至少应该人手一份“百万医疗”。
每年几百块就能报销几百万，一顿饭钱就能获得切实保障。优秀产品扎堆，众安尊享e生、平安e生保等，都很不错；当然，追求更好的医疗环境、条件，可以选择中高端医疗产品，比如MSH&永安保险、安盛天平、太平、BUPA等都是不错的高端医疗供应商。
加保的第二步，是“加足保额”。
我们还是以重疾险为例，重疾险的两个作用：第一，负担医疗费用，第二，弥补生活收入损失。当有了医疗险报销之后，“足够的保额”在弥补生活收入损失中的作用就显得尤为明确。
上文中我们介绍格列卫时提到，患者做完手术还需要持续吃药1~3年疗养巩固；而从医学上粗略的存活率定义，3~5年也是一个比较保守的估计——从这里就可以看出，大病康复、调养是长期过程。
因此，重疾购买额度，建议以这3~5年年总共的年收入为宜。
看完这30多份理赔报告，心情挺复杂。
一方面，看到每年、每个公司动辄上亿的赔付额，心里满是欣慰和骄傲，谁再说“保险都是骗人的”，就可以直接把报告甩他一脸。
但另一方面，看到低得可怜的件均保额，不安也逐渐加剧。几万块保额的保险，真的“保险”吗？
还是那句话，“保险姓保”还有很长一段路要走。
关于险种、关于保障、关于足额，有点老生常谈了；其实理念的传递也是一个漫长的疗程，所以道理才需要一遍一遍的讲。当道理渗透进每一个人心里，只有每个人都有所认知并发起行动，市场才能逐渐饱和，展现出我们所希望的，“保险姓保”的蓝图。
如果你和Dora一样，在意生活的每一个细节，重视现有的生活品质，不希望被灾难打扰，请你也像Dora一样，检视自己的保单，根据自己的情况酌情加保。
买保险的时候，总会觉得“建议额度”太高；真到用上的时候，永远会觉得自己买的不够。
这种矛盾而复杂的心情，Dora称之为“保额期望落差”。
知道为什么Dora总建议尽量多买保额了吗？
都是成年人，别让自己后悔。
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