什么是合法高利贷？
平时我们经常听到的非法的高利贷，其实本身并不违法，因其利率过高所以不受法律保护。国家只保护不超过银行利率4倍以内的民间借贷关系。
合法高利贷是指利率水平较高，但仍受到法律保护的高息贷款。它们合法地出现悄悄将你包围，一步一步帮助你实现消费升级的梦想，陷入不可自拨的温柔陷阱。
合法高利贷其实我们并不陌生，几乎每天都会出现在身边。银行的快捷贷款额度，电商的白条，电信公司的增值业务，等等。表面上似乎因为自己信誉良好而可以享受提前消费，实际上都是他们在想办法放贷，想从你这里拿走高息。
白条、现金贷、消费贷、微粒贷、花呗等一系列互联网金融产品虽有某宝或某东的大数据加持，便捷、规范、用户体验好，但从本质上说其实都是合法高利贷。
什么是钓愚现象？
中国的合法高利贷主要是现金贷之类，而包围美国人的叫作信用卡。
巴菲特曾多次提醒：千万不要欠信用卡债！！！
巴菲特当上股神，靠的是20%长期复合收益率，兢兢业业、勤勤恳恳。但所有银行在信用卡业务上都是股神，收割的就是欠下信用卡债的韭菜们。
举个例子，某银行的信用卡贷款条款： 20天免息还款期结束时，如你未能足额还款，则利息每天万分之五，按月计复利。翻译一下，每天万分之五，则一个月30天就是万分之一百五十，按月计复利的意思就是每个月利滚利一次，用复利公式套算下来，年化利率是19.95%。
银行的信用卡收益躺赢巴菲特！
信用卡业务一直是行为金融学家研究商家“钓愚”手法的重点领域，英文是Phishing，用当代中国人耳熟能详的话说就是割韭菜。
美国的信用卡相当于中国的消费贷+现金贷，名字虽然不同但其实都是高息短期消费贷款。
各种平台推出的高息短期消费贷款，其实是大数据新瓶装合法高利贷的旧酒。既往，这类钓愚手法处于金融的边缘地带，但现已突进中心正以每年50%的增长，成为总规模以十万亿元计的高增长金融业务。
越来越多的主流金融机构把高息短期消费贷款当作重要的增长点，与互联网公司巨头合谋，利用人性的弱点和大脑的算力不足，放出形形色色的产品。
区别在于谁彪悍，而谁更加彪悍!!!
救急不救穷
高息短期借贷这种模式本身并没有问题，它主要是为了解决某些人因资金周转不灵，愿意付出较高的利息短期借款，而提供方获得较高的风险及利润的商业行为。
这里的关键词是”救急”，而高息短期消费贷款是另一种“动物”。 救急是一次性的，难关过去就过去了，消费则是可重复行为。高息借钱强行提升消费水平，会掉入债务陷阱。
付高息救急周转可以，用来消费则是找死。
在某些场景下用贷款来支撑提前消费，也不是不可以。如果未来你的收入能支持还本付息，提前享受高质量生活，那大可皆大欢喜。要不然怎么家家都借房贷呢？虽然都叫贷款，但住房贷款跟高息短期消费贷款可完全不是一回事。
关键在于利率水平。
房贷利率低，大多数时候还有优惠。此外，房价升值在长期中大体上能战胜通胀，房子还有居住价值。总的来说，大多数时候房屋的升值大概率能冲抵部分贷款。相比之下，按20%的年化利率借消费贷买1部苹果手机，欠款三年后财务翻倍，那时的手机还有多少残值？
敲黑板，划重点：
1、放贷者逐利，在灰色地带用高息短期消费贷来钓愚，本来在所难免，但合法高利贷业务居然成为中国金融业增长最快的主要业务，细思极恐。
2、警惕掉入债务陷阱要从管住自己的手开始，消费不起就别消费，绝不要借钱提前消费。成功者大多延迟满足，推迟消费以便投资未来，而那些总想超前满足的人，终究难逃钓愚者设计的套路。
如果你还想了解更多，推荐去看行为金融学大师罗伯特·希勒的《钓愚: 操纵与欺骗的经济学》，获取更多收获。
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