经授权转载自：愉见财经
昨天的推送里，“愉见财经”分银行和企业两个视角，不喊口号只说大实话地，讨论了“给小微企业放贷，为什么就这么难”。（点击可跳转）
文末留言区，有朋友聊到了泰隆银行的做法。没问题，泰隆的人海战术走街串巷“查三表”等KYC，做得精细，确然是一种适合当地客户群的好办法，可是，这难免太重，做得辛苦。
或许，在数字化时代，银行也可以有一些升级的玩法？
今晚想给大家解密一家新银行的新打法——上海华瑞银行的一些创新思路，重点不在于评价哪家银行的业务，重点在于这些方法论，对行业而言是否可能有一些启发。
新思路第一式：
做小微、做科创
Y
说来，这个事业部在最早摸索探路时，华瑞也曾想到过参考泰隆银行的模式，靠业务员走街串巷去开拓客户。但是很快，“走街串巷”想法被颠覆，华瑞探索出一条完全不同于传统银行的拓展中小客户之路。
这套打法的原型是美国硅谷银行，基石是华瑞银行获批成为首批10家投贷联动试点银行之一，投贷联动采用的是以认股期权作为贷款风险抵补的模式，华瑞为此专门设立投资功能子公司。
新诞生的民营银行，有一个大家都很难设身处地去想象的巨大短板：各地没网点、相当于没触角，同时也没有一大批客户经理。那客户从哪里来？
华瑞的办法是和市场一线的排名前100位的VC机构谈合作，这种合作甚至开拓到了VC机构的母基金那里。和VC一联合，项目自然来，而且还相当于多了一道VC们先做了的前置风险把关。
“愉见财经”听闻，截至目前，华瑞已经和50多家投资机构进行的实际性的合作，跟踪了650多家企业，有近100家已经贷款落地。
VC们为啥乐意跟华瑞合作呢？很简单，他俩正好是企业成长需要资金支持的前后道环节，华瑞甚至可以加入募集资金时的配资，华瑞也在投资机构派出观察员参加投资决策会。
再加上，VC投完了企业，也是要做投后跟踪管理的，而这企业一旦进入了华瑞的金融辐射范畴，华瑞开创了一套“跟单融资系统”，里头有VC们非常关心的企业核心运营数据。听说，VC还会经常到华瑞这里来做回访。
这里的一个关键点，是“愉见财经”早前听华瑞说起的其研发的“跟单融资系统”。这套系统的大抵玩法，是破除传统银行的抵押物依赖，把融资和企业内部业务链条结合，让贷款去“跟”企业的包括订单在内的各种业务“单”，据此把一大块授信切割成小额、高频的在线放款，现在的“最小颗粒度”已经可以做到“每天”放款和还款。
打个比方，以一家在线二手车买卖平台为例，“跟单”就是通过嵌入这个平台的后台系统，跟他每天进货和卖出的车辆，实时掌控他的现金流情况，并据此每天按实际所需资金量，给平台放款或接受其还款。
新思路第二式：
做生态
Y
跟单都跟到这里了，华瑞显然摸到了一个“生态”：既然已经掌握了这些客户的核心经营数据，那就可以顺着对方的产业链、供应链、资金链摸下去，摸到“链”上那些更小的小微企业的数据。
那就在既有客户身上“再吃一道”、顺藤摸瓜，把他上下游的需要金融服务的客户、以及客户的客户，也变成自己的客户——进入一个个金融生态。
在这条思路上，比较初级的做法，或许是类似于市面上已常见的助贷模式；升级的做法，则是华瑞所采用的，用开放平台金融输出的方式，把融资、支付等一系列金融业务，延伸到这些既有企业客户的生态和场景里。
目前通过这一思路，华瑞已经衍生出了“科创生态贷”，落地了4大生态/平台系统。可想而知，用这种方式，就可以批量式成规模开发出一批小微企业贷款，而且，订单、资金流、物流、信息流等核心数据在手，风险就可以被控制。
此外，顺着供应链的“顺藤摸瓜”，也被包括华瑞等一批银行所使用。华瑞目前较为成为的产品系包括建材供应链，目前还在研发的包括跨境电商供应链等。
新思路第三式：
做开放银行
Y
开放银行这事儿，今年成了银行业的一个热点，各家纷纷宣布来做，如火如荼。行业面上的情况，请跳转参见“愉见财经”此前专栏《聊一聊“开放银行元年”的那些鲜花与荆棘》。
华瑞做开放银行的点子提得很早，去年初我就听他们详解这一战略了，主要落子在零售业务端。
这事儿又要说回到民营银行缺乏网点的软肋上了。最早，华瑞做零售，也考虑过线下发借记卡等打法，但苦于配套零售业务资质和网点的暂时局限性，逼着华瑞不得不换脑另想法子，这才逼出了“开放平台”的新路子。
所谓开放银行，就是把自有的标准化、模块化的金融产品上到平台上，甚至把银行开到合作伙伴的APP里，贴牌成别人APP上的产品名。在平台上，合作伙伴的客户们如果需要金融服务了，可调用由银行所开发上架的标准化、模块化产品，比如账户、支付、融资产品等。
这套模式背后的技术支撑，是通过集成多个API功能接口，并串联API接口之间的业务逻辑，同时包含逻辑间页面设计，提供一套多功能、即插即用、菜单选择的对外服务软件包/插件。这使其可以被快速植入各个企业的应用APP中。
也有观点把此模式理解为“B” to“小B”to“C”。
华瑞的做法，和业内既有的场景“闭环”打法并不相同。这种平台是开放出去的，但用户一旦使用，支付数据是华瑞送的、贷款是华瑞放的、电子合同的甲方是华瑞银行。
某种意义上——
在“存款立行”的时代，银行业，得账户者得天下；
在“开放银行”的时代，银行业，得场景者得天下。
联系客服
