每一个重大制度出台,要对其解读都是一件很辛苦的事,因为你要相应的根据新的法规修订你的规章制度,制定新的营销策略,最重要的是不能踩线,要不会很惨。
《商业银行理财业务监督管理办法》终于出台,对于执行层面是好的,因为资管新规是一个大的、方向性的制度,没有具体的管理办法,很容易出偏差,而管理办法的出台,就指明了方向,不管是经营者还是客户其实都需要把握的。
管理办法首先明确了这个办法管理谁:“第二条 本办法适用于在中华人民共和国境内设立的商业银行,包括中资商业银行、外商独资银行、中外合资银行。”
大家记住了,只有商业银行的产品才受管理办法的约束。那什么是商业银行呢?我们就需要去《中华人民共和国商业银行法》中去学习:
“第二条 本法所称的商业银行是指依照本法和《中华人民共和国公司法》设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。
第三条 商业银行可以经营下列部分或者全部业务:
(一)吸收公众存款;
(二)发放短期、中期和长期贷款;
(三)办理国内外结算;
(四)办理票据承兑与贴现;
(五)发行金融债券;
(六)代理发行、代理兑付、承销政府债券;
(七)买卖政府债券、金融债券;”
写道这里,看微信的都不耐烦,说人话,这是快餐消费的悲哀,人话就是“四大国有银行、股份制银行、城商行、农商行、农村信用社等凡是拉你存款的都是商业银行,当然你要抬头看看有无牌照,然后再上当地银监的网站上查一查,别去了一个假银行。”
第一章总则主要确定了一些原则性的问题,但其中必须要引起我们注意的是,管理办法明确了信托原则,即本质上理财产品是受人所托,按合同办事,卖者有责,买者自负。
所以,各位看官在买银行理财产品时,现在一定是要细读产品说明书的,因为监管说了一项很重要的监管原则,这就是:
“第七条 银行业监督管理机构依法对商业银行理财业务活动实施监督管理。
银行业监督管理机构应当对理财业务实行穿透式监管,向上识别理财产品的最终投资者,向下识别理财产品的底层资产,并对理财产品运作管理实行全面动态监管。”
如果这个能够完全执行,这是刚兑的终结,银行理财产品回归了金融的本质,因为金融就是经营风险的,没有风险的日子就是风险的积累。
当然了,为了自己的面子,还是有办法可以解决的,但总会有项目是绕不过去的,这就会使商业银行更加紧慎。
这一讲告诉大家商业银行赶紧修订制度、修订业务流程,消费者要学会去解读产品说明书,不能闭着眼买产品。
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