三农这个雷还是爆了，其实去年就已经出现兑付危机了；事情的发展一如既往，每到经侦介入，往往投资人的钱都追不回来了；泛亚如此、e租宝如此、其他大大小小的雷，每次都是这个结果。
三农资本涉及暴雷，背后还是老问题，自融和转移公司财产。这里不想在就是论事了，关于三农资本的新闻、分析、投资人曝光的信息非常多，大家随便搜搜就能查到一堆，今天还是想系统说说自融平台的一些特点。
首先，自融可能触碰那些法律红线？虽然平台自融在法律上还没有明确定性，但可能触犯集资诈骗罪、非法吸收存款罪、擅自设立金融机构罪等；同时互联网金融企业多属于非金融机构在，未经国家有关主管部门批准的情况下参与证券、保险、基金以及资金支付结算等金融业务，涉嫌非法经营罪，这在最新出台的《征求意见稿》中已经明确了。
咱们再看看常见的几种自融类型和判例：
因坏账风控缺失导致坏账激增，为降低风险转向自融，典型代表是东方创投；案件定性为非法吸收公共存款，法人被判处有期徒刑三年并处罚金30万元，运营总监被判处有期徒刑两年并处罚金5万元。
出现坏账后，为偿还投资人本息，擅自改变资金用途，导致投资失败，典型代表是铜都贷；案件定性为非法吸收公共存款，法人陈玉根被判刑9年并处罚金30万元人民币。
自己融资，自己担保，典型代表是网赢天下，平台担保公司和平台实际控制人都是钟文钦；同样定性为非法吸收公众存款，三位被告伍水军被判处有期徒刑5年罚金20万，钟杰处被判处有期徒刑4年半罚金15万，龙兴国被判处有期徒刑2年处罚金3万元。
那么怎样辨别自融平台呢？还是从平台本身找问题。
正常平台借款人是足够分散的，怎么理解呢？各种类型、各种金额、各种期限的标都有。除了专门做某个垂直领域（比如票据）的平台，正常情况下车贷、房贷、信用贷这些常见的产品应该都有。
按照正常情况信用贷借款人最多，其次是车贷，最后是房贷。借款金额则正好相反，房贷因为有房产做抵押，一般在50万以上，正常的100-200；车贷一般5-20万之间，以中档车、商务车为主，期限一般不超过6个月；信用贷从几千到几万都有，期限一般3-12个月，这是从宏观层面来考察。
接下来再从微观层面，既业务流程层面考察。怎么考察呢？比如标满放款，借款人的银行打款记录，最好是网银截图而不是打印件；房屋抵押需要房产证、他项权证自不必说，如果是小产权房屋，必须放有买卖合同、原始发票或者收据；车辆抵质押除了要看到车照片、驾驶本、行驶本、保险发票等等也需要一应俱全。自融平台真实借款人很少或紧缺，那么必须造假，造假必然有破绽，必然在流程或产品上出问题。
测试平台业务是否真实，还可以以借款人身份咨询，看平台的流程是否规范。比如以装修名义，申请10万元贷款，6个月还完，问平台利息和需要提供那些材料；一般情况利息年化12%-18%左右，提前还款有手续费，除了身份证、工资流水、个人征信、装修合同等必要证明材料外，有些平台还要求提供房本或租赁合同等等。
如果平台要求提供资料没有问题，可以挖个坑，比如告诉客服说房本还没下来、装修合同要等交了预付款才能签，能不能通融下？一般情况下可以通融，但利息会高一些，但基本材料身份证、工资流水或个人征信（包括信用卡还款记录），这些是绝对不能省的。
另外还有一个办法，把平台股东背景和借款标的相结合进行分析，特别是那些股东是做实体产业的平台，如果标的类型过于单一，且与股东所从事的实体产业一致，那自融的可能性就比较高了。
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