作为普惠型的医疗健康险,“惠民保”在近两年风靡全国,因其门槛低、保费低、报销部分医保外重大疾病而受到欢迎,有些城市甚至出现了两三款类似产品。但这也意味着,选择范围大了,困惑也随之而来,究竟哪款更适合自己?
广州目前有两款产品,分别命名为穗岁康和惠民保,且都已经上市过一年或以上,也在实践中起到了市民的好评。但普通人究竟该怎么选呢?为此,记者采访专业人士并进行了解读。
作为普惠型的产品,“惠民保”在准入门槛、保障责任上相对于商业型医疗险,都有较大的优势,尤其是因为健康原因而无法正常购买商业保险的人群。
在这方面,穗岁康与惠民保都适合年纪较大或者身体原因不能购买,以及高危职业人群这三种类型。只要是广州基本医疗参保人都可以购买。
其中,穗岁康在最新的2022版中扩大了范围,广州市户籍、居住证满2年,以及见义勇为人员都可以投保。而惠民保的范围也进行了相应扩大,在广州居住30天即可投保。这也意味着来穗打工的快递小哥、外卖小哥、建筑工人都能投保。
在承保范围上,穗岁康做到了真正的零门槛,也就是有既往症的都可以理赔。而惠民保则在住院费用与报销费用有一定既往症的限制。另外,在价格上也存在着差异,但由于总额相对较低,基本上可以忽略不计。穗岁康一年为180元,惠民保一年49元(升级版89元)。
在费用保障上,两者存在着差异化的区别,包括不同领域、不同免赔额以及特药的使用上。
对于穗岁康产品,住院和门特基本医疗费用:超过1.6万元,可以报销80%,上限100万;住院合规药品费用和检查检验费用:超过1.6万,可以报销70%,上限100万;门诊合规药品费用:国谈、创新药品超过1.6万/其他药品超过4.5万部分,可报销60%(其他药品可报销50%),上限30万;特殊医用耗材补偿:无免赔额,可报销70%,上限5.5万;指定病种筛查费:无免赔额,可报销80%,上限100元;见义勇为人身伤害医疗费用保障:无免赔额,可报销100%,上限10万。
对于惠民保产品,医保范围内住院医疗费用:超过2万,可报销80%,上限100万元;18种特药费用:超过2万部分(升级版没有免赔额)可报销80%(升级版报销100%),上限100万元;医保范围外住院医疗费用(升级版):超过2万部分,可报销80%,上限100万元。同时升级版的惠民保还包含了增值服务:药品配送、新药试验协助、肿瘤早筛、分诊服务、患者用药关怀等。(注意:5类既往症以及并发症导致的住院医疗费用、3类既往症及并发症导致的特药费用,不赔付。)
对此,蜗牛保险经纪相关负责人表示,从报销比例看,医保范围内部分穗岁康的免赔额更低,惠民保升级版在医保范围外的报销条件相对好一些。从投保门槛看,穗岁康不限既往症,惠民保5类既往症不赔,3类既往症产生的特药费不赔。从增值服务看,惠民保有药品和健康管理相关的增值服务。
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